信用卡詐騙成因分析及風險防范

　　摘要　信用卡作為一種全新的被稱為“電子貨幣”的金融工具，因其既可以避免攜帶現金的不便，又可避免識別假幣的不易，受到了越來越多的消費者的青睞。但是信用卡運作的任何一個環節出了問題，都會給銀行及信用卡持卡人造成經濟損失。很多騙子利用人們對信用卡這一工具了解較少、安全意識差，使出種種手段騙取錢財。因此信用卡持卡人如何提高信用卡的安全使用意識，掌握信用卡的運用技巧，降低信用卡的使用風險，意義重大。
　　關鍵詞　信用卡；詐騙成因；風險防范
　　中圖分類號　D912　文獻標識碼　A　文章編號　1005-04-32(2009)27-0027-02
　　
　　1　信用卡詐騙的類型
　　
　　雖然信用卡在我國出現的時間不短，但是普及還是近年來的事情。信用卡用戶越來越多，隨之而來的信用卡詐騙活動也層出不窮。分析若干案例資料，較典型的信用卡詐騙類型一般有這樣幾種：
　　(1)撿拾、偷竊、騙取他人信用卡，然后假冒持卡人進行消費，或與特約商戶的工作人員相互勾結，盜刷信用卡消費和套現。非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財物的案件較多。
　　(2)竊取他人個人信息申請信用卡。偽造或盜用他人身份證件，使用虛假申請資料申領信用卡后進行惡意透支，致使被盜用身份的人的資信受到損害。以欺騙手段領取信用卡后進行詐騙的情形目前已經凸顯。
　　(3)利用高科技手段獲取持卡人卡片信息制作偽卡，并利用復制的信用卡進行消費或提現。例如在銀行信用卡終端機裝電路板盜竊顧客卡資料、利用望遠鏡或攝像頭窺探用戶的信用卡密碼，從而獲取用戶的卡號、密碼。制作假卡提款。也有人與不法商戶勾結，在客戶刷卡消費時，利用在讀卡器上附加裝置竊取客戶信息，制作假卡。
　　(4)通過電話告知信用卡用戶有人已經竊取了其信用卡信息，正在惡意消費，要求其撥打指定電話報警。然后一步一步引導受騙人把卡上現金轉移到騙子的指定賬戶上。
　　
　　2　信用卡詐騙防范對策
　　
　　2，1建立相關法規制度，完善具體技術措施
　　2，1，1健全法律法規
　　我國《刑法》明確把信用卡詐騙規定為犯罪，2008年9月2日最高人民法院、最高人民檢察院聯合制定了《辦理妨害信用卡管理等刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。這些相關的法律法規為防止信用卡詐騙起到了震懾作用。
　　2，1，2加強技術措施，提高信用卡使用的安全性
　　在鑒別持卡人身份、鑒別卡的真實性等方面，借鑒國外先進技術，準確認定審查出持卡人是否是發卡行登記的真正用戶，提高信用卡使用的安全程度。發卡行和特約商戶之間應通過在線網絡建立迅速及時的聯系，實時清算，真正實etvhqZFLS+VY3Rn4xqOHr5Dvjxb+1RSSoh1gSJ6RJeY=現信用卡的電子化。
　　2，1，3發卡行之間、發卡行和警方之間加強合作和信息共享
　　各個發卡行之間應協力建造共享的網絡系統，實現信息數據共享。發卡行要和警方密切合作，及時將可能發生和已發生的欺詐事件通報警方以便防范和及時打擊犯罪。
　　2，1，4加強發卡行內部管理，提高工作人員責任感和風險意識
　　銀行一方面要對自己的工作人員加強業務技能培訓，設立完善的內部監管制度。另一方面，發卡行要對特約商戶加強監管，對其涉及信用卡使用的日常交易活動進行監管。
　　2，1，5銀行要建立信用卡掛失的快速反應機制
　　要為信用卡客戶提供全天候掛失服務。現在銀行一般只在上班時間接受掛失，其他時間不能掛失，造成失卡人不能及時掛失，難以避免損失。
　　2，2持卡人自身要提高防范意識
　　騙子利用信用卡行騙盜刷的手段花樣繁多，但普通持卡人還是可以通過一些基本的風險防范措施來加強自我保護，降低信用卡的盜刷風險。
　　2，2，1刷卡消費忌大意
　　刷卡時應盡量讓卡保持在自己的視線范圍之內，同時留意商戶收銀員的刷卡次數，確認收回的是你本人的銀行卡，防止在交易過程中被不法分子使用盜碼器盜取銀行卡資料，或者窺視銀行卡密碼、調包等。刷卡后在購物結算賬單上簽字時，字體要盡量和卡上的簽名保持一致，注意有無重復簽名，防止簽名被套取。開通該銀行的即時通信業務，以便及時掌握銀行卡的使用情況。
　　2，2，2 ATM取款須警惕
　　通常到自助銀行取款時，刷卡后大門即可解鎖打開，若發現門上有可疑裝置或有“按密碼確認”之類的提示信息時，切忌輕易刷卡和輸入密碼；在自動柜員機(ATM)上操作時，要警惕其是否有多余的攝像頭等裝置或可疑提示貼條，如發現“警方提示”或者“緊急通知”之類，特別是表明機器已壞，請持卡人打某個電話或者提供密碼等信息轉賬時，要提高警惕；每次交易完成后，應妥善保存交易或查詢憑條，不要隨意丟棄，以防止不法分子根據交易憑條上的信息克隆假銀行卡。
　　2，2，3保護密碼很重要
　　平時要適時更改銀行卡密碼，尤其是初始密碼，不要將密碼、卡號等信息告知別人。在ATM機上操作時，要注意防范被他人偷窺密碼。
　　2，2，4卡證分離保安全
　　在我國許多人為了使用信用卡方便，往往將信用卡與身份證放在一起，結果經常造成信用卡與身份證同時丟失的情況，這就給拾得或盜得信用卡的人創造了冒用的機會。盡管有的銀行在信用卡的使用上規定有加密措施，但我國許多人的信用卡的密碼往往與其出生年月、電話號碼或汽車牌照等數字有關，這樣就更增大了信用卡被冒用的危險。所以持卡人必須改變這樣的習慣，加強防范，避免信用卡被別人冒用以減少自己的損失。
　　2，2，5保護好個人資料有必要
　　與信用卡有關的個人資料主要包括姓名、生日、證件號碼、家庭電話、住址、職業、工作單位、家庭成員、教育程度等。無論在商家或銀行辦理個人業務，還是在公共場所住宿登記等，都要注意保護好個人關鍵信息，避免被他人盜用，尤其是身份證不能輕易交給他人或向別人提供身份證復印