保險(xiǎn)能承?！凹琢鳌眴?？

佚　名

甲型H1N1流感在全球蔓延后，引起國內(nèi)民眾關(guān)注，而對于因該疾病引起的高額醫(yī)療費(fèi)及死亡損失是否在保險(xiǎn)公司承保范圍之內(nèi)成為關(guān)注焦點(diǎn)。

在4月29日召開的一季度新聞發(fā)布會(huì)上，保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力表示：“從目前的條款來看，過去所承保的生豬等保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括所有的動(dòng)物疾病、自然災(zāi)害、意外事故等，因此豬流感應(yīng)當(dāng)說包括在生豬責(zé)任等保險(xiǎn)之內(nèi)。對于人身保險(xiǎn)，目前一些人身保險(xiǎn)產(chǎn)品承保了被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的身故和醫(yī)療責(zé)任，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！?

此外，對于健康險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人因感染豬流感住院或發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用，也可獲得相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。不少公司表示，已有的醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品沒有將甲型流感病列為免責(zé)事項(xiàng)，一旦出險(xiǎn)，客戶可以要求相應(yīng)賠付，因此不會(huì)推出專門針對甲型流感的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

那么對于“甲流”，我們應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)呢?

首先，國內(nèi)保險(xiǎn)市場尚未開發(fā)“甲型流感”專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否會(huì)針對此疫情開發(fā)專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要視病毒情況而定?？偹苤?，在甲型流感爆發(fā)之前，禽流感一度引起大家的重視，禽流感的傳播時(shí)間、范圍并不比甲型流感小，但市場上還沒有專項(xiàng)的禽流感保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司開發(fā)甲型流感專項(xiàng)保險(xiǎn)的可能性并不大。

既然沒有“甲型流感”專項(xiàng)保險(xiǎn)，那么常規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能夠滿足人們的保障需求呢?保險(xiǎn)專家分析如下：

意外險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定麻煩，理賠難。人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇“意外事故”，致使殘疾或死亡，保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。所謂的“意外事故”，需要滿足外來、意外、突發(fā)三要素。其中，突發(fā)是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的、瞬間的關(guān)系。甲型流感是一種呼吸道傳染病，因此，不屬于意外險(xiǎn)理賠范圍。

人壽險(xiǎn)可為“身故”買單。保險(xiǎn)金額需在合同簽訂前先行約定，無論是定期壽險(xiǎn)，還是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額的高低都可以協(xié)商而定，只要繳納相應(yīng)的保費(fèi)即可，但對于未成年人的身故保額，最高不得超過10萬元。若因“甲流”導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司即按照身故保額進(jìn)行賠償。

重疾保險(xiǎn)需看清條款。國內(nèi)銷售的重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容非?！凹?xì)致”。對于大多數(shù)不具有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)的消費(fèi)者來，想要讀懂保險(xiǎn)合同并順利獲得理賠并非易事。甲型流感如果治療不及時(shí)，嚴(yán)重的會(huì)引發(fā)肺炎和呼吸衰竭等重大疾病，這時(shí)就需要充分了解重疾保單上所列明的疾病范圍，如果確實(shí)屬于列明疾病的，就可以得到保險(xiǎn)公司的賠款。

醫(yī)療保險(xiǎn)用處大。最常見的就是住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)品種對疾病的原因和類別等沒有過多限制，也就是說，不論由于什么原因?qū)е氯朐褐委煟灰^了理賠起付線或是達(dá)到住院醫(yī)療保險(xiǎn)的豁免天數(shù)，并且治療的醫(yī)院符合保險(xiǎn)公司規(guī)定級別時(shí)，都可以轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)檢查、治療費(fèi)用。因此，因甲型流感住院可獲得住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付，這部分可以用來彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的支出；亦可獲得住院津貼保險(xiǎn)金的賠付，這部分可以彌補(bǔ)因疾病住院誤工而損失的收入。

旅行險(xiǎn)很必要。美亞保險(xiǎn)公司提醒購買了相關(guān)旅行險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人，旅行期間如果不慎感染了甲型流感，可以根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款獲得賠償。美亞保險(xiǎn)旅行險(xiǎn)部副總裁張迪龍表示，游客在旅行期間因感染甲型流感所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可以根據(jù)保單規(guī)定獲得賠償。但是游客需將旅行期間進(jìn)行治療時(shí)醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷書及相關(guān)費(fèi)用單據(jù)保留好，以便向保險(xiǎn)公司索賠。據(jù)悉，長城保險(xiǎn)、中意人壽等公司在甲型流感疫情暴發(fā)后也相繼表示，公司保險(xiǎn)條款中沒有免除甲型流感這個(gè)疾病的責(zé)任，對于已購買相關(guān)醫(yī)療健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的客戶，如不幸患甲型流感接受治療、甚至死亡，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同履行理賠，廣大客戶無須擔(dān)心。

盡管如此，相關(guān)保險(xiǎn)專家還是提醒游客盡量改變出行計(jì)劃，避免到有甲型流感疫情的國家和地區(qū)出差旅行，如必須出行，則最好購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。