社區銀行

鄭 磊

摘要:中小企業融資是世界性難題。歐美和日本等國都通過設立社區銀行有效緩解了中小企業融資難的問題,值得我國借鑒。文章先論述社區銀行的定義及對中小企業融資的意義,再探討社區銀行的構建,最后提出建議。

關鍵詞:社區銀行;中小企業融資;新出路

中圖分類號:F276.3文獻標識碼:A文章編號:1006-8937(2009)18-0052-01

1社區銀行的定義及意義

社區銀行是一種中小型銀行,它主要服務于中小企業和個人客戶,在一定區域范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營。

“我國的社區銀行則應當是指資產規模在20億元人民幣以下,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利為主要經營目標,經營范圍局限于一定區域,服務于當地社區經濟的現代商業銀行。由上述定義我們可以看出,社區銀行具有三個特征:一是現代商業銀行;二是草根金融,產生于社區服務于社區;三是資產規模不宜過大。”(引自《中國社區銀行發展模式研究》)。

國際經驗表明,設立社區銀行是解決中小企業融資難問題的有效途徑。

斯佐漢和崴斯頓認為,中小銀行固有的資產規模決定是其是中小企業理想的融資來源。社區銀行是為中小企業提供貸款的主要力量。因為中小企業較大的經營風險,較差的資信狀況使得大的商業銀行一般都不愿意為其提供貸款。中小企業在獲得較好資金支持的同時,也為社區銀行提供更大的發展空間和良好發展前景。

中小企業需要與其制度、規模相適應的社區銀行為其提供金融服務,因此社區銀行能夠很有針對性的解決中小企業融資難這一問題。

由于歐美各國和日本都很好的利用設立社區銀行解決了中小企業融資難題,為我國提供了得以借鑒的經驗。同時,我國中小企業融資存在外源性融資嚴重不足的問題。結合我國具體國情,發展社區銀行以解決這一問題也是很好的出路。

對我國的城市商業銀行和農村信用社進行改革,發展社區銀行,進行新融資渠道的嘗試,以此來推動中小企業融資渠道的多元化,是有積極意義的。

2社區銀行的構建

①中國社區銀行的經營特點。我國的社區銀行是對原來的城市商業銀行和信用社進行改造的基礎上逐漸發展起來的。

我國社區銀行在經營方面呈現出一定特點,現分析如下:一是社區銀行的資金來源和運用都主要集中一定的區域范圍之內,使得社區銀行的業務范圍具有區域性;二是社區銀行的服務的對象以民營中小企業為主,使得社區銀行的服務對象具有特殊性和限制性;三是由于社區銀行的前兩個特性,它在各方面都表現出鮮明的區域文化,因此社區銀行與區域文化有著緊密的聯系。

②中國社區銀行的改造途徑。發展社區銀行既可以通過新設的途徑,也可以改造原有的銀行。結合我國國情,主要的途徑是改造原有城市商業銀行和信用社。合理的改造途徑有以下幾種:一是優化原有銀行的組織模式。應該在借鑒國際經驗的同時,結合我國的具體國情,逐漸建立起適合在我國發展的社區銀行,并不斷在實踐中優化其組織模式,在探索中前進;二是對原有銀行進行全面的清產核資和股權評估。在此基礎上,進行分配凈資產及折股工作;三是整合機構網點,在對國有銀行網點進行撤的同時,做好社區銀行的進駐工作,以便能方便快捷的解決社區銀行進駐的牌照申領問題;四是大力增資擴股。五是要進行經營方式的創新。六要加強監督管理。

我國社區銀行設立成功代表之一是吉林銀行,其工作團隊積極打造社區銀行品牌,走出了一條結合自身特色和差異化特點的零售業務發展道路。

3關于我國發展社區銀行的幾點建議

社區銀行起源于西方國家,它很好地緩解了歐美等國的中小企業融資難題,開創了新局面。在借鑒國外的先進經驗的前提下,提出關于我國設立社區銀行的幾點建議:

①我國應吸引民間資本以組建社區銀行,以提高民間資本使用效益,優化社區銀行的治理結構,緩解中小企業融資難題。②我國應制定社區銀行相應的法律法規,為其生存提供法律保障。③我國也應盡快建立存款保險制度,為社區銀行的發展提供一個公平穩定的發展環境。④我國對社區銀行應建立有效而嚴格的監管體系及完善的信息披露制度。⑤我國在設立社區銀行協會時,就應該通過相關的法律明確行業協會的組織管理形式。

參考文獻:

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