銀行貸款買車的N種途徑

阿 胡

提起貸款買車，大部分人都會首先將目光投向銀行，但向銀行貸款買車也有多種途徑，如何選擇一種最劃算或是最適合你的貸款方式呢?

汽車消費貸款

汽車消費貸款，是目前向銀行借錢買車的最直接的方式，已經成為眾多普通百姓借錢購車的主要途徑。

汽車消費貸款的最高貸款金額一般不超過所購汽車售價的80％；期限一般為1～3年，最長不超過5年。還款方式上可選擇一次性還本付息法和分期還款。但由于個人汽車消費貸款的呆壞賬率居高不下，所以銀行會將汽車消費貸款的利率定得稍高一些，一般是在基準利率的基礎上上浮10％～30％。

從目前的貸款方式來看，汽車消費貸款有兩種模式：間客式和直客式。間客式汽車消費貸款，是指借款人在與銀行合作的經銷商處購買汽車并由經銷商提供擔保，而直客式汽車貸款則由借款人向銀行申請，并自主選擇經銷商和擔保機構。但銀行認可的優質客戶，一般是不用提供第三方擔保的。相反的，一些被銀行認定為信用不良的客戶，在申請汽車消費貸款時，銀行一般會被要求提供第三方擔保。一些專業擔保機構的擔保費用通常為購置車輛費的3％。

王若可是一位2007年畢業的大學生，畢業后他選擇了自主創業。今年年初，由于商務上的需要，他需要配備一輛較為高檔的商務用車，但剛創業不久的他，有限的資金都要用在生意上。所以，他選擇了向銀行申請汽車消費貸款的方式來購買商務車，但銀行認為他沒有穩定的職業，要求他提供第三方擔保，且利率上浮10％。他看中的一款商務車的經銷商還沒有與銀行簽定合作協議，他只能采取直客式的模式向銀行申請13萬元的汽車消費貸款；同時，由于他找不到銀行認可的擔保人，只好找了一家專業的擔保機構，支付了3900元(13萬元×3％)的擔保費用。

個人消費貸款

申請個人消費貸款也是目前向銀行借款買車的主要方式。從表面上看，個人消費貸款與個人汽車消費貸款相同，但在銀行的操作上，卻有著實質性的不同。特別是在2009年銀行信貸規模寬裕的環境中，一些銀行推出了不問用途(只要求承諾貸款不投向證券市場)的個人消費貸款。這就為利用向銀行申請個人消費貸款來圓購車夢提供了極大的便利。

陳大項是某移動公司的一位中層管理人員，顯然他是銀行的優質客戶。今年4月末，他想更換一輛新車，但又不想將現有的投資資金收回一部分來購車。于是，他決定向銀行貸款買車。在詳細咨詢經常為其提供金融服務的銀行客戶經理后，陳大項選擇了申請個人消費貸款，而不是個人汽車消費貸款。因為陳大項是銀行的VIP客戶，可申請免擔保的信用貸款，且執行基準利率。他只向銀行承諾不將貸款作為投資資金后，就輕松地拿到了15萬元的個人消費貸款。而他用這15萬元貸款購買了一輛新車。相反的，他如果直接向銀行申請汽車消費貸款，按這家銀行的汽車消費貸款利率至少上浮10％的政策，他就得至少多支付10％的利息。

由此可見，不要簡單地將個人消費貸款等同于個人汽車消費貸款。由于汽車是損耗品，銀行對于專門用于購買汽車的汽車消費貸款會有更嚴格的借款條件，且在形式上可能比單純的個人消費貸款更為復雜。在申請個人消費貸款中，有的銀行雖然沒有“不問資金用途”的便利，但也只要求借款人提供一份與汽車經銷商的購車協議，手續也便利。

因此，你若是銀行的優質客戶，在向銀行貸款買車時，你理智的做法應該是先申請個人消費貸款；只有銀行強行要求你要申請個人汽車消費貸款的情況下，你才申請汽車消費貸款。這不僅有手續上的便利，還有利率上的優惠。

信用卡一次性刷卡

向銀行借錢買車，除了向銀行申請消費貸款外，還有一種很便利的方式，那就是直接用信用卡刷卡支付購車款。目前，刷卡買車日漸被社會所認同。

由于多年頻繁地持卡消費，且信用狀況良好，又是知名外企的高管人員，徐新章自然被多家銀行認定為優質的持卡客戶。因此，銀行給他的信用額度很高，他手上的3張信用卡的額度加總起來在20萬元以上。

2008年11月，徐新章看到自己心儀已久的一款新車在搞促銷活動，大幅降價。這個促銷活動時間只是一個月。他想，這是個千載難逢的好機會，絕不能錯過。于是，他立即向銀行咨詢汽車消費貸款的事，但一家銀行告知汽車消費貸款業務暫停了，另一家銀行則說審批較為嚴格，可能時間要一個月，且利率要上浮10％。徐新章等不急了，他想到了手上的信用卡，他決定刷卡買車，于是他算準了日期，選擇了2張能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡16萬元，買下了那款新車。

在享受新車的同時，他還算了一筆經濟賬。16萬元享受50天的免息期，按當時3年期5.67％的年利率計算，上浮10％，年利率就是6.137％。如此，16萬元50天的利息就是1364元。也就是說，他刷信用卡買車，在到期還款日來臨的年末歲首，用企業發放的2008年度的獎金還上16萬元的透支款，就賺到1364元。對他這個樂于刷卡的人來說，刷信用卡買車是一種不錯的選擇。

此外，銀行還推出了一種透支余額分期付款業務，也就是說當持卡人的透支消費超過一定額度(例如1000元)，他就可以向銀行申請將該筆透支額進行分期付款。因此，就徐新章16萬元的買車透支數額來說，他也可以選擇分期付款，但就不能享受免息待遇，且要支付一定比率的分期付款手續費。

當然，選擇刷卡買車，刷卡額度肯定不能超出信用卡的信用額度。一般來講，目前信用卡的透支額度都在5萬元以內，所以通過在經銷商處刷信用卡買車再一次性或分期償還只適合缺少少量購車資金的消費者。不過，隨著目前多家銀行不斷推出具有高額透支額度的信用卡，能夠用信用卡一次性刷卡買車的人群也會不斷增加。

信用卡購車分期付款

信用卡購車分期付款業務，是指在持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車；經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期。由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。

目前銀行推出的信用卡購車分期付款業務品種，多數為“零利息，低手續費”，也就是說一般不收取利息，但要一次性(即第一個月賬單)收取3％～10％不等的手續費(分期不同手續費不同)，也有一些銀行按月收取手續費。不過目前有一些發卡銀行和汽車企業合作開展的促銷車款，甚至免收手續費。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

信用卡分期購車也比銀行汽車消費貸款更容易操作。只要持卡人信用良好、有穩定收入即可，一般沒有戶籍和財產方面的限制。一些銀行甚至表示，最快幾個小時即可完成審批。信用卡分期購車的首付金額一般要大于等于車價的

30％，貸款額度要高于3萬元。首付部分須用現金或存款支付，不能使用信用卡的透支金額。

廖永世看中了一款10萬元的轎車，按信用卡購車分期付款業務的規定，他支付了30％(3萬元)的首付款，余下的7萬元分24期(24個月)平均還款，每月償還2917元。同時，還要一次性收取7％的分期付款手續費4900元。

目前，大多數的銀行在辦理信用卡分期購車業務時，要求持卡人與銀行簽訂抵押協議，將所購車輛抵押給銀行，待償還完全部分期款項后解除抵押。

銀行不僅對信用良好的信用卡持卡人辦理該項業務，對于那些工作行業效益佳、工作穩定的人(例如公務員、教師、醫生、律師等)，即使沒有信用卡，也可以申辦信用卡購車分期付款業務(即同時申辦信用卡和信用卡購車分期付款業務)。可見，利用信用卡購車分期付款業務是一個手續極為簡便的向銀行借錢買車的好途徑，而且所支付的手續費一般都低于同期限的汽車消費貸款利息。

信用卡現金分期付款

蔡大偉想利用信用卡的透支業務買一輛6萬元的經濟型家用轎車，但無奈的是他信用卡的信用額度很低，只有1.5萬元，一次性刷卡買車肯定是行不通的。在此情況下，他本可以借助信用卡購車分期付款業務來實現自己的購車夢。但遺憾的是，信用卡購車分期付款業務是要購買指定經銷商的車型。蔡大偉看中的那款車，偏偏又不是銀行指定經銷商所賣的。

這種情況，怎么辦?還好的是，銀行推出了一項全新的信用卡業務——信用卡現金分期付款業務。

所謂信用卡現金分期付款業務，是指持卡人向銀行提出申請后，銀行將一定金額的款項轉入持卡人在該銀行開戶的非貸記卡賬戶內，由客戶自由支配，客戶按選定的期限分期歸還該筆款項。現金分期付款免抵押、免擔保、免利息，只要一次性支付一定的手續費(例如4％或7％的手續費)。持卡人提出申請后，銀行將根據每個持卡人的信用、消費、職業、對銀行的貢獻度等情況，在幾個工作日內核定一定數額分期付款額度(例如2萬元到10萬元)。目前，銀行推出的大多是6期和12期的現金分期付款業務。

在費用和費用支付方式上，現金分期付款業務類似于信用卡購車分期付款業務。例如，某持卡人申請3萬元、6期(手續費率為4％)的信用卡現金分期付款業務，那么他每月歸還透支本金5000元，同時得一次性支付2000元的手續費。

蔡大偉利用信用卡現金分期付款業務，就輕松地搞定購車之事。他向銀行申請了6萬元、12期的現金分期付款業務，但銀行只給予5萬元的分期付款額度。如此，他拿到4.65萬元(5萬元－5萬元×手續費7％)后，又用信用卡刷卡支付了1萬多元的購車款，終于圓了他的汽車夢。