我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和前景展望

[摘 要]在全球商業(yè)銀行不斷金融創(chuàng)新的大環(huán)境下,發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)相對成熟,而我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由于國內(nèi)需求有限,政策限制,人才稀缺等原因仍然處于起步階段,然而不斷增加的理財需要為個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的前景,同時,逐漸完善的商業(yè)銀行的功能和服務(wù),都將推動商業(yè)投資銀行的全面化發(fā)展,創(chuàng)造一個個人理財時代的到來。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 前景

作者簡介:葉芷君,女 ,工作單位:中山大學(xué)環(huán)境科需與工程學(xué)院。

個人理財業(yè)務(wù),又稱財富管理業(yè)務(wù),是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

反觀中國大陸,國內(nèi)繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后,建設(shè)銀行有了“樂當(dāng)家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”,農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財”品牌,通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額,理財服務(wù)和理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢:從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合的理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變,業(yè)務(wù)品種由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展;從單一的網(wǎng)點服務(wù)向網(wǎng)上銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變,24小時自主銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等服務(wù)備受青睞;從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變,品牌無疑是增強競爭力的核心手段,可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認知程度大大提高,成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段;從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶上。但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看,很多問題是顯而易見的。

比如理財條件高。個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少,無法服務(wù)于最廣大的人民是不爭的事實,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上,中國作為一個發(fā)展中國家,積蓄20萬者不占人口多數(shù)。

再次就是專業(yè)的理財客戶經(jīng)理稀缺。從國外情況分析,理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作,若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識,很難保證服務(wù)質(zhì)量,業(yè)務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗,對某一類或某幾個業(yè)務(wù)上熟悉,但全面的個人理財理論較欠缺,無法提供客戶需要的高端服務(wù);而后者雖然具備較豐富的理論知識,卻缺乏客戶關(guān)系管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗。

同時,理財服務(wù)系統(tǒng)支撐不夠。個人理財業(yè)務(wù)越來越離不開科技的支持,個人理財業(yè)務(wù)必須借助先進網(wǎng)絡(luò)平臺和個人信用體系建設(shè)成果,不斷提高產(chǎn)品科技服務(wù)水平,而國內(nèi)銀行在這一方面依然任務(wù)艱巨。

影響最大的是我們的政策,我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力,這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前,商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合;并且限制條件多,只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面,并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

中國居民目前擁有約35萬億元人民幣財產(chǎn),年均增長幅度在16%以上。據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明,中國有120萬個家庭有10萬美元以上的存款。人們不斷覺醒的理財意識 和 個人面臨著未來退休保障責(zé)任的加大,子女教育投入的不斷增加,投資市場風(fēng)險的不確定性和通貨膨脹的風(fēng)險都為個人理財業(yè)務(wù)提供了蓬勃的空間。其次,我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源;有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式;有利于完善銀行的金融服務(wù)功能,推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。從另一方面講,中資、外資銀行陸續(xù)推出個人外幣理財業(yè)務(wù)和人民幣理財業(yè)務(wù)。

2 003年以來外匯理財業(yè)務(wù)受到商業(yè)銀行的大力推廣,品種創(chuàng)新層出不窮。進2004年下半年,人民幣理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速發(fā)展勢頭。

2004年7月,光大銀行上海分行率先推出人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財 B計劃第一期,預(yù)期年收益率達到2.8%,成為個人人民幣理財市場的始作俑者。2004年9月,銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)。民生銀行、中信實業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行和興業(yè)銀行等五家股份制商業(yè)銀行相繼加入到人民幣理財市場的爭奪。

2005年初,四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準,經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行競相推出具有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品,目前理財產(chǎn)品已經(jīng)超過20余種,商業(yè)銀行承諾的一年期人民幣理財?shù)念A(yù)期收益率最高曾達到3.24%的水平。2004年底以來個人人民幣理財?shù)氖袌鲆?guī)?？焖龠_到了四五百億。

面對如此巨大的市場需求,時至今日,各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。我國加入世貿(mào)組織后,獲準進入我國經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財中心,通過私人理財來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。對外資銀行而言,進入中國后首選的服務(wù)對象,就是對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪,跨國企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、私營企業(yè)的高級管理人員等富有階層都是他們爭奪的目標(biāo)。而眼下他們不惜巨資推出的個人理財服務(wù),就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對這批富有階層而言,他們由于時間關(guān)系,更需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備投資市場知識、懂得營銷技巧與客戶心理的高素質(zhì)銀行理財人員,為其提供智能化的金融服務(wù)。國內(nèi)銀行面對外資銀行的挑戰(zhàn),再次方面必須引起高度重視,沉著應(yīng)對,精心培育我們自己的個人理財服務(wù)市場。

個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點,中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭,這一切預(yù)示著一個專業(yè)化、全面化、系統(tǒng)化、人性化的個人理財時代的到來。從商業(yè)銀行的角度來看,在積極培訓(xùn)金融理財師的同時,還要積極為他們所從事的理財工作創(chuàng)造必要的條件,提供培育金融理財規(guī)劃服務(wù)成長的“土壤”,以充分發(fā)揮金融理財師的作用,促進整個社會金融理財意識的提高,加快商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,推動中國的金融理財業(yè)務(wù)不斷邁上新的臺階。

參考 文獻

[1]胡維波,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破,金融與經(jīng)濟,2004

[2]程曉華,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析,經(jīng)濟觀察,2004,08:42-44