千方百計改進對中小企業的金融服務

王兆星

據有關部門統計，我國約有99％的企業是中小企業，對GDP的貢獻超過60％，對稅收的貢獻超過50％。中小企業提供了75％以上城鎮就業崗位，吸納了50％以上的國有企業下崗人員，70％以上新增就業人員，70％以上農村轉移勞動力。中小企業在創新與效率方面也有明顯優勢，約有66％的專利發明、74％的技術創新、82％的新產品開發是由中小企業提供的。如何下大力氣、千方百計改進對中小企業金融服務的水平、效率和質量，幫助中小企業渡過難關，是包括銀監會在內的各方職責所在。

近年來，銀監會為完善中小企業金融服務做了一些積極有益的推動工作，自2005年以來陸續出臺了若干指導意見、政策來鼓勵、引導銀行業金融機構進一步完善中小企業金融服務。銀行業金融機構也從制度、產品、服務等方面進行了有成效的探索和創新，中小企業金融服務領域得到了拓寬，服務水平、效率和質量有所提高。但目前仍存在一定的困難和差距，面對日益增長的中小企業融資需求，尤其是國際金融危機后出現的新情況、新問題，如何更好地推進中小企業金融服務，以擴大內需、緩解就業壓力，是擺在我們面前非常艱巨的任務。

當前制約中小企業金融業務發展的眾多因素仍然存在，其中有源于中小企業自身的，如資本實力弱、經營模式粗放、財務管理薄弱、生命周期短等問題，也有業務市場準入門檻高、內部激勵約束機制不健全、專業化程度低、中小企業信貸技術工具缺乏以及信用擔保體系不健全、信息不對稱、稅收激勵不強等體制機制問題。因此，如何更好地改進對中小企業的金融服務，需要銀行監管機構、銀行自身、有關部門、企業等各方形成合力，從制度建設與執行上狠下功夫。

當前，銀行業應該從以下五個方面提高對中小企業融資問題重要性的認識。

第一，應對國際金融危機的挑戰。現在國際金融危機還沒有見底，全球實體經濟的增長處于下滑狀態，主要經濟體紛紛出現明顯的負增長狀況。這意味著外部需求收縮，而內需啟動還需要一個時間，有一個時滯，這對中小企業構成了一定的壓力。中國經濟要想克服困難、度過危機，實現健康發展，實現當前“保增長、擴內需、調結構”的戰略部署，就必須要解決中小企業的發展問題。

第二，解決中小企業的融資難是保增長、保就業的關鍵之舉。

第三，中小企業融資難和農村金融服務滯后已經成為我國經濟發展目標的兩個最重要制約因素。

第四，響應廣大中小企業的期盼。現在中小企業非常期盼銀行能夠雪中送炭，幫助他們渡過難關，度過這個“冬天”。

第五，兌現履行社會責任的承諾。當前幫助中小企業解決融資困難，恰恰是銀行業金融機構兌現履行社會責任的承諾、促進經濟金融可持續發展及和諧社會建設的體現。

要真正把中小企業金融服務工作做好、做實，真正取得成效，真正解決問題，銀行業還必須做到六個方面：

第一，進一步提高認識。無論從近期還是遠期，從社會還是銀行，都要對中小企業金融服務工作的重要性有高度的認識。國內中小企業發展迅速，在繁榮經濟、擴大就業、推動創新等方面發揮著重要作用，已成為促進經濟發展、推動中國經濟轉型和構建和諧社會的重要力量，也成為金融市場的重要參與者，其間蘊涵著巨大的商機。因此，發展中小企業金融業務是商業銀行調整經營結構、分散經營風險、轉變增長方式、提高資本回報的內在要求，中小企業貸款不僅僅是一項具體的銀行業務，更是銀行業金融機構改善經營結構和貸款結構，培育未來市場和客戶，實現可持續發展的重大戰略選擇。

第二，進一步推進專營機構建設。我們鼓勵所有國有大中型銀行，最遲不超過第二季度，都要建立專門針對中小企業的專營機構，加強專業化經營。不管是事業部還是中小企業金融中心，不管采用怎樣的名稱，總之必須要建立專業化的專營機構。5月份銀監會要進行專門的調研和總結。只有建立專營機構，實現專業化經營，才能真正落實“六項機制”建設，才能實現高效的審批、獨立的核算、獨立的激勵和獨立的風險定價，才能實現真正的商業可持續發展，才能使中小企業真正享受到適應中小企業特點、專業性強的金融服務。

第三，進一步加強專業隊伍建設。要從現有的信貸人員以及新招聘的人員當中，選出一批中小企業金融服務的專門人才，中小企業信貸的專業技能不斷提升。

第四，進一步建立和完善“六項機制”：(1)利率的風險定價機制：要根據不同區域、中小企業不同發展階段的風險水平、籌資成本、管理成本、稅負成本、收益目標、資本回報及市場利率水平等因素，確定中小企業貸款的利率水平。一直以來，銀行在開展中小企業貸款中過于強調抵押擔保，而對于信用放款持限制性態度，結果，銀行過分依靠抵押擔保，但是同時卻并沒有真正消除信用風險。從國內外成熟的經驗來看，通過制定專門的定價模型，從定價上確保全面覆蓋信用風險與市場風險，才能真正做到中小企業融資業務的商業可持續發展。為此，我們認為，利率的風險定價機制是首先應該建立的機制。

(2)獨立核算的機制：要求設立專門部門、配備專業人員，提供專業服務，制定專項指標，實行獨立核算與專項考核。

(3)高效的貸款審批機制：對有條件的基層行進行合理授權，簡化中小企業貸款的業務審批程序，減少貸款審批層級，以適應中小企業貸款“短、小、頻、急”的特點。

(4)科學的激勵約束機制：制定專門的業績考核與獎懲機制，將信貸人員的收入與其業務量、效益與貸款質量等綜合績效指標掛鉤。在信貸盡職調查上，針對一些銀行過分強調風險考核造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴重挫傷其業務積極性的做法，鼓勵銀行制定相應的授信工作問責和免責制度，引入更多的正向激勵，同時對信貸人員不當操守和失職行為，銀行依照有關規定給予處罰，做到盡職者免責，失職者問責。

(5)專業化的人員培訓機制：在減少貸款審批層級的同時，必須在各業務環節配備專業的、有經驗的業務人員。銀行要注重對從事此項業務員工的專業化培訓，以提高信貸人員的專業素質。

(6)違約信息通報機制：要注意收集和掌握各自業務領域內的惡意違約客戶相關信息，并在本地區銀行業金融機構內部定期通報，以防范風險，改善信用環境。

第五，進一步落實配套政策。一是監管政策要到位，包括盡職免責制度、不良貸款的容忍度等。二是稅收優惠政策要到位。三是風險補償機制和相關的擔保機制要到位，在當前形勢下，擔保體系建設仍然是緩解中小企業貸款難的一個重要機制。四是中小企業貸款的核銷政策要落實到位，現在已經有了新的政策，這對中小企業貸款是一個很好的激勵，我們要把這項政策真正落到實處。五是其他相關配套政策都要相應到位，如中介服務收費、法律保護等等。

第六，進一步加強管理。要加強對這項工作的領導，加強服務隊伍的管理，加強相應體制建設。銀監會要求各銀行業金融機構的“一把手”要深入實際，做好調查研究，多跟個體戶、中小企業的經營者打交道、交朋友，切實解決他們的實際困難。要加強研究，做到發現問題，及時解決。

只要我們能從以上五個方面加強認識，把六個方面工作落實到位，我們中小企業金融服務的相關措施就能真正取得成效。中小企業金融服務工作就能邁上一個新臺階。