青海信用擔保機構發展現狀分析

　　[摘要]青海中小企業信用擔保體系初步形成，相對于其他省份信用擔保無論在業務范圍上還是內部管理上都很落后。因此，加快建設和壯大青海的信用擔保機構，解決中小企業融資難的問題，是促進青海中小企業健康發展的關鍵。
　　[關鍵詞]信用擔保；放大倍數；融資
　　[中圈分類號]17832
　　[文獻標識碼]A
　　[文章編號]1005-6432(2009)48—0046-02
　　
　　1 青海信用擔保機構發展現狀
　　
　　自1999年起至2006年年底，青海的信用擔保機構已經發展成為政策性信用擔保機構、兼私營的商業性擔保機構的初級體系結構。登錄在冊的擔保機構共有25家，目前正在運營的有14家，其中44％的信用擔保機構處于非運營狀態。僅2006年一年青海信用擔保機構注冊資本實現了4.2498億元的增長，達到累計注冊資本的62.67％，數量也實現11家的增長，其中7家為政策性信用擔保機構。占青海信用擔保機構總數的28％，占2006年新增數的64％；其中市屬所有的有4家，分別是西寧市中小企業信用擔保有限責任公司、德令哈市堿都擔保有限公司、青海天誠中小企業信用擔保有限公司及格爾木市中小企業擔保公司，這4家信用擔保機構占了總數的9％，占2006年新增數的36.36％，占新增政策性信用擔保機構數的57％。另外2家州屬國有擔保公司，分別是海南州四通信用擔保有限公司和海北州中小企業貸款擔保公司及1家省屬國有的青海四維信用擔保有限公司。在2006年新增的11家信用擔保機構中，只有4家是私人資本投資設立的商業性信用擔保機構，只占青海信用擔保機構總數的16％，占新增數的37％。作為信用擔保機構的主力，這樣的比例雖然令人失望，但就其增長的速度來看還是很驚人的。截至2006年年底，青海的信用擔保機構累計實現擔保貸款總額60億元以上，現仍有21億元的資金在企業個人的手中，全部累計注冊資本已經達到了6.781億元。這樣的發展速度和增長情況預示著青海的信用擔保機構將以一個很好的姿態融入青海中小企業融資舞臺中，并在其中扮演重要的角色。
　　從青海開展信用擔保的實踐來看，通過擔保不僅放大了資金，有效地緩解了中小企業融資難的問題，促進了中小企業的發展，而且收到了很好的社會效益。如2004年，青海省商業性中小企業擔保機構在省經濟委員會等部門共同搭建的中小企業融資擔保平臺中，先后為青海伊佳民族用品有限公司、青海康普德生物制品有限公司等在地方優勢資源綜合開發利用方面具備帶動作用的中小企業及時提供了貸款擔保服務，現部分擔保項目已建成投產，經濟和社會效益非常顯著，不僅使受保企業銷售增加，從業人員增加，也使利稅進一步得到了增加。
　　
　　2　青海信用擔保機構存在的問題
　　
　　2.1規模偏小，擔保額度較小，業務品種單一
　　截至2006年年底，青海信用擔保機構累計注冊資本額度為6.781億元，僅相當于全國水平的50％。以2006年新增的信用擔保機構來說，注冊資本最少的青海省個私經濟貸款擔保公司只有388萬元，全省新增信用擔保機構的平均水平也只有3822萬元。說明青海的信用擔保機構整體規模較小，而這樣小的規模無疑降低了青海信用擔保機構整體的抗風險能力。信用擔保機構的放大倍數越大，說明信用擔保機構發揮的杠桿作用越明顯，撬起的銀行資金越多，自己承擔的貸款風險也就越小。現在全國放大倍數區間一般都是5～15，并且集中在5～8，而在青海放大倍數區間卻僅為3～10的水平，而且一般都在3，只有少數幾家達到了5，而放大倍數到10的信用擔保機構就只有中國開發銀行扶持的青海四維信用擔保有限公司一家而已。放大倍數區間小、彈性小、水平低是目前青海信用擔保機構存在的重要問題，也是引起青海信用擔保機構擔保額度偏低的主要原因。
　　
　　2.2　缺乏專業的人才隊伍
　　一方面是青海部分政策性信用擔保機構的最高管理者選拔機制落后，專業知識缺乏。最高領導者就好比是航船的舵手，要想讓信用擔保機構這艘大船平穩安全的航行。就要求最高領導者以較高的知識水平指引出最正確的方向。而現在一些政策性信用擔保機構的最高領導者大多是政府機關里依據工齡選拔出來的，有些在接手信用擔保機構的管理權時甚至對擔保行業一知半解。這樣的領導者又怎么能給該信用擔保機構指引出正確的方向，幫助其快速健康地發展。
　　另一方面，青海的金融人才極度缺乏。青海省有金融學專業的高校僅一所，而來自外省的畢業生相對較少。這使得青海信用擔保機構不得不招聘不熟悉擔保業務的人員，進行長期的培訓，既降低了青海信用擔保機構業務處理的效率又增加了成本。擔保業務人才的短缺，極大地限制了青海信用擔保行業的發展和擴大。
　　
　　2.3　風險的防控機制不完善
　　青海信用擔保機構對風險的防范和控制機制不完善的表現突出，原因在于：一般的中小企業為得到信用擔保機構的擔保，提供虛假失真的信息，如失真的財務會計報告、經營狀況、資產存量、虛假的知識產權等，這就要求信用擔保機構有一套行之有效的風險防范和控制機制，而實際的情況卻差強人意。此外，在實際擔保金額、擔保費率的確定上，沒有一個合理有效的測定方法，大多數情況下只是憑借從業人員的經驗，容易忽略特殊情況下的風險因素。這些都將會給青海信用擔保機構帶來極大的風險，從而影響青海擔保業的可持續發展，減少信用擔保的供給能力。目前，青海的貸款擔保還是以政府行為為主，不敢做大。因為政策不配套，收益與風險不相匹配。如擔保收益收2.5％的話，企業負擔太重，無法開展工作，風險太大，擔保機構要承擔80％～90％風險，補償來源不明確，一旦壞賬將無法承受。
　　
　　2.4　商業銀行與信用擔保機構協調不足
　　首先，商業銀行的壟斷地位和我國擔保相關法制的不健全造成了銀行和信用擔保機構地位的不平等，銀行通過其格式化的保證合同否定了保證人選擇一般保證方式的權利，使專業信用擔保機構毫無選擇地成為商業銀行某些貸款風險的最終承擔者；其次，有了擔保公司擔保，貸款銀行放松了對貸款企業的監控；最后，借款人任何形式的違約，保證人(擔保機構)都要無條件地承擔連帶責任，所承擔的金融風險較大，包括貸款本金，利息、罰息，甚至起訴后的法律費用等，使得信用擔保機構在與銀行的合作中過多地追求主動權的掌握，而忽略了協作的重要。
　　總之，青海的信用擔保業發展滯后，這會增加商業銀行的放貸風險，從而影響中小企業社會信用度的提升和民間資本的會聚，對引導產業發展和結構調整、支持和推動青海地方經濟和民營經濟的發展產生了諸多的不利。消除差距，彌補斷層，僅靠政府和銀行是遠遠不夠的。因此。加快建設和壯大青海的信用擔保機構，解決中小企業融資難的問題，是促進青海中小企業健康發展的關鍵。只有千方百計辦好青海的中小企業信用擔保機構，才能架起中小企業通向銀行的橋梁，才能有效促進青海中小企業的發展，解決中小企業貸款難、融資更難這一制約其發展的瓶頸，進而促進青海經濟的發