淺析我國商業銀行代收費業務完善與發展

郭永峰

摘要：商業銀行代理收費業務是我國銀行開展較早的中間業務。但是，隨著代收費業務種類越來越多，我國商業銀行的代收費業務出現問題，如何解決銀行代收費現有的問題、更好地發展銀行代收費業務，成為銀行及相關部門關注的重點。

關鍵詞：國有商業銀行；代理基金業務；經營理念

1引言

目前，銀行的中間業務和資產業務、負債業務一起，并成為我國商業銀行的三大支柱業務。隨著商業票據、債券的大量出現，擠占了銀行的傳統信貸市場，目前商業銀行正在進行盈利模式轉型，貸款利差收入占比逐步下降，非利息收入占比逐年上升。發展非利差收入的中間業務，成為商業銀行自身持續經營和發展的必然要求。代理收費業務作為我國銀行開展較早的一塊中間業務，長期以來，隨著代收費業務種類越來越多，由于公用事業繳費業務數量太過巨大，嚴重擠占銀行有限的柜面服務通道，甚至影響正常的儲蓄存取款業務，由此帶來的財力、人力、物力成本日漸上升。本文探討了我國商業銀行代收費業務存在的問題以及原因，并給出發展我國商業銀行代收費業務的建議。

2商業銀行代收費業務存在主要問題

2、1客戶排隊時間長

銀行代收費業務品種的增多，使得老百姓不得不到銀行辦理各種與生活息息相關的繳費。銀行辦理繳費業務的客戶大量增加，相應的銀行網點和服務人員的增加沒能趕上客戶增加的速度，因此造成銀行辦理業務的客戶排隊時間延長的問題。

2、2銀行柜面壓力大

雖然大部分銀行開通了自助終端、網銀、電話銀行、批量代扣等其他渠道來辦理繳費，可是對于很多客戶，尤其是中老年客戶，還不能接受和習慣非現金的其他繳付方式，只能到銀行網點柜臺辦理，因此造成銀行網點柜面壓力增大。一方面，代收費巨大的業務量擠占了傳統信貸業務的柜面空間，尤其是得收費高峰期，到銀行辦理代收費業務的人排號要等上百個號，這會使得前來辦理信貸業務的客戶望而卻步另一方面，品種繁多、花樣不斷翻新的代收費業務，也給銀行的柜臺營業員。

2、3指定銀行繳費給客戶帶來的不便

由于銀行開辦代收費業務的初衷是想給自己的銀行帶來客戶資源和資金沉淀，因此，我國商業銀行的代收費業務從開辦之初就是各銀行爭相瓜分、壟斷的局面，沒有一個銀行間的統一互聯的平臺，大家都想得到別的銀行所沒有的業務，一味追求獨家代理。對銀行而言，或許一定程度上確是獲得了比別的銀行更多的客戶，可對于客戶而言，剛開始的水電費、接著是有線電視收視費、上網費、車船使用稅費等等，各種收費單紛沓而至，但卻不是所有的銀行都開辦了這些業務，其結果就是，為了繳納眾多不同的費用，要分別跑到不同的銀行，分別排很長的隊，才能辦理完所有的繳費，這樣的勞心勞力，給百姓帶來很大的不便。

3存在問題的原因分析

3、1高科技發展的不足

銀行代收費業務的發展與科技進步密不可分，網絡和計算機技術等高科技的發展為銀行代收費業務的全面發展提高了必要條件。銀行代收費業務本質上是一種信息支持服務。委托單位、銀行、用戶三方之間相互形成了各自的業務關系，這些業務關系的信息如何暢通地在三方之間流轉是保證效率能否提高的前提，而現代化的計算機信息管理系統是支撐信息高效流轉的最有效的工具。從贏利的角度來分析，商業銀行的參與成本必須要得到補償，否則銀行是不會參與進來的。這就決定了銀行代收費業務需要一個高效的支撐系統，通過效率的提高達到降低成本、從而降低支付價格的目的，以保證交易的順利進行我國由于金融資本實力還沒那么強，銀行沒有足夠的實力去裝備最先進的設備和昂貴的軟件，加上網絡的普及程度不夠、安全性不夠和網速慢等缺點，都影響了代收費業務的快速開展和良好發展。用戶在自助繳費過程中碰到的系統、網絡故障，對網上銀行和電話銀行交易的安全性的懷疑會影響用戶對自助繳的信心，會更愿意選擇到銀行網點柜臺交易，從而增加了銀行的柜面壓力。

3、2銀行的營銷不夠

針對銀行繳費業務嚴重擠占柜面資源的問題，銀行也采取了很多措施，例如開展非現金交易的網銀、電話銀行、自助終端繳費等等，但是，由于銀行在營銷方面的宣傳力度不夠，沒有對客戶進行更多的引導，也沒有對繳費系統新開發的業務做充分的宣傳，很多客戶對這些新興的繳費渠道都了解得不夠，沒有充分地認識到非現金交易的繳費的方便性、靈活性和安全性。

3、3發展戰略的誤區

我國由于過去對發展中間業務的認識不足，導致在發展中間業務的戰略上有一些偏差。例如對銀行代收費業務就缺乏整體的戰略整體規劃和組織管理體系，導致各銀行盲目爭搶代收費業務的代理，各自為政地開發代收費業務系統，沒有一個統一的代繳費業務平臺，賠本賺吃喝的非理性競爭，使代收費業務成為附加值極低的中間業務，不僅加大重復投入，而且也給客戶增加了更多的不便。

4完善我國商業銀行代收費業務的建議

4、1聯合服務商，搭建統一繳費平臺

既然計算機網絡技術不是銀行的特長，而且各個銀行自己開發和維護代收費業務平臺成本巨大還不互相兼容，何不找一個專業的軟件集成服務商來做這件事呢。由第三方服務商來搭建一個統一的繳費平臺，這個平臺集成各個收費企業的業務，那么各銀行只須與這個平臺有一個接口，就能共享使用這個繳費平臺提供的各種服務，銀行不用單獨為層出不窮的新的繳費業務開發新的軟件。這樣既可以為銀行節約成本，避免備銀行對同一業務的重復開發，又可以平衡大銀行和小銀行因為技術、資金差別而帶來的業務品種差別，還可以省去收費企業與各銀行分別談判之勞頓，更能給繳贊客戶帶來一張卡在一個平臺就能繳付所有費用的便利。

4、2大力發展電子銀行

銀行的核心競爭力的打造必須以完善的渠道服務為依托，電子銀行以其自助服務的特點，在分流柜面壓力、提升服務質量方而具有無法替代的優勢。通過大力發展電子銀行，促進網點職能轉型，使網點可以集中更多的資源為客戶提供個性化理財服務，向客戶營銷一攬子打包產品，開展交叉銷售，實現網點由單一交易型向綜合性的營銷型、交易型、服務型轉變。網點和電子銀行渠道的合理分工、相輔相成，極大地提高金融服務的效率和水平，充分展現核心競爭力的渠道服務優勢。由于電子銀行的發展是建立在高速發展的信息化網絡的基礎之上，依托于強大的電子信息化平臺。幾年來，隨著電子銀行業務的迅猛發展，電子銀行系統建設也顯得越來越重要。同時，電子銀行的技術發展也有了突飛猛進的變化。另一方面為確保電子銀行業務的安全，需要采用先進的安全技術和系統的安全管理，從網絡安全和業務安全兩方面構建了完備的電子銀行安全系統能夠有效的防范黑客的非法入侵，保證客戶的資金安全。

4、3提高服務質量，加強營銷力度

現在的銀行服務已經不僅僅限干讓客戶滿意，而是要追求客戶的感動。對于代收費業務這種貼近老百姓的業務，更要不斷研究客戶的需求，對客戶的服務也是不斷變化，不斷發展的，因此銀行的服務也不能停留在原來的水平。良好的服務都是靠流程來嚴格管理的。改善硬件對服務有作用，但這不是核心，最關鍵的是要加強員工隊伍的培訓。

5結束語

銀行作為金融服務部門，在拓寬代收費業務種類和提高服務方面還大有可為，在積極與其它銀行、政府、服務商合作的同時，調整好自身的業務結構，做好業務的量本利核算，重視人才，勇于創新，必然能使銀行代收贊業務煥發出更新的勃勃生機。

參考文獻

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[2]邵愛春，我國商業銀行中間業務的發展與創新，首都經濟貿易大學，2005

[3]余翔，銀行代收費豈能拒收現金，中國消費者報，2006