中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)立法的新里程碑

　　摘要　2009年《保險(xiǎn)法》的修改通過(guò)引入棄權(quán)和禁反言規(guī)則、減輕被保險(xiǎn)人的注意義務(wù)、增加保險(xiǎn)人的注意義務(wù)等，從而發(fā)生了從對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方實(shí)行形式平等的保護(hù)向?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人實(shí)行傾斜保護(hù)的轉(zhuǎn)變；通過(guò)增加保險(xiǎn)人的自主權(quán)以著重塑造完全意義上的市場(chǎng)主體；通過(guò)完善保險(xiǎn)合同成立規(guī)則、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則、保險(xiǎn)理賠的程序和時(shí)限等以明晰保險(xiǎn)活動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)則，從而減少糾紛；通過(guò)完善償付能力監(jiān)管等以加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　關(guān)鍵詞　商法品性；保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同；監(jiān)管
　　中圖分類號(hào)　D922　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼　A　文章編號(hào)　1005-6432(2009)27-0023-04
　　
　　2009年2月28日，新《保險(xiǎn)法》(為行文方便，文中新法即指2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》，而舊法則指2009年修訂之前的《保險(xiǎn)法》；被保險(xiǎn)人作廣義解釋，包括投保人、狹義的被保險(xiǎn)人和受益人)經(jīng)過(guò)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過(guò)，將于2009年10月1日起正式實(shí)施。相較于2002年第一次修改而言，此次修訂對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定作了較大變動(dòng)，突出對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　1　凸顯對(duì)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的保護(hù)
　　
　　加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的保護(hù)是本次保險(xiǎn)法修改的核心目標(biāo)之一，因?yàn)橹挥斜槐ｋU(xiǎn)人才是保險(xiǎn)業(yè)的上帝。然而，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人強(qiáng)弱分明，形式上的平等卻掩蓋不了雙方地位實(shí)質(zhì)上的不平等。一是雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)活動(dòng)具有復(fù)雜性、技術(shù)性和專業(yè)性的特點(diǎn)，被保險(xiǎn)人也不能簡(jiǎn)單的像普通實(shí)物產(chǎn)品一樣去識(shí)別保險(xiǎn)產(chǎn)品的品質(zhì)。二是雙方地位實(shí)力懸殊，被保險(xiǎn)人中存在著大量的自然人和中小企業(yè)，其實(shí)力根本無(wú)法與保險(xiǎn)人相提并論。在雙方地位不平等的情況下過(guò)分強(qiáng)調(diào)意思自治，實(shí)質(zhì)上是為強(qiáng)者欺凌弱者披上了合法的外衣。有鑒于此，各國(guó)保險(xiǎn)法都十分重視對(duì)被保險(xiǎn)人的特別保護(hù)。然而，我國(guó)2009年修改前的《保險(xiǎn)法》在這方面并不盡如人意。例如，修改前的《保險(xiǎn)法》第17條是對(duì)30757f9a3de69cbb5e45d8f36b66244f保險(xiǎn)合同訂立雙方的義務(wù)的規(guī)定。該條僅僅在其第一款規(guī)定了保險(xiǎn)人的誠(chéng)信義務(wù)，而其余五款則對(duì)被保險(xiǎn)人提出非常苛刻的誠(chéng)信要求。該條款實(shí)際上極端地體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)。傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》一般認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》應(yīng)該堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。該原則是由英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》確立的，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效”。盡管最大誠(chéng)信原則是對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的共同要求，但鑒于保險(xiǎn)合同的射幸性，最大誠(chéng)信原則往往僅僅對(duì)保險(xiǎn)人有利，體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人傾斜保護(hù)的思想。新《保險(xiǎn)法》則力圖改變對(duì)被保險(xiǎn)人不利的局面，具體來(lái)說(shuō)：
　　1，1提升誠(chéng)信原則的適用地位
　　新法條文的具體規(guī)定將誠(chéng)信原則進(jìn)一步具體化，目的是強(qiáng)化誠(chéng)信原則的適用，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信機(jī)制。如保險(xiǎn)利益的修改，新法第12條分別對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立和履行以及人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行要求的著眼點(diǎn)進(jìn)行了改變，原保險(xiǎn)法要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在，強(qiáng)調(diào)兩個(gè)要素，一個(gè)是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，另一個(gè)是出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，強(qiáng)調(diào)投保之時(shí)和出險(xiǎn)之時(shí)。而新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，特別注意這一條的適用范圍，明確了是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)要具有保險(xiǎn)利益。同時(shí)第12條第1款明確規(guī)定人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這是對(duì)人身保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)訂立之時(shí)。保險(xiǎn)利益這一條在新法中將誠(chéng)信原則的適用提到了更高的層面。
　　1，2加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)
　　加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，是此次保險(xiǎn)法修改時(shí)所秉持的一個(gè)根本理念。第一，對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系的各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了進(jìn)一步的明確，舊法規(guī)定得比較模糊，新法中加以改變，目的和宗旨在于體現(xiàn)保險(xiǎn)法保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，這是各國(guó)追求的目標(biāo)。第二，新法第13條明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間和生效時(shí)間，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，但同時(shí)也規(guī)定可以對(duì)生效的時(shí)間附加條件，附加期限。這里對(duì)成立時(shí)間和生效時(shí)間在立法上做了直接的規(guī)定，顯然對(duì)明確各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、合同的約束力什么時(shí)候產(chǎn)生，有重要的影響。第三，引入棄權(quán)規(guī)則和禁反言規(guī)則，限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。所謂的棄權(quán)，指的是保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)人知道有解除事由，應(yīng)當(dāng)在一定期間內(nèi)予以解除，否則保險(xiǎn)人將失去這一權(quán)利。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于舊法沒(méi)有這個(gè)規(guī)則，經(jīng)常出現(xiàn)代理人為收取傭金，放寬承保標(biāo)準(zhǔn)，而保險(xiǎn)的專業(yè)性使得一般的投保人無(wú)法具體了解什么樣的情況可保，什么樣的情況不可保。因此，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人如果不積極理賠而千方百計(jì)去調(diào)查被保險(xiǎn)人的些微誠(chéng)信瑕疵，動(dòng)輒以被保險(xiǎn)人不符合承保要求為由拒賠而解除保險(xiǎn)合同，從而使被保險(xiǎn)人陷于“理賠難”的境地。新法第16條不可抗辯規(guī)則目的在于限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，強(qiáng)化對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)，并有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系。新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定了禁反言規(guī)則(16條第6款)，禁反言規(guī)則設(shè)立的根本目的是要求行為人不得利用自己的不誠(chéng)實(shí)來(lái)獲利。第四，減輕被保險(xiǎn)人的注意義務(wù)，限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。新《保險(xiǎn)法》在許多地方減輕了被保險(xiǎn)人的注意義務(wù)，包括：①新法第16條第2款把舊法第17條第2款“過(guò)失”一詞修改為“故意或者因重大過(guò)失”。②新修訂后的保險(xiǎn)法依公平原則，基于不妨礙安全和效率考量，對(duì)雙方的責(zé)任做了很好的平衡(第21條)。③新《保險(xiǎn)法》第6l條第3款把現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第46條第3款的“過(guò)失”修改為“故意或者因重大過(guò)失”，從而減輕了被保險(xiǎn)人在代位權(quán)中的法律義務(wù)。
　　當(dāng)然，新《保險(xiǎn)法》在強(qiáng)調(diào)對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)人正常、合理的訴求也給予支持。例如，新《保險(xiǎn)法》否定了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中凡爭(zhēng)議解釋均不利于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則。當(dāng)保險(xiǎn)合同條款出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)按通常理解予以解釋；只有在合同條款有兩種以上解釋的，才能做出對(duì)被保險(xiǎn)人的有利解釋。該規(guī)則的確立有利于改變目前司法實(shí)踐過(guò)度保護(hù)被保險(xiǎn)人的情形，并最終有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　
　　2　彰顯商法品性。實(shí)踐商法理念
　　
　　2，1放松管制，塑造保險(xiǎn)人為一個(gè)名副其實(shí)的市場(chǎng)主體
　　在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人是重要的投資者。然而，依現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)受到了很大的限制。因此，從一定意義上說(shuō)，目前保險(xiǎn)人其實(shí)并不是完全意義上的市場(chǎng)主體。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的主要原因是立法機(jī)關(guān)過(guò)度重視保險(xiǎn)活動(dòng)安全監(jiān)管。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)活動(dòng)無(wú)異于商事活動(dòng)，商事活動(dòng)效率和安全應(yīng)當(dāng)并重。當(dāng)然，商事活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)性，但我們決不能因噎廢食。我們應(yīng)當(dāng)在一定效率基礎(chǔ)上追求安全。作為市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)人應(yīng)“在一切事情上都有公開(kāi)運(yùn)用自己理性的自由”，因?yàn)槊總€(gè)人自己才是自己利益的最佳判斷者。自由是一個(gè)市場(chǎng)主體的靈魂，自由是效率和創(chuàng)造力的源泉。自由不受他人干預(yù)，能夠自我決定。一個(gè)完全意義上的市場(chǎng)主體必然是一個(gè)有自主權(quán)的主體。為把保險(xiǎn)人塑造成為一個(gè)名副其實(shí)的市場(chǎng)主體，我國(guó)保險(xiǎn)法做了以下修訂：
　　2，1，1擴(kuò)大了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍
　　增加保險(xiǎn)人自主權(quán)首要是增加市場(chǎng)主體的可選擇性。本次保險(xiǎn)法修改刪除了“保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”的規(guī)定，為保險(xiǎn)公司兼營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)提供了可能。
　　2，1，2賦予保險(xiǎn)人制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的自主權(quán)
　　增加保險(xiǎn)人自主權(quán)還要增加市場(chǎng)主體的創(chuàng)造性。目前，保險(xiǎn)人沒(méi)有制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人沒(méi)有推出自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利。這就造成我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品極度單一，投保人沒(méi)有更多的產(chǎn)品可供選擇，保險(xiǎn)人之間也無(wú)法發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。為了發(fā)揮保險(xiǎn)人的積極性，新法第114條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以并且應(yīng)當(dāng)“按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益”。
　　2，1，3拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道
　　目前，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)實(shí)力明顯增強(qiáng)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。截至2008年年末，保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到總資產(chǎn)3.3萬(wàn)億元。但與此極不匹配的是，按現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道極端狹窄，僅僅“限于在銀行存款、買(mǎi)賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”(舊法第105條)，這使保險(xiǎn)資金保值增值難度加大。舊法狹窄的資金運(yùn)用渠道已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。
　　本次《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于，保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)的規(guī)定，直接規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用可以應(yīng)用于銀行存款、買(mǎi)賣債券、股票、證券投資、基金份額等有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式(第106條)。
　　2，2創(chuàng)制和完善保險(xiǎn)交易制度，強(qiáng)化交易規(guī)則規(guī)制
　　此次《保險(xiǎn)法》修改在創(chuàng)制和完善保險(xiǎn)合同交易制度方面具有突破性，主要表現(xiàn)在：
　　2，2，1增加保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則
　　新法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則做了重大修改。按舊法第34條規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同”。該規(guī)定是基于傳統(tǒng)民法的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓規(guī)則而進(jìn)行的設(shè)計(jì)。根據(jù)我國(guó)《合同法》第80、85、88條規(guī)定，“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意；債務(wù)人轉(zhuǎn)移義務(wù)的，新債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與主債務(wù)有關(guān)的從債務(wù)，但該從債務(wù)專屬于原債務(wù)人自身的除外”。保險(xiǎn)合同顯然屬于雙務(wù)合同，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其合同的權(quán)利義務(wù)顯然應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意。然而，如果囿于這一規(guī)定，必將大大限制被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。為防止保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)自由流通的限制，新《保險(xiǎn)法》第49條不再要求保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。該規(guī)定實(shí)質(zhì)上是把保險(xiǎn)合同證券化，這點(diǎn)與商法注重效率的本質(zhì)是一致的。
　　2，2，2關(guān)聯(lián)交易的法律控制
　　基于關(guān)聯(lián)交易本身性質(zhì)和利弊兼具的特質(zhì)，新法對(duì)保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)交易行為加以規(guī)范。反映了新法的超前性和時(shí)代性。新法第152條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益、危及公司償付能力的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。
　　關(guān)聯(lián)交易是指存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的雙方或多方當(dāng)事人之間進(jìn)行利益沖突交易。正常的關(guān)聯(lián)交易可以穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)。分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于公司的發(fā)展。但是，如果缺乏監(jiān)管，可能發(fā)生保險(xiǎn)公司的控股股東或者實(shí)際控制人利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益和少數(shù)股東的利益的問(wèn)題；由于保險(xiǎn)公司的資金主要用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司利益受損也就可能損害到投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理。舊法未對(duì)保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定，修訂后的保險(xiǎn)法增加了相應(yīng)的內(nèi)容，具體包括：①保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理制度；②保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益；③明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力時(shí)的法律責(zé)任，即國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持有的保險(xiǎn)公司股權(quán)。這些無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易行為進(jìn)行了有效規(guī)制。
　　
　　3　依據(jù)司法訴求理念設(shè)計(jì)保險(xiǎn)法法律責(zé)任制度
　　
　　3，1保險(xiǎn)法修改的宗旨
　　此次《保險(xiǎn)法》的修改主要緣于兩個(gè)方面的原因：一是保險(xiǎn)法在司法實(shí)踐中所引發(fā)的問(wèn)題。二是解決保險(xiǎn)“理賠難”。就第一個(gè)原因來(lái)看，基于立法的視角，這次保險(xiǎn)法修改有一個(gè)根本的轉(zhuǎn)變，即由原來(lái)的以“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)”為中心的立法取舍轉(zhuǎn)變?yōu)橐员槐ｋU(xiǎn)人利益為中心來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)規(guī)則，這具有十分重要的意義：從加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)出發(fā)來(lái)進(jìn)行立法是符合國(guó)際保險(xiǎn)法制發(fā)展的基本趨勢(shì)的。而就保險(xiǎn)法本身來(lái)說(shuō)，其最主要目標(biāo)就是解決保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和第三人之間的關(guān)系，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、第三人內(nèi)部也有關(guān)系，所以保險(xiǎn)法應(yīng)該均衡各方利益，公平設(shè)計(jì)。從后一原因來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)老生常談的問(wèn)題。早在2005年保監(jiān)會(huì)即開(kāi)始借助公共權(quán)力推動(dòng)保險(xiǎn)立法改革。為什么由保監(jiān)會(huì)來(lái)推動(dòng)?主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中大量出現(xiàn)理賠難的問(wèn)題。所以，從這個(gè)意義上來(lái)看，這次《保險(xiǎn)法》的修改具有極強(qiáng)的時(shí)代性和前瞻性。
　　3，2構(gòu)筑保險(xiǎn)法責(zé)任體系，設(shè)計(jì)公正的程序?qū)崿F(xiàn)機(jī)制
　　3，2，1確立公平原則，同時(shí)注重對(duì)被保險(xiǎn)人利益衡平
　　公平(Fairness)，指處理事情合情合理，不偏袒哪一方。公平原則要求民事主體應(yīng)本著公平的觀念從事民事活動(dòng)，正當(dāng)行使權(quán)利和履行義務(wù)，并兼顧他人利益。商法規(guī)則的主要目的在于提高交易效率和交易安全，如果行為人某一行為并不影響交易效率和交易安全，就不應(yīng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)商法規(guī)則的適用，否則會(huì)出現(xiàn)不公平的結(jié)果。修改后的《保險(xiǎn)法》第11條盡管只是確立了訂立保險(xiǎn)合同的公平原則，但對(duì)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)衡平雙方權(quán)利也是有重要意義的。
　　3，2，2構(gòu)筑現(xiàn)代保險(xiǎn)法的法律責(zé)任體系
　　本次保險(xiǎn)法在原有的法律責(zé)任制度體系基礎(chǔ)上，在以下方面有所修改：①提高保險(xiǎn)人進(jìn)入門(mén)檻，強(qiáng)化保險(xiǎn)組織及其責(zé)任。本次保險(xiǎn)法修訂嚴(yán)格了保險(xiǎn)公司的成立條件。保險(xiǎn)公司主要股東必須具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)贏利能力，信譽(yù)良好。并最近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員等任職資格也有嚴(yán)格要求(第82條)，并要求上述人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益(第109條)。上述監(jiān)管措施對(duì)于強(qiáng)化保險(xiǎn)組織、塑造完全市場(chǎng)主體意義重大。②吸納保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)為監(jiān)管管理對(duì)象。新法明確相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律地位。一是明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的法律地位，即其保險(xiǎn)代理的重要組成形式(第117條)，以使其置于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下；二是明確保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并要求保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)“依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定”。上述修訂掃除了監(jiān)管死角，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)形成公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序。③完善償付能力監(jiān)管，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，新法要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。其次，新法不但要求保險(xiǎn)公司的最低償付能力應(yīng)G7JCNn3pqUas4kNJoA1MQg==當(dāng)與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)，而且要求應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)。再次，根據(jù)國(guó)際慣例，把“實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額”修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額”，體現(xiàn)了與國(guó)際接軌。最后，新法第139條規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將償付能力不足的保險(xiǎn)公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。限制商業(yè)性廣告，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。④增加對(duì)新型違法行為的處罰。新增加的新型違法行為的處罰規(guī)定主要有：第160條對(duì)擅自設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的處罰規(guī)定；第162條對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員欺詐侵占等行為的處罰規(guī)定等。另外還有賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多監(jiān)管手段等(第155條)。
　　3，2，3廓清被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠的程序、時(shí)限，便捷理賠
　　理賠難始終是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。在此，我們不應(yīng)當(dāng)過(guò)度譴責(zé)保險(xiǎn)人缺乏誠(chéng)信，而忽視了法律本身存在的問(wèn)題。我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到法律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，堅(jiān)決摒棄道德為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之本那種不切實(shí)際的論調(diào)。我們應(yīng)當(dāng)相信只有惡法，沒(méi)有惡民。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人種種不誠(chéng)信的行為實(shí)際上是我國(guó)保險(xiǎn)法不完善的表現(xiàn)，而其中的關(guān)鍵因素是我國(guó)程序保障機(jī)制的不完善。
　　有鑒于此，針對(duì)被保險(xiǎn)人所反映的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，保險(xiǎn)法在此次修訂中對(duì)程序規(guī)范進(jìn)行了深入修改。將“書(shū)面通知所缺索賠材料”、“30天內(nèi)作出核定”、“拒賠時(shí)說(shuō)明理由”等服務(wù)承諾明確寫(xiě)入法律條文。
　　
　　4　余論
　　
　　本次《保險(xiǎn)法》修改也存在一些問(wèn)題：第一，近因原則沒(méi)有明確納入保險(xiǎn)法規(guī)則之中。第二，沒(méi)有采納2008年全國(guó)人大常委會(huì)公布的《保險(xiǎn)法(修訂草案)》中的保險(xiǎn)公司高管負(fù)連帶無(wú)限清償責(zé)任的規(guī)定。第三，新《保險(xiǎn)法》沒(méi)有就老保單如何適用新法的問(wèn)題作出規(guī)定，在實(shí)踐中必將產(chǎn)生一系列的糾紛。但是，瑕不掩瑜。2009年對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改是對(duì)1995年頒布的《保險(xiǎn)法》制度的極大完善。從立法質(zhì)量上說(shuō)，提升了我國(guó)保險(xiǎn)立法的水平；而從保險(xiǎn)市場(chǎng)法治建設(shè)的角度，其將會(huì)提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法治水平。從未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》必將推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步繁榮發(fā)