保險(xiǎn)給你經(jīng)濟(jì)適用“防”

強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金為王的年月里，你有沒有對(duì)保險(xiǎn)動(dòng)過心思?新《保險(xiǎn)法》10月1日即將實(shí)施，為了適應(yīng)法規(guī)新要求，近來多家壽險(xiǎn)公司集中停售旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品，準(zhǔn)備調(diào)整升級(jí)在“十一”之后重新面市，保險(xiǎn)重新成為話題中心，甚至引來消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的大搶購(gòu)。本期我們選擇了4位有代表性的職場(chǎng)人進(jìn)行健康保險(xiǎn)心態(tài)調(diào)查，并特邀“中國(guó)家庭理財(cái)DIY第一人”的理財(cái)專家陳昱點(diǎn)評(píng)，希望會(huì)讓你了解更多，糾結(jié)更少。

據(jù)記者從各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門了解，自去年“5·12”地震和金融危機(jī)以來，人們花錢變得謹(jǐn)慎了，買健康保險(xiǎn)的客戶卻比以前反而有了增加，甚至包括一些帕金森癥、老年癡呆這樣的新病種在內(nèi)的險(xiǎn)種，開始受到年輕人的青睞，尤其是30歲以上收入比較高的群體。

理財(cái)專家陳昱提出了一個(gè)很有趣的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)就是將不確定的風(fēng)險(xiǎn)通過確定的費(fèi)用來解決。無(wú)論你是否買保險(xiǎn)，其實(shí)你已經(jīng)投保了，所不同的是你向保險(xiǎn)公司投保還是向自己的錢包投保。如果是前者，你可能獲得以一賠十的保障，而如果是后者。你只能以十賠十，甚至可能入不敷出。

保險(xiǎn)不是花錢是存錢

人生就好比一場(chǎng)跳高比賽，人們往往更關(guān)注標(biāo)尺上的高度。然而，再出色的選手也不會(huì)選擇在沒有海綿墊子的時(shí)候就起跳。而且隨著標(biāo)桿的升高，海綿墊子也要增厚，否則摔下去會(huì)很慘。當(dāng)我們被高額回報(bào)率所吸引的同時(shí)也要問問自己，我的海綿墊子準(zhǔn)備好了嗎?而保險(xiǎn)，就是那個(gè)海綿墊子。

重大疾病是絕大多數(shù)人一生中必然會(huì)遇到的事情，或早或晚，40歲到60歲之前是發(fā)病高峰。這筆錢對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃是必要的支出，我們最應(yīng)該做的。就是盡可能地把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

有人覺得為了保證用錢的時(shí)候能有錢用，我從年輕就開始存錢不好嗎?其實(shí)大病的資產(chǎn)需求很簡(jiǎn)單，就是現(xiàn)金，為了應(yīng)對(duì)這個(gè)需求，如果沒有保險(xiǎn)，我們就得在家儲(chǔ)備大量足夠的現(xiàn)金。而投資健康保險(xiǎn)，就是在發(fā)生合約約定的重大疾病時(shí)，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一個(gè)很大的現(xiàn)金使用權(quán)。而且很多保險(xiǎn)都是可以返還本金的，因此保險(xiǎn)并非要花錢的奢侈品，而是幫你存錢的必需品。如果能夠利用每年較少的保費(fèi)盡可能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)為你創(chuàng)造大額的現(xiàn)金使用權(quán)，那么這就算是成熟的保險(xiǎn)計(jì)劃。

買保險(xiǎn)不如定存?

最近在一個(gè)媽媽理財(cái)論壇上，人們?cè)诩ち矣懻摰降讘?yīng)該買孩子教育保險(xiǎn)還是應(yīng)該選定期存款。反對(duì)派認(rèn)為，現(xiàn)在教育金的利率太低，如果拿來儲(chǔ)蓄，不如定期銀行存款，至于投保人豁免功能，不如從教育金中拿出幾百元給父母單獨(dú)買定期壽險(xiǎn)，這樣的收益還是比單純教育金要高。

在陳昱眼中，所有的保險(xiǎn)都是長(zhǎng)期計(jì)劃，因?yàn)樨泿艃r(jià)值波動(dòng)太大，在中國(guó)很難去計(jì)算長(zhǎng)期年金的價(jià)值。兒童年金的長(zhǎng)處在于提供保障，它的優(yōu)勢(shì)是：

一、兒童教育有明確的時(shí)間性 都是從6～18歲，當(dāng)然這是定投也可以解決的。

二、收益明確 合同里已經(jīng)寫明，到多大年齡會(huì)領(lǐng)到多少現(xiàn)金，外加紅利。兒童年金的利率一般比銀行定期的利率強(qiáng)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)沒有任何一家銀行會(huì)超過5年的固定利率，年金能讓你看到更穩(wěn)妥的收益。而且即使銀行利率在未來調(diào)高，年金的紅利部分可以沖抵銀行漲息。

三、最核心的部分 大部分兒童年金都有保費(fèi)豁免條款，這個(gè)補(bǔ)充部分很便宜，每年就一兩百元，但是很有用。在合約生效繳了首期保費(fèi)以后，如果父母出現(xiàn)意外無(wú)法繼續(xù)繳保，那么不需要繼續(xù)繳足保費(fèi)，一樣到期可以拿到全部現(xiàn)金，保證孩子照樣有錢上學(xué)。不同保險(xiǎn)公司在合約的細(xì)節(jié)規(guī)定上會(huì)有不同，但原則是一樣的。

四、主險(xiǎn)外附加兒童重大疾病保障 這個(gè)也很便宜，每年就兩三百元，給孩子一個(gè)保障。

如果一定要選擇在銀行定存，陳昱建議不如選擇銀行的“兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃”。有的人現(xiàn)在手里有現(xiàn)金，決定多買房產(chǎn)，以便將來留給孩子。但是房?jī)r(jià)總體上說是不穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)太高。而且兒童教育是現(xiàn)金需求，房產(chǎn)是固定資產(chǎn)。這是互相矛盾的。

在購(gòu)買保險(xiǎn)的先后次序上，不管孩子和父母在你心里的地位都多高，還是應(yīng)該按照經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量的大小來考慮。對(duì)于家里的經(jīng)濟(jì)支柱——可以下金蛋的金雞，在家庭購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)當(dāng)然是保險(xiǎn)對(duì)象的首選，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)應(yīng)該排在保險(xiǎn)計(jì)劃的前面，而年金計(jì)劃(包括兒童教育、結(jié)婚、養(yǎng)老等)可以放在稍后的位置。

靠天靠地靠公家靠別人都是靠不住的。最后只能靠自己。希望我們都能坦然說一句：未來，你好!