Ｐ２Ｐ信貸模式的西鄉試點

苗　野

“西鄉生態環境優良，北依秦嶺，南屏巴山，嘉陵南去，漢江東流。獨特的地形地貌和南北氣候過渡帶區位，孕育和滋養了極為豐富的物種，造就了最適宜人與自然和諧發展的優良環境。”類似的宣傳語言昭示著陜西省西鄉縣的美。但是，生于斯長于斯的絕大多數西鄉人根本無心去欣賞和體味那種美，他們必須為如何擺脫貧困而奔忙，他們戴著“國家級貧困縣”的帽子已經幾十年。

直到有一天，一種叫做“窮人有信用”的理念傳到了那里，北京個人信用貸款咨詢服務機構——宜信公司——選擇那里作為P2P(即個人對個人)助農平臺的試點嫁接對象，西鄉人的生活開始發生了變化。

幾千元徹底改變人生

西鄉縣城關鎮蓮花村一家簡陋的洗車房外，立著一尊面帶微笑的茶花女雕像。洗車房的女主人陳春艷是西鄉縣婦女發展協會小額貸款的客戶。

“做夢都沒有想到我們家會有今天。我以前的日子窮到你們都無法想象，窮到我要是到你們家門口借幾塊錢，你都不敢借，擔心我還不起。”陳春艷有些激動。

“那時候天天就想怎么能賺到錢，最后想到了利用我家房屋離公路近的優勢做洗車生意。但是沒有本錢買洗車設備，親戚朋友怕我們還不起，不敢借錢給我們，去銀行貸款，需要房產抵押，又需要擔保人，當時我家都揭不開鍋了，讓我們拿什么抵押啊!”陳春艷的眼里泛起了淚花，

直到2007年的一天，經熟人介紹，她找到了西鄉婦女發展協會。

西鄉婦女發展協會工作人員實地調查后，貸給了陳春艷第一筆貸款。“第一天到他們那里申請，第二天就拿到了貸款，手續簡單，方便。”陳春艷回憶說。2007年3月，陳春艷用貸款的一半——4000元——買了泡沫機，吸塵器和洗車機等洗車設備。正是依靠西鄉婦女發展協會貸給的一筆小額貸款，經過夫婦二人的辛勤勞動，陳春艷一家的生活變樣了：院子里的黃土路已經鋪上了水泥，挖了一條修車用的地溝，蓋起了磚瓦房，添置了電視，電冰箱，飲水機。還清第一筆貸款后，她又于2008年2月從西鄉婦女發展協會續借了1萬元，用于擴大經營規模。

“洗車生意一年就為我們家賺足了蓋房子需要的4萬余元，現在生活的改變全仗著當初那筆貸款。”

西鄉婦女發展協會的客戶，雖然貧窮的程度不同，但她們的故事里卻有著一個共同的特點——辛酸和淚水。

走過一段坑洼不平，滿是羊糞和牛糞的山路，記者來到了一處簡單低矮的住房，漆黑，陰濕，家徒四壁，訴說著主人生活的艱辛。

房子的女主人是西鄉縣沙河鎮星火村的農婦楊小燕，而記者如今看到的生活條件是她得到貸款以后改善的。由于楊小燕不識字，丈夫的身體又有殘疾，所以當時楊小燕的家是村里最窮的，以至于申請小額貸款時，村里的婦女都不愿意和她結成聯保小組，

西鄉婦女發展協會看到楊小燕一家人改變生活狀況的愿望強烈，協會信貸員去楊小燕家作了三四次調查評估，后來協調了村里另外兩個狀況相似的婦女，和楊小燕結成三戶聯保小組，而且進行了生產指導。2006年，楊小燕拿著人生中第一筆貸款1000元購置了生產木耳的菌棒和菌種，2007年，楊小燕還清首筆貸款后，利用貸款給她帶來的收入和婦女發展協會提供的第二筆貸款2000元，將生產能力擴大了一倍，同時還買了一些羊。昔日一貧如洗的家庭，如今添置了嘉陵摩托車，福田農用車，兩頭牛，還有一群鵝。她的下一步計劃是利用自己家后山的桑樹進行桑蠶養殖。

P2P的“紅娘”作用

西鄉縣41萬人口中，婦女有19.6萬人，人均年純收入不到2650元的貧困婦女占60％以上。正是為了幫助那些貧困而又想勞動致富的婦女，西鄉婦女發展協會成立了，協會秉承“窮人有信用”的理念，為農村60歲以下的已婚貧困婦女提供小額信貸服務。農村首次貸款額不超過3000元，城鎮不超過6000元。

曾受教于孟加拉格萊珉銀行創始人尤努斯，且對中國信貸助農事業充滿熱忱的宜信公司首席執行官唐寧認為，單純依靠捐贈不是有效解決貧困問題的方法，公益性和商業化的結合才能讓扶貧具有可持續性。正是基于此，他將P2P信貸模式應用到了扶貧助農，通過P2P助農平臺為農村小額信貸提供資金支持，促進小額貸款在農村的發展。

2008年年末，西鄉婦女發展協會和宜信于北京初識。2009年4月，雙方開始了資本和戰略的整體合作，宜信前后分兩筆向協會提供了12.9萬元的資金，幫助了40多名貧困婦女。

唐寧在接受記者采訪時，反復強調普惠信用，他說，宜信正在做的是P2P信用貸款模式，而不是簡單的P2P模式，P2P和信用是兩個非常重要的關鍵詞。P2P信貸助農的新途徑是城市中收入較高，熱心扶貧助農事業的人，通過個人信用管理服務平臺和諸如西鄉婦女發展協會之類的NGO(非政府組織)，一對一地與眾多有貸款需求的低收入農戶對接。

中國小額信貸發展促進網絡秘書長白澄宇表示，中國小額信貸行業的發展瓶頸不在于資金和技術，而在于政策。P2P信貸不僅是一種創新型農村金融模式，更是一種創新型公益模式。P2P是分散的個人對分散的個人，因而操作過程中必須保持信息的公開透明，P2P模式運作的關鍵點也在于此。

出借人可將雞蛋放到多個籃子里

P2P作為一種新型的民間公益理財方式，推出之初，曾遭到了外界的質疑：宜信推出的P2P模式里，宜信扮演的是什么角色?宜信追求的是什么?是社會效益還是經濟效益?宜信P2P的金融創新之處何在?

對于上述質疑，唐寧給出的解釋是：宜信的P2P產品是公益性與商業性相結合的產物，出借人和整個平臺不以盈利為目的，收取象征性的費用，不超過交易金額的1％，以促使借款人和小額信貸機構珍惜和慎重使用通過平臺獲得的貸款，“我們不贊成”輸血式救濟方式，那種方式無法激發農戶的奮斗動力“宜信要做的就是信息對接和信用管理，充分調動雙方的積極性，但是不承擔任何還款的風險。”唐寧說。

P2P信貸模式的創新在于，最大限度地為熟悉或陌生的個人消費者提供透明，公開，直接的小額信用交易的可能。通過P2P平臺，出借人和借款人建立直接的借貸關系，出借人可以把資金分散給多個借款人對象，同時又是小額度的貸款，如此一來，出借人風險就得到了最大程度的分散。另外，在平臺上，出借人可以看到借款農戶的身份信息，信用狀況，由此決定出借與否，且在達成借貸關系后及時獲知借款人的還款進度和生活改觀情況。

“P2P是一種具有長久歷史的資金融通方式。在中國小額信貸行業沒有走上正軌，沒有形成大規模的專業小額信貸銀行之前，P2P有巨大的生存空間，也填補了目前中國小額信貸市場的空白。”白澄宇認為。

目前渴望申請到小額貸款的農戶還有很多，他們今后的生活和命運可能會因為一筆1000元的小額貸款而徹底改變。而如此巨大的需求絕不是P2P一種模式可以解決的，如白澄宇所說，中國的小額信貸若要成為一種行業，就需要政府建立一套集宏觀，微觀，中觀于一體的政策體系。

(摘自2009年第9期《中國財富》)