解決中小企業融資難的政策建議

為深入了解金融危機影響下轄內中小企業的融資現狀，進一步加強銀行業金融服務能力，積極推動中小企業走出融資難的困境，近日，吉林銀監分局組織人員對轄內中小企業局，銀行業機構、擔保公司，企業進行了走訪調查，并針對調查中的問題提出了政策建議。

轄內中小企業基本狀況

至2009年第一季度末，吉林市中小企業13，127戶，其中規模以上(銷售額500萬元以上)企業1，162戶。工業企業3.716戶，占中小企業總戶數的28.3％，其中規模以上工業企業775戶。

2008年年初以來，受金融危機影響，市場需求疲軟，吉林市中小企業也受到了一定程度的波及。一是化工、治金、汽車及汽車配套和建材等行業發展速度放緩，二是一些在建項目竣工延緩，三是外向型出口企業創匯下降。

轄內中小企業融資現狀

銀行業對中小企業的信貸投入無法滿足中小企業的現實資金需求。至2009年3月末，轄內銀行業金融機構中小企業貸款戶數為2.499戶，同比上升318戶，余額為243 10億元，同比下降15.73億元。2008年全年銀行業金融機構對中小企業貸款累放181.99億元，同比增加30.52億元，2009年第一季度累放91.94億元，同比減少7.06億元。數據表明，2008年以來，轄內銀行業加大了對中小企業的信貸支持力度，但貸款增量與中小企業資金需求相比仍存在較大差距。據當地中小企業局統計，在全市中小企業2008年千萬元以上項目投資300億元中，銀行信貸主渠道支持率不足1％。至2009年2月末，吉林市總投資3000萬元以上的重點項目資金缺口為25.86億元。

擔保業不發達，擔保能力有限，僅地方性銀行機構與擔保公司業務往來活躍。至2008年末，全市19家擔保公司為2，140戶企業及個體工商戶擔保貸款僅11.4億元，占全市銀行業全部貸款余額的2.3％。至2009年3月末，吉林市的擔保公司發展至22家，全市擔保機構的總注冊資本為5.85億元，較上年增加1.15億元。其中注冊資本億元以上的擔保公司只有1家。轄內與擔保公司合作的銀行機構有7家，工行、中行、郵儲銀行均未開辦與擔保公司合作的貸款業務，部分銀行機構雖與擔保公司簽訂了合作協議，但未實際發生業務，僅吉林銀行吉林分行與擔保公司合作比較廣泛，共與轄內外10家擔保公司進行了業務合作。

中小企業除銀行貸款外的其他融資渠道狹窄。一是直接融資能力較弱。目前轄內中小企業境內上市公司僅有9家，中小企業板中吉林市處于空白。二是其他融資機構稀缺。目前，吉林市經批準剛剛成立5家小額貸款公司，典當行的數量規模也相對較小，對中小企業融資輔助能力有限。

政府牽頭的銀企對接合作項目成效逐步顯現。近年來，地方政府，監管部門積極為銀企合作搭建平臺，不斷推動銀行業對中小企業的信貸支持。2008年，吉林市政府牽頭組織了6次銀企對接會，但通過此渠道獲得銀行授信的企業不到10戶。2009年第一季度，政府又向銀行機構推薦中小企業52戶，經銀行機構審查后，已對其中11戶企業進行了授信。銀企對接成功率逐步提高。

企業自身不利因素制約了資金獲得。部分中小企業存在信用缺失，信息不透明，經營方式落后等弱點，加之一些企業資產中缺少有效的抵押物，很難找到擔保機構，因此長期被排斥在傳統的金融體系之外。

銀行業支持中小企業融資存在的問題

銀行機構間對中小企業的支持力度不夠均衡。在吉林市中小企業的信貸融資渠道中，地方性銀行機構成為支持中小企業發展的主力，大型銀行分支機構為中小企業尤其是小企業提供授信意愿不強。至2009年3月末，轄內銀行業對中小企業累計投放貸款91.93億元，其中吉林銀行吉林分行累計投入72.55億元，占全部投放的78.92％，大型銀行分支機構累計投放12.59億元，占全部貸款投放的13.69％。

業務創新能力弱。目前，僅有工行、建行的分支機構開辦了用應收賬款質押辦理國內保理業務融資，吉林銀行吉林分行通過汽車合格證質押和擔保公司擔保對汽車銷售公司提供貸款等少數創新產品，對解決轄內中小企業融資難問題還不能起到根本性的推動作用。

擴大抵押品范圍還存在障礙。一是除地方性銀行機構外，轄內大部分銀行機構拓寬抵，質押物范圍均需上級行批準，沒有相應權限。二是應收賬款，存貨等作為抵，質押物，大部分情況下難以滿足銀行風險管控要求。三是目前還缺少專業的評估機構，難以對企業存貨，農機具、礦產資源和商標權等進行客觀準確評估，影響了銀行對抵，質押品價值的判定。四是對于存貨。農機具等抵押品，還沒有專門的抵押權利設定，登記部門，一旦貸款出現風險，銀行與企業之間的權屬關系難以分清。五是對于拓寬抵、質押品范圍，還缺少相關法律，制度保障。

對小企業發放貸款缺乏激勵機制，影響工作人員積極性。中小企業貸款筆數多，貸前調查和貸后管理的難度大，貸款風險相對較大。有的銀行實行貸款第一責任人制度和終身追究制度，致使中小企業信貸人員產生“懼貸”情緒。

政策建議

進一步加強規范中小企業經營的制度保障。政府在制度上要進一步完善和實施中小企業規范化經營的相關政策法規，加強對中小企業設立條件、經營合法性、行業自律要求等方面的管理，提高中小企業可持續發展能力，從根本上打消銀行對信貸資產風險的顧慮。

建立中小企業貸款風險補償機制。由于中小企業貸款風險明顯高于大企業，大客戶貸款，因此如果不能建立一個風險補償機制，銀行就會對中小企業業務采取一種過度謹慎的態度，影響貸款營銷的積極性。

為中小企業業務創新健全配套機制。應進一步完善涉及信貸，產權等方面的法律法規，為銀行機構審慎經營及擴大中小企業財產抵押范圍提供制度保障。應明確各類存貨，農機具，動產等作為抵押物的權利設定、監管、登記機構，使抵押物在銀行與企業之間具有明確的權屬關系。在對抵押物進行評估時，能夠有專業化的評估機構，消除企業抵押擔保難的障礙。

嚴格執行準入標準，切實提高擔保質量。吉林地區擔保公司數量不少，但擔保能力有限，相關部門應加強對擔保機構準入、運行等方面的監管。督促后續資本金的補充。建議政府相關部門審慎準入，避免盲目性和短期行為，確保注冊資本達到5000萬元以上，保證擔保公司的資質和擔保實力。

銀行業應在審慎經營的前提下積極支持地方經濟建設。在鼓勵銀行機構積極創新業務品種的同時，監管部門應提示銀行機構牢固樹立審慎經營意識不斷提高風險管控水平。地方政府應繼續營造良好的誠信環境，主動為部分銀行歷史遺留的不良貸款清收、處置提供便利，減免相關稅費，體現出支持銀行業發展的誠意。同時，應加強與各大型銀行的總，分行溝通，積極推薦品牌企業，增強上級銀行對地方經濟發展狀況的認知度，塑造良好的政府形象，吸引銀行業主動為支持地方經濟發展提供優質的金融服務。