論我國商業銀行的中間業務

黃　立

【摘 要】 本文通過分析發展商業銀行中間業務的現狀和存在的問題,提出了幾點解決的對策和建議:首先,更新觀念,重視商業銀行中間業務的發展;其次,深化金融體制改革,完善業務發展的外部環境;第三,提高發展中間業務的技術,引進和培養專業人才。

【關鍵詞】 商業銀行;中間業務;存在問題;對策建議

中間業務是社會經濟和信用關系發展到一定階段的必然產物,是商業銀行適應市場經濟發展的必然結果。從某種程度上講,中間業務的發展高、易開展、風險小、收入穩定等特點占有十分重要的戰略地位要標準,當代西方是商業銀行現代化的一個重中間業務作為商業銀行三大業務之一,以其成本低、收益銀行商業銀行業務經營的突出特點之一就是中間業務的迅速擴張。

一、前言

經過近30年,商業銀行的中間業務取得了長足的發展,但由于其起步較晚,所以與其他發達國家相比整體上還處于較低的水平。我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開以后,本土商業銀行面臨的競爭非常激烈,而積極地發展中間業務又是在總結發達國家商業銀行成功經驗的基礎上得出的必然結論。但是依我國商業銀行目前的現狀來看,其中仍存在著很多的問題,如何解決這些問題便成了我國商業銀行重要的任務之一。

二、我國商業銀行中間業務的現狀分析

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行顯然是越來越重視中間業務的發展,特別是近幾年我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。但是長期以來,我國商業銀行在經營戰略上,一直把中間業務視為銀行資產負債業務的附屬業務,沒有認識到中間業務收入是商業銀行重要的效益增長點,嚴重忽略了其創造效益的基本功能。

雖然中間業務品種在明顯地增加,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務多達幾百種,但受傳統經營思維模式以及分業經營指導原則的限制,中間業務的品種大多局限在一般性結算、匯兌、代收代付款等傳統勞動密集型產品,品種單調,業務面狹窄,產品附加值低,同質化嚴重而且容易被競爭對手模仿,缺乏具有特色的核心競爭力。對于一些要求利用經濟金融信息技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種,如理財類、咨詢類等中間業務,則很少涉及,金融衍生類工具更是基本上空白。

三、我國商業銀行中間業務存在的問題

1、沒有正確認識發展商業銀行中間業務的重要性

長期以來,我國商業銀行在經營觀念上存在誤區,未能對商業銀行中間業務進行準確定位。我國銀行長期受傳統經營理論影響較深,均以存貸款業務為主營業務,僅僅將中間業務作為對傳統業務的一種補充和推動,而沒有把它作為一種獨立的金融商品來開發和推廣。尚未充分認識其對于改善收入結構、轉變經營模式的重要意義;對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。

2、我國嚴格的分業經營體制限制了中間業務的發展

我國《商業銀行法規》對銀行投資業務作了限制,不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,而中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域。國家的宏觀金融管理政策的這個限定,使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品,從而限制了其中間業務的創新與發展。雖然近年來我國在分業經營方面的監管有所松動,但相對附加值較高的代理業務因央行的嚴格管制,開拓受到很大的限制,無法取得突破性發展,這也就形成了與外資銀行品種繁多的中間業務鮮明的對比。 3、在發展中間業務的過程中存在不規范的同業競爭

中間業務的收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定的收費金額等。這樣一來,收費標準多方制定,造成收費行為的不規范。隨著中間業務日益成為各商業銀行的重要發展領域,各行為了搶占市場,競相壓價。對其他銀行開辦的新業務品種,紛紛采取模仿的手段,導致中間業務的同質化現象十分嚴重。

4、中間業務發展技術服務手段落后,缺乏高素質的專業人才

中間業務作為現代商業銀行的重要業務之一,需要強大的電子網絡技術為支撐。目前我國商業銀行的計算機設施存在設備老化、系統過時、應用程序開發不足等問題。支付和結算系統較為落后、網絡速度太慢、網絡安全性低下、計算機及電子化開發程度不高,無法承擔日益增長的結算業務量,制約我國商業銀行中間業務發展。

中間業務是知識密集型業務,需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才,需要較全面地掌握有關銀行、保險證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。與西方商業銀行相比,我國商業銀行缺乏大量的復合型人才,培養和儲備不足,使得其無論在專業人才以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠,制約了中間業務產品的設計和有效服務。

四、“拯救”我國商業銀行中間業務的對策及建議

1、更新觀念,重視商業銀行中間業務的發展

面對新的經濟形勢,商業銀行必須充分認識發展中間業務的重要性,要從戰略高度上來認識中間業務。商業銀行應從實際出發,轉變觀念,像抓存款、貸款一樣來抓好中間業務,拓展新的利潤增長點,增強商業銀行的核心競爭力。還要克服只把中間業務當作副業的思想,采取一切可行的措施積極推動其發展。此外,我國商業銀行應升華服務的觀念,在創新完善金融服務的同時,宣揚“銀行中間服務是一種勞動,商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本,根據不同的服務進行適當收費是合理的”的新觀念,做好客戶的思想工作,打消其疑慮,逐步理解和接受收費業務。

2、深化金融體制改革,完善業務發展的外部環境

由于目前多數的中間業務屬于銀行和非銀行金融機構業務交叉領域,要發展我國商業銀行中間業務,就必須加快金融體制改革的深化,實行混業經營。混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好地使銀行進行中間業務創新。同時,中介組織應該充分發揮作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱。此外,要健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,避免同業間中間業務價格的惡性競爭。最后,銀行監管部門必須加強監管的主動性,引導各商業銀行的中間業務良好發展。

3、提高發展中間業務的技術,引進和培養專業人才

首先,中間業務的發展與創新,需要加快電子化的建設,尤其迫切要求加快金融電子化的步伐。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是商業銀行現代化經營的必要前提和基礎。其次,是要引進和培養有創新意識和創新能力的專業人才。引進具有現代化金融知識的高素質人才,加強對前臺操作人員的業務培訓,提高前臺人員的服務效率和質量。要采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓,特別是對從事比較復雜的中間業務開發和交易的高級管理人員的培養。可以建立中間業務人才培養交流中心和人才備選庫,定期組織人員到中間業務比較發達的外資銀行學習與考察等等。

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