網銀非法交易探究

王大賢

認真研究網上銀行業務中非法交易的方式和特點,防范非法交易通過網上銀行滋生和蔓延,促進網上銀行業務的健康發展,已成為當務之急

計算機網絡的出現,改變了傳統銀行柜臺單一的、面對面的服務方式,網上銀行業務由此應運而生。

對商業銀行而言,發展網上銀行業務,不僅可以緩解柜面壓力、降低營運成本,還可以提高銀行自身的競爭力,彌補因“物理網點”有限帶來的不足。

因此,近年來,網上銀行業務蓬勃發展,成為現代商業銀行之間爭奪客戶的重要競爭手段。

據賽迪顧問統計,2007年開始,中國網上銀行業務交易規模實現爆發式增長,全年交易量高達245.8萬億元人民幣,環比增幅達163.1%。

2008年,盡管受到金融風暴影響,但網上銀行開戶用戶數增長仍然超過了5000萬,增幅為44.8%。網銀活躍用戶數量為5800萬。網上銀行的交易量有44.01%的增長,達354萬億元人民幣,占整個銀行業務總額的22%,大有與柜臺服務平分秋色之勢。

全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量,普遍超過總業務的20%;招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上。目前,除了現金業務等少數業務,大多數傳統業務都能通過網上銀行實現。

但任何事物都有兩面性。近幾年來,網上銀行已經成為犯罪分子甚至地下錢莊從事非法交易的重要工具,認真研究網上銀行業務中非法交易的方式和特點,防范非法交易通過網上銀行滋生和蔓延,促進網上銀行業務的健康發展,已成為當務之急。

非法交易更易發生

由于網上銀行業務具有隱匿、便捷、低成本等特點,犯罪分子甚至地下錢莊通過網上銀行進行非法交易的情況也逐漸增多。

地下錢莊從事的都是“地下交易”,最大的需求就是隱蔽匿名、不被發現,網上銀行極大地滿足了地下錢莊經營者這方面的需求。

網上銀行業務與傳統銀行業務一樣,都要求實名開戶,同時,大多數銀行規定,除查詢和小額轉賬等小部分業務,客戶開通其他網上銀行功能都必須到銀行柜臺當面簽約。但從偵破的案件看,錢莊通過借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的情況很普遍。

如2008年偵破的“12·28”深圳鐘氏特大地下錢莊案,錢莊就利用其控制的27個公司賬戶和58個個人賬戶,通過網上銀行進行非法交易,一年累計交易量達到近百億元之巨。

這些公司大多是沒有具體業務的空殼公司,個人賬戶除一部分是錢莊人員用自己身份證開戶,大多數是借用他人身份證明開戶。地下錢莊為了逃避監控,還經常成批注銷、更換賬戶。

網上交易也更為隱蔽。傳統支付交易的辦理,客戶需到銀行柜臺填寫相關單據,并簽名確認;大額交易還需出示身份證明,一筆交易需要經過經辦、復核等環節才能辦理,大額、頻繁的非正常交易很容易被銀行柜臺人員發現。

網上銀行業務除了開戶,后續交易再無須到銀行柜臺辦理。采用密鑰、數字證書等確定交易身份,交易資料、身份審查等不經過銀行柜臺人員,增加了發現和分辨可疑交易的難度,降低了錢莊人員被發現的風險。

另一方面,網上銀行的出現,使得“任何時間、任何地點、任何方式”的銀行服務成為可能。通過網上銀行方便快捷的服務,可以幫助地下錢莊實現多種目的。

首先是提高交易效率。網上銀行給資金流轉的方式帶來了空前的自由度,也為地下錢莊非法交易打開了方便之門。通過網上銀行,免除了柜臺排隊等候時間,而且操作便捷,不受銀行營業時間的限制,交易效率較之傳統匯款方式有了極大提高。

其次,模糊交易痕跡。大多數錢莊都會通過不同賬戶之間頻繁的轉賬,掩蓋資金流轉路線,模糊交易痕跡,達到逃避監管的目的。通過網上銀行,這些操作更加容易。

曾經有這樣一個案例,某地下錢莊通過網銀操作,從其控制的某公司賬戶將5000萬元人民幣分幾十筆轉往異地的幾十個不同賬戶,當天又從這幾十個不同賬戶將資金轉回另一公司賬戶。如果通過傳統的銀行柜臺辦理,幾乎是不可能實現的。

第三,方便提現。通過網上銀行提供的從企業結算賬戶到個人賬戶的批量轉賬功能,可以方便地下錢莊提取大量現金。比如,某地下錢莊就曾通過網銀操作,將近千萬元的大額資金分散轉移到幾十個個人賬戶上,隨后全部提取了現金。

根據中國人民銀行頒布的《電子支付指引》(第一號)規定,“銀行為客戶辦理電子支付,單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項,其單筆金額不得超過5萬元人民幣,但銀行與客戶通過協議約定,能夠事先提供有效付款依據的除外”,由于對“有效付款依據”沒有明確界定,實踐中這條規定的執行不是很嚴格,為地下錢莊套取現金提供了方便。

另外,網上銀行交易較傳統銀行服務收費低,如建設銀行的柜臺匯款收費是按匯款額的0.5%收取,單筆最高收費50元,而網上銀行匯款按匯款額的0.25%收取,單筆最高收費25元,有些銀行甚至對網銀匯款不收手續費。對于交易量龐大的地下錢莊來說,通過網上銀行操作能夠節約不少成本。

網銀監管困難重重

由于網絡銀行的特點,在現實中,要對借助網絡銀行進行的非法交易進行監管和打擊,也是困難重重。

首先,“了解你的客戶”難以落實。

“了解你的客戶”是反洗錢工作中的一項基本原則,也是發現非法交易的基礎,但網上銀行業務中,這一原則很難落實。

雖然中國《反洗錢法》規定了金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度,但是,由于網上銀行業務除了開立賬戶,其余操作均通過網絡遠程進行,銀行只能在開戶環節識別客戶身份,以后的各種交易客戶無須到柜臺,進行交易的人與開立賬戶的人很可能不是同一個人。

就算是開戶環節,由于中國信用制度尚不完善,借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的違規成本很低。地下錢莊完全可以按照銀行要求提供資料、簽訂協議,而不違反相關規定。銀行只能審核客戶提供資料的真實性,很難真正做到了解客戶。

其次,網絡銀行識別非法交易難度大。

目前,中國大額和可疑交易的報告制度已經建立。據了解,銀行提取可疑交易數據主要有兩種途徑:一是將部分人民銀行規定的可疑交易情形量化,通過監測系統可以自動提取符合標準的數據;二是經辦人員在具體業務處理中發現可疑交易情形。

由于可量化的可疑交易只是一小部分,大量的可疑交易還需要從日常經辦業務中發現。但是,網上銀行業務基本不需要經過人工處理,從發出指令到交易完成都是通過計算機系統完成,使銀行失去了通過經辦人員在具體業務中發現可疑交易的機會,加大了識別非法交易的難度。

另一方面,從反洗錢的角度來講,對資金流的監測更加困難。由于PayPal等在在線支付中充當著中介的角色,真實的交易對方和交易背景難以掌控。網上兌換使得資金流更加復雜,加大了反洗錢監測的難度。

第三,銀行重視程度不夠。

從發展態勢看,網上銀行功能越來越強大,易用性和安全性都有大幅提高,大有取代傳統業務的趨勢。積極發展網上銀行業務,已成為各家銀行拓展業務的主要方向。

但是,由于目前中國的相關法規僅要求銀行按規定履行大額和可疑交易的報送義務,銀行主動發現可疑交易的動力不足。因而在發展網上銀行業務時,銀行更注重客戶體驗和控制操作風險,對如何防范非法交易重視不夠。

第四,本外幣兌換監管困難。

目前不少網站打著“PayPal代匯款業務”或“電子貨幣兌換”的旗號,進行非法的貨幣兌換買賣。個人將人民幣匯入網站的境內銀行賬號,該網站會通過PayPal賬號劃入美元。

以加中網(www.163.ca)為例,該網站上公開標明可以進行人民幣與加元和美元的兌換:客戶國內給付人民幣,該網站按1∶8.5兌換成美元。客戶卡內如果存儲的是人民幣,也可以通過諸如“PayPal兌換網”將其換成外匯劃入PayPal賬戶。

第五,對賬號充值缺乏有效的管理手段。

目前網上購物在線支付平臺都由公司提供。以PayPal為例,通過賬號充值,該公司集聚了大量的資金。雖然其業務事實上已進入金融服務領域,但PayPal并非銀行,由于不屬于金融業的范疇,傳統金融法律已不能適應對其監管與控制,對由此引起的商業風險也缺乏防范的措施。

監管防范六建議

隨著網絡和電子商務的不斷發展,依托網絡購物和網上銀行的普及,網上支付平臺已成為今后發展的必然趨勢。目前中國國內已有幾十家在線支付平臺,如快錢、首信易等發展較快的支付平臺,在技術上也已經實現了國際化。今后,網上支付平臺的國際化將不斷加快,網上貿易形式愈趨多變,對網上資金流的管理也將面臨更大的困難。基于此,防范網上銀行非法交易,需要從多方面著力。

第一,加強信用體系建設,建立和完善信用制度。根據網上交易的特點,防范網上銀行非法交易,必需嚴把開戶關,真正落實實名制開戶,而這必須有賴于信用體系的進一步完善。要加強信用體系建設,目前最關鍵的就是通過各種數據聯網共享,建立關于個人和機構完善的信用記錄。 其次,要將信用記錄運用于公共生活的各個方面,提高失信行為的違規成本。只有這樣,出借身份證明和注冊空殼公司等失信行為才有可能得到遏制,網上銀行非法交易也會大大減少。

第二,進一步完善可疑交易報告制度。

由于網上銀行業務的辦理不用經過銀行柜臺,發現非法交易只有通過對可疑交易情形的量化,總結數量特征來篩選交易記錄。這需要監管部門從工作中不斷總結發現非法交易的特征,及時向商業銀行和其他金融機構發出可疑交易報告指引,引導商業銀行等發現和上報可疑交易。

通過對近幾年偵破的地下錢莊案件進行分析,我們發現非法買賣外匯交易還是有跡可循的。由于錢莊都是通過各類賬戶進行轉賬交易,交易量龐大,但僅是單純的資金劃轉,沒有對應的經濟內容,因此賬戶交易量與賬戶所有人的實際情況明顯不符,且賬戶留存資金極少。

如外匯管理局查處的“12·28”鐘氏地下錢莊案,錢莊控制的多個個人賬戶年交易額都上億,且每日余額都是幾千元,明顯可疑。

第三,對高風險賬戶限制交易。

在完善可疑交易報告制度的基礎上,針對網上銀行業務便捷、低成本的特點,對存在可疑交易的高風險賬戶限制交易。應要求高風險賬戶持有人對交易情況進行說明,沒有合理解釋或拒絕說明的,對其賬戶的網上銀行操作權限進行控制。其他措施設定較低的網上銀行轉賬限額、大額轉賬必須到銀行柜臺辦理、限制企業結算賬戶向個人賬戶的劃轉、提高網上銀行業務收費標準等。

第四,深入研究因在線支付引起的外匯問題,全面掌握網絡跨國交易情況。

在網絡規模逐步擴大和網上交易日益增加的情況下,我們認為,應就以下問題進行深入探討:一、“在線支付平臺”在中國的使用情況,如使用人數、跨國交易量、交易國家等;二、如何真實體現實際交易跨境資金流,如何在國際收支申報中準確反映網上跨國交易;三、如何對網上商務和“網絡金融服務”現象進行法律監管等。

第五,健全電子商務監管體系,加大網上資金流的監管力度。

建議指定專門部門對公司提供的網上支付平臺進行監管。一方面,對在線交易者的身份進行核實,對網上資金的流向進行掌握和監控;另一方面,嚴厲打擊網絡貨幣兌換的行為,切實取締、查封提供電子貨幣兌換的網站和個人,杜絕“網絡黑市”。

第六,進一步完善外匯管理政策規定,加強對個人外匯收支流動的跟蹤監測。

在外匯出入境的管理上,改進不完善或不可行的監管措施,便于全面的監測和管理。同時,加強對因私涉外收支中交易對方涉及網上支付的公司的資金進行監測。

目前,由于缺乏對個人外匯資金進行動態監測的手段,對個人外匯收支的監管也是難點,為此,建議加快中國個人信用體系建設的步伐,將其外匯資金活動納入個人征信范圍,同時完善人民幣大額交易報告監測系統,實現對個人資金流動的本外幣的監測。■

作者為國家外匯管理局山西省分局高級經濟師