養老　你準備好了嗎？

承　運

三十年后,你什么樣?遙想三十年后,那是一個如此不可估量的未來,沒有參照物,卻又無法逃避。

什么是養老?從理財的角度上說,應該叫“退休規劃”,即是指“建立和管理退休計劃,以籌集養老金和安排退休生活成本的專業行為和活動”。直白地說,就是一個人或是一個家庭怎么樣在有工作、有收入的時期,合理籌集和鎖定資金,并進行合理的支付安排,以實現退休后的長期生活收支平衡。

養老相關概念的誤區

那么,到底什么才是籌集并鎖定養老資金呢?事實上我們大多數人對這個概念都是模糊不清的。

●誤區一:貨幣時間價值的概念

現在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢?這就涉及到“貨幣時間價值”的概念,就是說現在的一筆資金,拿去投資或運作,實現一定的投資收益率,經過一定的時間后這筆資金的最終價值。

●誤區二:通貨膨脹率的影響

投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素,而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。

如一筆資金的投資收益率是5%,而當期的通貨膨脹率是4%,那么真實的投資收益率就只有1%;通貨膨脹率達到6%,那么真實的投資收益率就會變成“-1%”,這也是我們通常所說的“負利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率,那么你的資金實際上是在貶值。

●誤區三:資產不等于資金

我們用來投資的部分,應該是我們的資金,而不是資產。資金是凈儲蓄額,即收入減去支出后的余額。資產是一個家庭所擁有的包括房產、汽車、現金、股票等在內的有價值品。

●誤區四:資產的管理

每種資產都有不同的流動性、收益性和安全性。例如,房產抗通貨膨脹的作用較強,在目前的市場環境中收益性較好,但流動性較差,如果發生突發事件需變現房產,那么損失率約為10~30%;而汽車的緊急變現損失率更高,約為30~50%;因此,我們必須做好資產配置規劃,根據個人和家庭的不同財務周期、不同需求,合理配置和分布不同資產,才能夠避免資產的緊急變現損失。

算算“養老”要花多少錢

據一項網絡調查顯示:9成以上的人擔心養老問題,人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心。為避免通貨膨脹、失業、重大病患等一系列未來可能出現的養老危機,根據自身情況制定養老規劃,是一件人生大事。

那么,你的養老到底要花多少錢?專家建議可以分三步來計算:

●第一步,測算自己的養老金總需求

計算出每月或每年的平均生活費用支出,然后根據當前經濟環境,選取適當的費用成長率(通貨膨脹率)、退休的年數,測算出退休后的年/月生活費用金額;再估計一下自己的預期壽命,就可以測算出退休生活總需求的大致數額。

例如:A女士今年30歲,20年后退休,當前的年生活費用為5萬元,按照2%的費用成長率進行測算,2029年A女士退休第一年的生活費用需求為74297元;假設A女士存至70歲,那么退休后生活20年的總費用折合到退休時點的現值為1214862元,即大約需要121萬元。

●第二步,測算養老金赤字

養老金赤字=養老金總需求-既得養老金。那么,什么是既得養老金呢?它主要包括上面提到的基礎養老金、企業的補充養老金、企業年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產等資產,只要沒有鎖定為養老金用途,就不能夠算作既得養老金。

例如:上一案例A女士,每月基本養老保險200元,補充養老保險400元,企業年金300,購買的養老保險退休后每月支付400元,那么目前的既得養老金為每年15600元,按照4%的投資收益率進行測算,20年后相當于464538元,養老金赤字為1214862—464538=750324元,即大約75萬元。也就是說,A女士的養老金尚有75萬元的缺口。

●第三步,測算目前需達到的儲蓄額

根據養老金赤字和離退休年數,測算從現在起到退休時每年需儲蓄金額。例如:A女士的養老金赤字為750324元,離退休還有20年,現有5萬元儲蓄鎖定為養老資金,那么按照4%的投資收益率進行測算,A女士每年需儲蓄21518元,才能夠彌補養老金赤字,實現退休后的生活目標。(摘自:《卓越理財》2009年8月11日 編輯:張小玲)