泰隆：“草根銀行”傳奇

　　浙江泰隆商業銀行，十五年風雨兼程，是“草根銀行”頑強成長的一個縮影。
　　
　　成長軌跡
　　
　　1993年，王鈞創辦泰隆時，私營小企業作為當地經濟的主體，國有大銀行一道道高門檻將其阻擋在外。當年泰隆城市信用社存款、貸款和利潤等各項指標都遠遠超出了預期。此后，雖然關于民間金融機構的爭議不斷，泰隆卻以不可思議的速度成長著。
　　2002年，臺州主要的一些城市信用社合并組建成“臺州商業銀行”。而泰隆城市信用社被單獨保留了下來。彼時，中國人民銀行上海分行檢查組對泰隆進行現場全面檢查。結果在產權結構、信貸管理、內部治理、內控制度建設、財務收支管理，以及企業文化建設方面，他們全部打了“優”。檢查組對泰隆內部稽核制度的評價是——“嚴格程度堪與美國花旗銀行媲美”。
　　然而，創業的過程總是會伴隨著不可預知的風險。2001年9月14日，一句流言帶來的擠兌風潮，王鈞指揮所有客戶經理逐個拜訪客戶。誠意和信用最終打動了對方。也正是這場風波，使王鈞和他的團隊更加深刻地體會到信用的脆弱和資產質量的重要性。
　　2006年8月15日，泰隆城市信用社成功改建為泰隆商業銀行。次年10月，泰隆麗水分行開業，泰隆邁出了走出臺州的第一步。這年年末，泰隆不良貸款率僅為0.60％，遠遠低于同類商業銀行的平均水平。
　　
　　專注服務小企業
　　
　　“一直以來，泰隆貸款做的就是小額業務，其中100萬以下的占到90％以上。員工去做那種大業務，就偏離了泰隆的定位?！蓖踱x認為，精準、專注的市場定位是任何企業生存、發展的關鍵。1998年以后各家銀行競相追逐房地產信貸等高利潤行業時，泰隆經受住了誘惑，專注于小企業客戶，致力于完善風險控制手段。此后的四年間，利用國有銀行從縣域及農村市場退出的有利時機，泰隆加大營銷力度，實現了小企業貸款業務的迅速增長。
　　
　　控制風險的“高招”
　　
　　記者曾問過一個小客戶，貸款通常是二三十萬元，為什么不一次性多貸點款時，這位客戶說：“借多了，人都會抖?！?br/>　　“人不講信譽，不僅被看不起，還會找不到合作伙伴，什么事也做不成。這是對失信最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這億”泰隆風險總監金軒宇曾這樣說。
　　除此之外，泰隆還實行貸款“筆筆清”制度。2006年9月，一個有50萬元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆25萬元的款。一個月后，他要求再貸25萬時，被堅決拒絕了，因為他前一筆25萬還沒有還清。
　　而對于釘子戶和已核銷貸款，泰隆的態度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地也流傳著這樣一句話，“泰隆的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”。
　　泰隆嚴格的內控制度在當地是出了名的。一個信貸員向申貸人借了車出游，結果被泰隆除名?！疤┞〉馁J款利率都是高度市場化的，不允許員工欠客戶的人情。即便是對方請客，也是泰隆人買單?！庇腥藢⑦@一內部控制制度稱為“胡蘿卜加大棒”：一方面處罰措施嚴厲，另一方面，在存款、資產質量等各項指標直接與員工效益工資、職務級別掛鉤，還有提高福利、股權激勵、員工住房激勵等方式提升員工工作積極性。
　　
　　“只做自己擅長的”
　　
　　“我們的服務對象是小工商戶，他們晚上9點收攤，我們就營業到9點。我們的貸款實行‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內貸款打入賬戶?！蓖踱x說。
　　讓外界難以想象的，泰隆99％以上的小企業貸款實現正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90％以上。
　　2008年8月，泰隆商業銀行杭州分行隆重開業。接下來，泰隆還將在寧波開設自己的第三家分行，而堅守服務中小企業尤其是小企業的市場定位沒有改變。
　　泰隆相關人士稱，“我們只做自己擅長的”。
　　
　　摘自　《觀察與思考》2008年第23期
　　編輯　周南
　　點評：“泰隆模式”其生存的土壤是聚集度高且逐步發展的民營企業，其生存的空間是國有銀行對中小企業忽視所留下的空白點，并且這種能夠與當地經濟實體實情相適應的金融模式正起到國有銀行所不可代替的作用。由于適應了生產力的發展，所以，草根銀行目前雖只是星星之火，但日后可成燎原之