全球金融危機(jī)環(huán)境下國家助學(xué)貸款的信用危機(jī)

聶亦嫻

[摘要]從2007年至今,全球金融危機(jī)開始波及到中國以后,它所造成的負(fù)面影響在中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的許多方面都已凸顯出來。其中,與我們大學(xué)生息息相關(guān)的包括國家助學(xué)貸款的發(fā)放與償還問題。本文將先對(duì)國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展進(jìn)行簡要的介紹,之后從不同角度闡述如今它所面臨的問題及其出現(xiàn)的原因,并且對(duì)此提出幾個(gè)可能的解決建議。

[關(guān)鍵詞]金融危機(jī)國家助學(xué)貸款 信用危機(jī)

一、國家助學(xué)貸款的發(fā)展概述

國家助學(xué)貸款是政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,銀行、教育行政部門與高校共同操作的,幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在校期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。國家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)性質(zhì)的信用貸款,學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押,但需要承諾按期還款,并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。[6]

因此,為了有效地推進(jìn)高教事業(yè)健康發(fā)展,不讓大學(xué)生因貧困輟學(xué), 從1999年起,國家開始實(shí)行助學(xué)貸款制度。到2000年9月1日,國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣。之后,教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)4部門對(duì)國家助學(xué)貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了一次重大改革,建立了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心的新政策、新機(jī)制。2004年6月28日,新機(jī)制頒布實(shí)施后,實(shí)行貸款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼、還款年限延長至畢業(yè)后6年。

二、國家助學(xué)貸款面臨的問題

(一)國家助學(xué)貸款違約率升高

助學(xué)貸款在經(jīng)過了前一期的銀行放貸之后,到學(xué)生還貸時(shí),卻出現(xiàn)了尷尬的局面:貸款到手之后,學(xué)生不按期還息,畢業(yè)后不按時(shí)還貸,甚至有人想法設(shè)法逃避債務(wù)。在2003年,全國借貸學(xué)生平均違約率接近20%,少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50%以上。2004年,不少高校畢業(yè)生的違約率仍然超過20%,有的高校達(dá)30%一40%[7],遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)底線。

(二)銀行對(duì)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)不積極

助學(xué)貸款是無擔(dān)保的商業(yè)貸款,銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。目前銀行還缺乏有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)和有效清收貸款的制度辦法。并且,由于高校畢業(yè)生助學(xué)貸款還款率不高,助學(xué)貸款屬小額貸款,銀行投入的人力成本和財(cái)力成本比較大,商業(yè)銀行便逐漸在全國范圍內(nèi)停辦了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。盡管2004年6月,教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》,對(duì)國家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)進(jìn)行了重大調(diào)整,但新的政策出臺(tái)后,問題并沒有得到徹底解決。即便是一些落實(shí)了貸款承辦銀行的省市,也只是落實(shí)了部分高校。[8]

(三)貸款數(shù)量難以滿足真正需要

據(jù)全國學(xué)生資助管理中心2007年6月統(tǒng)計(jì),在全國普通高等學(xué)校中,獲得貸款學(xué)生人數(shù)占在校學(xué)生人數(shù)的平均比例中央院校為15.5%,地方院校為10%,最低的河北、新疆兩個(gè)地區(qū)的此項(xiàng)指標(biāo)僅為4.86%和2.07%,這與平均20%的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生相比還有很大的差距。

三、國家助學(xué)貸款問題出現(xiàn)的原因分析

(一)大學(xué)生

全球金融危機(jī)對(duì)中國的影響,最顯著的方面之一就是引起了公司的裁員風(fēng)波,即使是國家規(guī)定不允許裁員的企業(yè)也采取了減薪或者不招收新員工的措施。這就使得今年的畢業(yè)生在尋找工作上遇到了很多困難。而國家助學(xué)貸款沒有任何擔(dān)保和抵押, 只能以貸款大學(xué)生的信用作保證。如果學(xué)生的信用意識(shí)差,沒有認(rèn)識(shí)到還貸違約對(duì)個(gè)人名譽(yù)的長期不良影響,就有可能出現(xiàn)大學(xué)生不還貸的情況。

另外,銀行對(duì)大學(xué)生未來還款能力估計(jì)過高,還款期限短。按新規(guī)定的最長還款期6年計(jì)算,假如本科四年借款的總額為30000元, 則每年不計(jì)利息也需歸還5000元。2008年后,在全球金融危機(jī)的沖擊下,我國的就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻,許多貸款的畢業(yè)生難以找到工作。因此,六年的還款期限在越來越重的就業(yè)壓力情況下,給剛剛離開學(xué)校的他們?cè)黾恿藝?yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)銀行“惜貸”

在金融危機(jī)的沖擊下,銀行收到的影響是巨大的,因此,對(duì)貸款方面的業(yè)務(wù)更是變得十分小心了。在簽訂國家助學(xué)貸款合約之前,銀行和高校都會(huì)對(duì)貸款資格進(jìn)行審查,然而不可能對(duì)提出申請(qǐng)的貧困生逐一到生源地進(jìn)行調(diào)查,只能憑申請(qǐng)人提供的相關(guān)證明文件和資料對(duì)其進(jìn)行審核。這些資料僅涉及個(gè)人及家庭的收入情況,不能全面反映申請(qǐng)人及其家庭的情況,這樣,銀行在審核階段就處于不利地位。

另外,申請(qǐng)人在校期間貸款的利息由財(cái)政和學(xué)校貼息,對(duì)貸款用途等的監(jiān)管也基本由高校負(fù)責(zé),銀行對(duì)借款人在校時(shí)管理相對(duì)容易。但是,隨著就業(yè)和用人制度改革的不斷深化,大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性越來越大,銀行對(duì)他們的去向難以掌握。一旦出現(xiàn)逾期違約情況,追討成本往往很高,必然會(huì)影響經(jīng)辦信貸員、審批人甚至整個(gè)銀行的業(yè)績考核,所以銀行的積極性并不高。

(三)國家助學(xué)貸款分布不均

根據(jù)以往國家助學(xué)貸款發(fā)放情況,各個(gè)高校差異很大:一般是東部沿海地區(qū)高校比西部高校得到的貸款多,重點(diǎn)高校比一般高校多,部屬院校比地方院校多。重點(diǎn)大學(xué)、部屬院校、東部高校得到的教育投入和資金籌措能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他高校,學(xué)校自身也有更多手段來幫扶貧困生。因?yàn)閷W(xué)校牌子大、名氣響,社會(huì)各界為其設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金數(shù)量多、額度高。相比之下,普通高校、地方高校和西部高校能得到的社會(huì)資助就很有限。另一方面,社會(huì)對(duì)那些考上名牌大學(xué)的貧困生也往往寄予了更深的同情。

四、解決方案提議

在今年就業(yè)環(huán)境不好的情況下,畢業(yè)生應(yīng)積極尋找出路,作為助學(xué)貸款的受益人,主動(dòng)承擔(dān)借款人應(yīng)盡的義務(wù),重視自己的信用,以維護(hù)個(gè)人良好的信用記錄。同時(shí),銀行可以在細(xì)化貸款品種,延長還款期限,增加還款方式,以及設(shè)定多種利率等多方面來激勵(lì)借款學(xué)生主動(dòng)、提前還款。從我國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和借款學(xué)生的不同家庭情況、未來的還款能力等多個(gè)角度出發(fā),應(yīng)該準(zhǔn)許借款人根據(jù)自己實(shí)際情況在多種貸款方式中選擇;給不同期限的貸款設(shè)定不同的利率,對(duì)逾期要罰息,提前還款的給與利率上的優(yōu)惠,幫助借款學(xué)生測(cè)算各種可能組合的貸款成本和特點(diǎn),使借款學(xué)生還貸既有壓力又有動(dòng)力。

另外,為了更好的實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的最終目標(biāo),政府的有關(guān)部門應(yīng)該在建設(shè)大學(xué)生貸款信用體系等方面有所作為。如果我們能建立助學(xué)貸款大學(xué)生信用系統(tǒng),將此系統(tǒng)與各銀行、用人單位和相關(guān)政府部門以及學(xué)歷查詢網(wǎng)連在一起,讓用人單位機(jī)構(gòu)等通過受權(quán)可以很方便的查到學(xué)生的個(gè)人資信情況,發(fā)揮信用檔案的威懾力,這樣就可以在一定程度上提高貸款人失信的成本。

參考文獻(xiàn)

[1]潘佳琪。國家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠信問題的博弈分析。華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文,2008

[2]鄧云海。大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題研究。華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文,2008

[3]屈艷芳,郭敏。個(gè)人信用對(duì)消費(fèi)信貸的影響分析。海南金融,2008.02

[4]歐陽勇。大型商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策的探索。借鑒2008

[5]劉學(xué)茹,徐若虹。大學(xué)生信用危機(jī)研究。管理觀察,2008年20期

[6]全國學(xué)生資助管理中心

[7]李友清:國家助學(xué)貸款問題與大學(xué)生信用框架體系的構(gòu)建,事業(yè)財(cái)會(huì),2007(5)

[8]賴穎:國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀,科技信息,2008年第5期