林權抵押貸款：破解“三農”融資難題的有效途徑

中國人民銀行福州中心支行貨幣信貸管理處

融資難是制約當前“三農”發展的因素之一，而融資難的主要癥結又在于擔保難。我國正在進行的集體林權制度改革為破解“三農“融資擔保難提供了契機。人民銀行福州中心支行敏銳地抓住這一契機，引導福建省各金融機構在全國率先以林權抵押貸款為主要形式，創新“三農”信貸投入機制，為支持農村經濟發展，破解“三農”融資擔保難創造了

條新的途徑。

貼近經濟發展需求開展金融創新

福建素有“八山－水－分田”之稱，林業資源豐富，森林覆蓋率63.1％，居全國首位，山林是農村最重要的生產資料之一。2003年國家林業局決定，將福建省列為全國林業改革與發展綜合試驗區，在全省實施“均山到戶、山有其主、林有其主”的集體林權制度改革，對劃分到戶的林地頒發全國統一式樣林權證，并且明確持有林權證的林農擁有對應山地的使用權和林竹的所有權。經營權、處置權與收益權。這對調動社會各方面造林積極性，促進林業更好更快發展意義重大。

各級林業管理部門對林權抵押。監管，交易，流轉等服務的逐步完善，為金融部門在風險可控的前提下開展以林權擔保為核心的各類金融創新提供了有利條件。在推廣林權抵押貸款工作中，福建省各地初步探索并形成了“商業性信貸+政策性信貸+商業性保險”有機結合的信貸投放模式。

商業性信貸包括商業銀行以林權證提供抵押的“林農直貸，專業擔保公司保證貸款，林業產業化龍頭企業承貸、小額貼息貸款和農戶聯保貸款”等貸款方式。林農直貸是指林權所有者直接以林權證提供抵押向金融機構借款。專業擔保公司保證貸款是指林權所有者以林權證向專業擔保公司提供反擔保，由擔保公司為林農提供貸款保證，銀行發放貸款。產業化龍頭企業承貸是指由林業產業化龍頭企業以其擁有的林權證為抵押，統一向金融機構借款，然后由企業與林農開展合作造林。小額貼息貸款是指為支持農村小林戶和貧困林農開展林業生產活動，由財政安排一定資金，對林戶貸款進行貼息，以降低其融資成本。農戶聯保貸款是指農村信用社借鑒農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的做法，以林農聯保的方式發放的貸款。

政策性信貸是指政策性銀行以利益機制和化解風險為紐帶，與地方政府合作，構建政府、信用協會貸款受托行和各林業中小企業及林農多方參與的信用平臺，以林權為抵押的貸款方式。該模式目前主要由政府指定國有資產投資公司統借統還，各林業中小企業及林農作為最終用款人使用并償還貸款本息，當地農村信用社為委托貸款行辦理貸款的發放和結算業務。

商業性保險是指商業性保險公司運用政府保費補貼，積極開辦抵押林權和森林資源保險業務，充分發揮保險對林業和金融信貸的補償保障作用，從而帶動和促進林權抵押貸款投放。從2006年開始，人保財險福建省分公司在南平，三明，龍巖等地試點開展森林火災保險。為了進一步發揮林業保險的風險保障功能，福建省決定在2009～2011年期間，由省級財政每年投入5000萬元，統一為全省境內有林地上的1.15億畝林木投保森林火災保險。此項扶持措施的出臺，將有助于帶動林權抵押貸款的加快發展。

分步推進，林權抵押貸款的創新之路

在林權抵押貸款創新過程中，人民銀行福州中心支行把解決抵押物的確權、評估，登記、產權流轉、資產變現和促進金融機構適當簡化手續，提供便捷服務等作為工作重點，在福建省林業廳的大力支持與積極配合下，分三個階段穩步推進。

第一階段：加強窗口指導，推動支農信貸產品創新。一是深入調研，反復論證創新思路，二是制定專項信貸政策，加強窗口指導。

第二階段強調協調發展，推動配套市場體系建設。林權抵押貸款推出之初，存在多方面的問題，如金融機構對集體林權制度改革進展和各地林業產業發展現狀缺乏全面了解，由于林業資源交易市場發育不完善，抵押物變現難；在對森林資源的評估，抵押率的設定以及貸款資金的管理等方面存在難點，不利于風險防范。針對上述問題，人民銀行福州中心支行會同省林業廳采取了以下措施：

一是發揮政府組織優勢，建立長效協作機制。省政府建立了由常務副省長和聯系金融的副省長為召集人。省直有關部門和金融機構領導參加的林業投融資改革聯席會議制度，形成部門合力，協調解決林權抵押貸款辦理過程中出現的問題。同時人民銀行福州中心支行，福建保監局和相關金融機構分別與林業部門簽訂協作備忘錄和合作協議，探索開展森林資源保險業務。

二是完善林業服務體系，改善貸款投放外部環境。林業部門建立林權服務與流轉市場體系，各重點林區縣都成立了林權登記管理機構和森林資源資產評估機構，提供林權證登記，管理和森林資源資產評估服務，并履行“一個確認、兩個承諾”制度，即確認林權證的真實性與合法性，承諾在抵押貸款期間所抵押的林木未經抵押權人同意不予發放采伐許可證，不予辦理林木所有權轉讓變更手續。

三是加強貸款管理，把好信貸風險關。在抵押林木的選擇上，要求以已取得林權證的材林，經濟林及林地使用權設押。在抵押率上，由貸款銀行根據設押的林木資產林齡、林種和林地類型的不同，實行差別抵押率，原則上控制在評估價值的70％以內。在抵押物的登記上，要求借款人提供的抵押林權必須經縣級以上地方人民政府林業主管部門登記備案，并由其履行對抵押物管理的“一個確認，兩個承諾”。在信貸資金的監管上，要求貸款金融機構對已抵押林權的經營和管理情況進行監督、檢查，并規定貸款資金只能用于林農造林、育林。護林或林業加工企業的生產經營，對違規挪用貸款資金用途的，由林業主管部門協助收回。在資金回收上，對不能按期償還貸款的，貸款金融機構如要求以采伐方式處置抵押物的，要向縣級及其以上人民政府林業主管部門提出采伐申請，由其安排林木采伐指標，采伐相應價值的林木歸還貸款；對可能形成不良貸款的，盡快采取拍賣，變賣、折價和訴訟等方式收回貸款。

第三階段：突出“惠農”重點，開展林業小額貼息貸款試點。2006年下半年，省林業廳、財政廳，省農村信用社聯合社共同研究制定出臺《福建省林業小額貼息貸款試點辦法》，采取財政貼息的激勵方式，由財政安排一定貼息資金，發揮農村信用社網點遍及鄉村的優勢，本著政府推動、市場運作，多方共贏、協調發展的原則，采取先試點后推廣的辦法，在省內林區七個縣(市)開展林業小額貼息貸款試點，推動林權抵押貸款惠及農村廣大小林戶，降低融資成本，切實解決貧困林農的小額生產性資金需求。2008年，為支持雨雪冰凍災后恢復生產，林業小額貼息貸款在全省全面鋪開，省林業廳三年(2008～2010年)內每年安排600萬元資金，對符合貼息條件的小額貸款按月3％。(即年3.6％)標準給予貼息，貼息按實際貸款期限計算，最長三年。此外，2008年，福建省被列入全國林業小額貸款中央財政貼息試點省份，給予貼息的貸款額度為4億元(按年利率3％貼息)。

試點地區農村信用社采取的信貸管理措施包括下放審批權限，簡化手續，創新信貸模式，嚴格貼息資金管理，合理確定貸款期限。

雙贏選擇，林權抵押貸款的成效與外延效應

據初步統計，自2004年初永安市農村信用社在全國首次試點發放林權抵押貸款100萬元以來，截至2009年6月末，全省金融機構累計發放各類林權抵押貸款64.83億元，月末余額28.41億元，累計支持林業面積980.98萬畝。集體林權制度改革為林權抵押貸款創造了必要的條件，而林權抵押貸款又為深化林權制度改革，促進林農增收注入了強大的活力。

促進了集體林權制度改革的深化。首先，金融資金投入促進了林地的開發，在當前農村普遍缺乏投資資金的形勢下，使林業投資大規模發展成為可能。其次，金融支持促進了林業再生產活動。再次，金融支持促進了林業生產組織形式的變革，改變了以往單一生產的狀況，促進了林業規模化生產的形成。

帶動了農村擔保機制創新。三明市采取農戶貸、公司擔保的貸款方式，支持建寧建蓮生產示范區農戶發展生產；寧化縣農村金融機構發放“集鎮自有住房+運輸設備+倉儲物+農戶聯保”的組合擔保貸款，有效解決了農民大額貸款擔保落實難問題。

為探索涉農權益擔保融資起到了示范效應。林權抵押貸款創新及林業交易市場的建設，其意義不僅在于解決林業的融資問題，更重要的是其基于林權抵押的各種貸款模式，具有可復制性和推廣性，對推動探索農村土地，海域等其他資產擔保抵押，破解“三農”融資難問題，將起到積極的示范效應。