構建旅行社責任保險制度的法學思考

[摘 要]作為目前國內旅游的主要渠道，旅行社對推進我國旅游業的發展起著非常大的作用，但作為其配套產業的旅游保險業，尤其是旅行社責任險卻存在著很多不盡如人意的地方。普及旅游保險的相關知識，完善旅行社責任險相關規定是保證我國旅游業健康穩定發展的重要因素。

[關鍵詞]旅行社責任險 旅游意外險 責任 保障

作者簡介：陳曉聲，1972年生，男，江蘇省揚州市人，中國建設銀行江蘇省江都支行行長。

在我國，旅游保險本身形成的時間很短，相應的規定法則還處于日漸完善的階段。人們在選擇旅行社外出旅行時，對旅游行業的法規卻不甚了解。一般說來，旅游保險按被保險人可以劃分為旅行社責任險和旅游意外險。前者是指旅行社根據保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使游客人身、財產遭受損害應由旅行社承擔責任時，由保險公司賠償保險金的險種；而后者是指旅行者根據保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對游客在外出旅游的過程中，遭受到非本意的、外來的和突然的傷害時，由保險公司賠償保險金的行為。[1]

一、案情簡介

2001年初有一個旅游案件引人矚目，成都市民侯恩卡和妻子邱天與四川省中國旅行社簽訂了赴馬來西亞8日游的旅游合同。1月26日下午2時許，在蘭卡威的濕米島，侯恩卡下海游泳僅十分鐘就被發現溺水，口吐白沫，40分鐘后，在蘭卡威醫院證實侯已死亡。事故發生后，侯恩卡的家屬已經拿到了30萬元的保險賠付。死者家屬認為，四川省中旅在組織出境游的過程中有諸多過錯：如未按法定要求配設領隊；導游不懂溺水的急救常識，錯過了最好的搶救時機；旅行社提供的濕米島海濱浴場并非正規浴場，沒有專人管理，沒有警示標志和安全設施，甚至沒有救援人員，存在嚴重的安全隱患等等。而旅行社未履行法定的保障游客生命安全的義務，是導致侯恩卡溺水死亡的重要原因，并有主觀上的過錯，應承擔相應的民事責任，故向法院起訴，要求省中旅賠償原告喪葬費，交通費，誤工費，精神撫慰金等共計約50萬元，并要求省中旅公開賠禮道歉。而旅行社認為，自己已按規定辦理了保險，游客侯恩卡在旅游中死亡，屬意外事故，保險公司賠付后，他們已經盡到了自己的職責，因此不承擔其他的責任等等。

此案的判決是武侯法院一審判決，旅行社賠償3原告（均為侯恩卡的親屬）精神撫慰金各1.5萬元，駁回原告的其他訴訟請求。據說，此案的判決還征求了最高人民法院的意見。筆者認為，該案的判決值得商榷。此案的判決，更多的是從呵護脆弱的旅游行業這一角度而作出的。從法理上講，旅行社有過失，不能以旅游意外險來減免自身應承擔的賠償責任，這才是合理合法的。本案判決中的精神撫慰金賠付，也說明旅行社存在過錯，否則旅行社不會承擔一分錢的責任。本案是以侵權之訴來訴訟的，是否存在過錯是承擔賠償責任的前提，精神撫慰金的判賠證明了旅行社過錯的存在。

本案推動了《旅行社投保旅行社責任保險規定》的頒布，其中規定，自2001年9月1日起，旅行社從事旅游業務經營活動，必須投保旅行社責任保險。所謂旅行社責任保險，是指旅行社根據保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任的行為。上列案例如果在該規定通過后訴訟，則判決結果肯定不一樣。旅行社的經營風險以通過社會保障體系來化解，而不是通過企業法人自身的力量去與巨大的經營風險來抗衡。

二、旅行社責任保險及實施

凡是在我國境內依法設立并登記注冊、合法經營的旅行社均可作為被保險人參加旅行社責任險。它的保險責任范圍是：在保險合同期限內，因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內外游客遭受的：（一）因人身傷亡發生的經濟損失、費用；（二）因人身傷亡發生的其他相關費用：包括醫療費，必要時近親屬探望的交通、食宿費，隨行兒童或長者的送返費用，旅行社人員和醫護人員前往處理的交通、食宿費及補辦旅游證件的費用和因行程延遲所導致的費用；（三）行李物品的丟失、損壞或被盜導致的損失；（四）事先經保險人書面同意的訴訟費用。依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。上述各項每人賠償總金額不得超過保險單中的每人賠償限額，即國內游每人每次賠償限額是8萬元，國際出入境游每人每次賠償限額是16萬元；國內旅行社年度賠償限額是200萬元~1000萬元；國際旅行社年度賠償限額是400萬元~2000萬元。另外，發生保險責任事故時，被保險人為減少賠償責任，搶救受傷的游客及施救游客的財產所支付的必要的、合理的費用，保險人也負責賠償。該項費用每人賠償總金額國內不超過16萬元，國際不超過32萬元。該保險還有附加旅行社特殊旅游項目責任附加險。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風險的旅游活動過程中，旅行社可以就由于自身的疏忽或過失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險公司投保，如依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任，保險公司可以負責賠償。附加條款的費率為旅行社責任保險基本費率的20%至30%。而對于以下幾種情況，參保責任保險的旅行社并不能從保險公司獲得賠償：一是游客在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由游客個人過錯導致的人身傷亡和財產損失，以及由此導致需支出的各種費用；三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內，發生的人身、財產損失。[2]旅行社責任保險保的是旅行社，旅游意外險保的是旅游者。如果意外的發生與旅行社沒有關系，消費者就不能得到這種旅行社責任險的任何保障。旅行社購買了責任保險，并不代表消費者的出游得到了完全的保障。

在旅行社責任險的實施上，存在的問題主要有：首先，旅行社的經營不規范，對理賠中應該承擔及時提供相關證據的責任和義務認識不足。旅行社為了招攬更多的旅游者，常常夸大旅行社責任險的保障范圍。當旅游者發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍時，保險公司就會拒賠，由此，容易引發法律糾紛，損害了保險公司和旅游者的利益。[3]同時，旅行社對理賠中應及時提供相關證據的責任和義務認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。

其次，責任界定得模糊導致旅行社難以從保險公司獲得賠償。從旅行社責任險的角度而言，主要是由于旅行社的疏忽或過失，造成游客人身、財產損壞時，由保險公司根據有關條款承擔的經濟賠償責任，規避旅行社責任風險的一種保險。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定的。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。實際上出險很少是因為旅行社的責任，自然就很難從保險公司獲得賠償，同時又很難讓團隊中的游客認同旅行社在出險中無責任。旅行社往往成了被轉嫁的風險“影子承擔者”。[4]

三、旅行社責任保險制度的完善

為了更好地促進我國旅游業的蓬勃發展，旅游保險業的制度完善起著非常重要的作用。

首先，保險公司應該加強對旅游保險市場的調研，充分聽取旅行社和相關部門的意見和建議，合理確定保險責任。尤其是對于旅行社經營中，占比例高、同時也是事故責任糾紛比較多的交通事故、自然災害和食物中毒等風險，要納入保險責任范圍，進一步完善旅行社責任保險。

其次，要完善商業保險與強制保險之間的關系。比如根據歐盟理事會的規定，辦理申報國家簽證需購買不少于3萬歐元、具有境外救援功能的意外醫療保險。我國也可以通過法定險來形成規模，通過規模來強化保險公司的理賠能力，通過提高理賠能力來改善保障水平。從保險產品延伸的角度看，需要完善事前管控、事中救援、事后理賠的鏈條化體系。在這其中建立我國自己的專業的旅游救援體系顯得尤為重要。目前在我國發展較成熟的救援公司主要還是來自發達國家的，我國自己的救援體系的專業化程度還不高，數量也很少。應該建立政府、商業、半民半官等多層面的救援體系，撥付專門救援的經費，同時需要通過指定相應的醫院等方式建立虛擬的救援體系，以最大限度地提高救援效率。[5]

再次，應充分發揮旅游行政管理的作用，促進旅游保險規范經營。國家旅游組織即旅游行政管理組織在推進我國旅游保險發展中能夠發揮重要的作用。旅游行政管理部門要根據行業發展情況制定競爭規則并且監督規則的貫徹落實。旅游行政管理組織盡快制定出關于旅游質量評估方面的法律法規，將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容；抓好旅行社責任強制保險制度的順利實施；要采取措施，切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險，如，旅游行政管理組織在向旅行社辦理經營許可證和在進行旅行社業務年檢時，對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性，使其在普及旅游保險活動中發揮作用。[6]

最后，加強我國旅游保險服務的人性化管理。中國旅游保險服務應將事后理賠變為提前介入和及時有效的援助，使消費者感受到人性化的服務。隨著國民素質的提高、各方對旅游保險的宣傳推進和旅游保險市場的規范，國民保險意識將大幅度提高，將逐漸養成外出旅行購買旅游保險的習慣；旅游行政部門和保險監督部門的合作與協調日益加強，從而帶動旅行社與保險公司的合作加強；隨著中國入世和外國保險公司進入中國保險市場，中國旅游保險市場除面臨沖擊以外，還將進一步與國際接軌，提高應對風險的能力。[7]

參考文獻

[1]李燕怡、姜洪峰、劉明：《旅游保險中的相關法律問題》，載《山西財經大學學報》2008年第4期

[2]崔連偉：《對于發展我國旅游保險業的思考》，載《旅游學刊》2003年1月

[3]周力：《旅游保險發展中的問題與對策》，載《大連大學學報》2007年4月

[4]厲新建、魏小安：《中國旅游保險的改革與創新思考》，載《江西財經大學學報》2008年第4期

[5]厲新建、魏小安：《中國旅游保險的改革與創新思考》，載《江西財經大學學報》2008年第4期

[6]崔連偉：《對于發展我國旅游保險業的思考》，載《旅游學刊》2003年1月

[7]趙棟棟、李平：《中國旅游保險發展趨勢及對策分析》，載《北京第二外國語學院學報》2007年第3期