四個案例，四個保險的真相

Case 1：只有基本醫(yī)保是遠遠不夠的

受訪者：張凝，24歲，在一家國企工作，單位給上的是基本醫(yī)療保險。年紀輕、身體好、花銷大、沒多余的金錢和興趣考慮買保險，是目前他對自己現(xiàn)狀的認識。“有基本醫(yī)療應該就可以應付了，沒必要再去買額外的健康保險。如果真的收入有富余，還不如存起來做點別的事情。”

陳昱點評：要不要買保險，已經(jīng)是個不需要再去討論“是”或者“不是”的命題了。現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，能有效保障一些多發(fā)病、常見病，但是對于慢性病及重大疾病，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，所以說基本醫(yī)保只能是“保”而不是“包”，需要商業(yè)的健康保險做補充。

公費醫(yī)療和社保醫(yī)療都有支付限制，商業(yè)健康險可以改善治療條件和用藥品質。更重要的是，一旦遇到超出現(xiàn)有保障之外的意外傷害，可以從保險公司獲得一次性支付，避免因為收入中斷帶來的履行人生責任的中斷。

如何量入為出、如何讓自己的保險“適用”是最基本的原則。不同年齡階段的人，應該選擇不同種類的健康險。比如25歲以下的年輕人。剛畢業(yè)剛工作，一切都在起步階段，工資不高，吃穿住行什么都要花錢。手里的現(xiàn)金永遠不夠用，所以他們完全不需要去投儲蓄型的保險計劃，適合他們的是消費型保險，每年支付很少一部分保費就可以了。

而對于35歲以上的人，消費型的保險并不省錢，尤其到了五六十歲的疾病高發(fā)期，每年的保費可能會高得驚人，更適合他們的是儲蓄型的健康保險。

Case 2：投資型保險不可取

受訪者：謝頡，29歲，貝斯特韋斯特(北京)國際酒店管理公司區(qū)域服務經(jīng)理。保險意識極強，經(jīng)常出差，購買了財產險和意外險，今年對幾種投資性的保險比較感興趣，正在考慮要不要買。理由是“即使不為分紅，作為一種強制儲蓄的辦法也不錯”。

陳昱點評：我一直覺得把投資跟保險搞在一起是很奇怪的想法。萬能投資計劃的營銷策略是，告訴你這筆錢隨時可以動用，這并不適合保險的核心價值。我們買健康保險，就是希望一旦有大病，那筆錢到時一定在那里可以馬上支付。而這種投資型的保險，會讓我們在沒病時花掉這筆錢，而真正需要的時候卻無錢可用。到時又被迫再去重新買健康保險，把事情復雜化。就像買電視。廠家非要附送一個電話。其實我已經(jīng)有電話用了，送的這個完全多余。而為了多余的東西完全忽略了核心價值，是非常得不償失的。

對于想通過買保險來實現(xiàn)強制儲蓄的人，已經(jīng)意識到個人理財?shù)闹匾裕菑娭苾π畈皇呛诵哪繕耍芑ǖ腻X才是自己的錢。保險要解決的是長期規(guī)劃，絕不適合進行短期投資規(guī)劃，買保險不是買股票。不可能通過買保險讓自己一夜暴富，人生的夢想要靠不同的投資工具組合來實現(xiàn)。如果沒有清晰的目標，錢只是數(shù)字。

Case 3：選保險先選營銷員

受訪者：沈仲，30歲，銀行董事長辦公室文員，從沒給自己買過任何健康險，原因是跟保險代理人接觸一直感覺不好，希望盡量避免跟他們打交道。“接觸過的幾個保險推銷員都印象很差，目的性太強，給人的感覺就是他們只是想拼命把自己的東西賣出去，卻不是真正為他人著想，連帶對買保險也毫無興趣了。”

陳昱點評：現(xiàn)在國內人們對于保險公司有那么大的偏見，并不是因為保險產品本身不好，而是很多保險銷售人員的不專業(yè)造成的。他們以行銷為目的，極力推薦昂貴的險種，并不是站在人的角度上替你去考慮問題。

選保險其實應該先選人。由于保險營銷員的素質良莠不齊，花時間選擇合適的人會讓我們事半功倍。選一個跟自己年齡差不多的、深入了解的代理人，才能放心把自己如此重要的個人資產交給他去打理。太年輕的保險代理人，在這個行業(yè)是存活不下來的，你需要的是一個人長期踏實的服務。如果過幾年這個人都找不到了，手里只能剩下“孤兒保單”。而理賠的過程其實很復雜、很重要，細節(jié)很多，并不像我們想象中那么簡單。不聰明的消費者不尊重他們的保險代理人，其實是把命運交到了不信任的人手上，也是對自己不負責任。

如果一時找不到足夠了解的營銷員，就要花時間自己弄懂以上問題，再去投保。要了解自己的保險計劃內容，如果保險營銷員離職，自己也可以明明白白地處理理賠事務。不要小看這張保險合同，它也是你的重要資產。

Case 4：投保時機與宏觀形勢無關

受訪者：瞿瑋，31歲，報社資深編輯，主要投資對象為房產和股票，對將來的生活狀態(tài)比較樂觀。經(jīng)濟危機之后她的不安全感上升，希望能選擇一種適合的健康險，來增加未來的保障。但市面上險種太多挑花了眼，一直在比較和猶豫中觀望，遲遲沒有出手。新《保險法》實施在即，她準備半年內仍然作壁上觀。

陳昱點評：我認為保險與外界的宏觀形勢無關。所謂投保時機，不能用外界的宏觀形勢來衡量，應該是越早越好，當下最好。

健康保險都是既定利率，越早投保，你就從保險公司賺得越多。選一個信譽好、服務好的公司，選一個“適用”的產品就足夠了。人們經(jīng)常有的一個誤區(qū)是，比比哪家公司的保費便宜我上哪家，比比哪家的回報率高我上哪家。實際的情況是無論在定價還是在投資回報上，目前各家公司的產品差異并不大，不用比來比去猶豫太久。因為生命的脆弱永遠無法提前預告，風險會隨時發(fā)生，也許就在你終于決定去買保險的前一天。

需要提醒消費者的是。保險計劃不是“永恒適用原則”，人在成長過程中需要對你的保險計劃做出時時調整，我不贊成東買一家、西買一家，建議最好在同一家保險公司完成你所有的保險。每年邀請保險代理人跟你一起重新審視保險計劃，以便在生活、事業(yè)、家庭有變化的時候，保險計劃都能符合我們的需要。

10月1日新《保險法》實施。國內現(xiàn)在的保險公司都是零售商，不是批發(fā)商，再保險公司是批發(fā)商。他們的條款很多都是直接從國外復制來的，但是現(xiàn)在由于環(huán)境污染等因素，重疾險的賠付率特別高，10月1日以后要求只要活檢是癌癥一律要賠付，而不管是到了幾級，對保險公司來說更難承受了，但是沒必要趕在這之前哄搶吧，很快保險公司就會有新的產品出來。