財富觀

學習，點亮財富的燈塔

更多的情況下，你所需要的技巧、策略都是在不斷的“實戰”總結而來——如何看穿大機構下的小陷阱，如何處理讓你歡喜讓你憂的金融顧問，發掘租金和成年子女發展的微妙關系。別把學習當負擔，只要留心，學習將會無處不在。

你要換金融規劃師嗎?

市場低迷，投資者開始考慮是否有必要聽聽其他金融顧問的建議。

最近咨詢公司調查發現，不少資金充裕的投資人替換金融顧問的意向是去年同期的三倍。僅有36％的百萬富翁們對他們的金融顧問在經濟危機時期的表現感到滿意。更換金融顧問并不是件簡單的事情。

·謹慎的辦法

人們需要慎重地提出解雇金融顧問這一話題。與此同時，你還得找到正確的“其他建議”，而不是被那些只想搶你這個客戶而不跟你實話實說的人騙了。要保護自身利益不受損害，首先要簽訂一份書面合約，說明后來的這位顧問負責評估你的資產表，你會向他單獨支付一筆傭金，但不保證之后是否會雇傭他。如果評估人對你的資產表意見很大，那你就問問換成他會怎么做。你的目標在于考察他們是否考慮到了你現有的顧問所遺漏的問題。拿到新的資產評估之后，就可以去找你的顧問開誠布公的談一談。假如你對他的答案不滿意，那是時候做決定了。

·“前任”顧問是否要保留關系?

不要把糟糕的投資表現全怪到你的顧問頭上。根據調查顯示，65％的顧問都認為客戶對自己的工作非常滿意，而實際上只有31％的客戶是真正滿意的。所以你應該給你的顧問一個機會，讓他們理解你的擔憂，或者根據你的風險承受能力的變化改變投資策略。不要過河拆橋，把事情做絕了，因為你最后可能還是會保留你的顧問。

最后結論：換個顧問結果也不一定就好，因為投資回報可能還是差不多。

父母旅館，是否該收費?

如果成年子女仍住在家里，你可以讓他們付房租。

人們應該向住在家里的成年子女收房租嗎，如果收，收多少錢呢?

假設你的兒子他有工作并且有獨立生活的能力。在這種情況下，可以讓他支付房租。另一方面，你也應靈活處理。如果您的兒子出于經濟考慮需要住在家里，你可以要求他只支付家庭開支。如果您的兒子因為失業、離婚或遭受其他挫折，則可以免除房租。

租金并不是關鍵所在。更重要的問題可能是您的兒子是否應該住在家里。如果家長認為住在家里只是為了讓他(或你)避免這種正常的成長過程，那么繼續讓孩子住在家里可能對你和孩子都沒有好處。

如果你向孩子收了房租，您必須決定這項收入如何交稅。從技術上來說，房租是應納稅所得，但CCH的稅務權威人士Mark Luscombe表示，他懷疑這種家庭安排通常沒有記錄或報告，那也不是美國國稅局(IRS)的主要稅收項目。如果人們試圖用這種安排與系統博弈，從而減少其他應納稅所得，你就可能會引起聯邦調查局的注意。如果你想更深入地學習適用于租金收入等的稅收法規和條例，可以查閱國稅局關于住宅出租物業相關方面的條款。

但是，對大多數父母而言，成年子女是否應當住在家里是最重要的問題，無論是否支付房租。國稅局出版物不能幫助解決這個問題。這是你和你的家人需要決定的。

銀行不希望你知道的5個秘密

銀行資費繁雜、隱晦，客戶謹防銀行壓榨。

從透支收費到賬戶服務費再到新的外國轉賬交易附加費，銀行正在壓榨客戶。

Secret 1 最有利可圖的客戶是“Joe Lunchbox”

利率仍相對較低，貸款幾乎沒有利潤，這促使銀行尋求持續的非利息收入。中等收入的客戶付費潛力最大，可以稱作‘Joe Lunchbox’，他們等著被榨干每一分錢。

Secret 2 銀行希望經常透支的客戶不知道還有其他選擇

銀行認為透支保護為客戶提供了便利，使出借人在結算日可以有其他選擇。然而，一些客戶可能會更傾向選擇高利貸。研究發現，2000萬個家庭的透支費用占了總額的80％，平均透支費用為1374美元。

Secret 3 銀行的安裝包正試圖把賬戶“粘”在一起

多數銀行有一個工具包，在賬戶轉換服務中幫助客戶。在銀行的在線付賬網站登錄個人賬戶中，就可以完成全部支付業務。

Secret 4 長期關系很重要

如果使用一家銀行3-5年，銀行將認為你與戶頭上有100美元的免開戶費支票用戶不同。如果你發現不常見的費用，盡管給客服打電話，有禮貌地要求取消該費用。

Secret 5 銀行希望你“享受”有利條件，盡可能花光所有錢

消費者沒有對支付方式的多樣化予以重視。PNC銀行推出了一種名為“虛擬錢包”的賬戶，以日歷形式顯示帳戶信息。如果一個支票賬戶一個月支付超過3次，銀行會收取50美分手續費。

而人們最好的選擇就是開立一個不收任何費用、最小余額要求較低的免費支票賬戶，在線支付主要的家庭賬單，然后堅持使用現金。你會在購買之前仔細思量，避免陷入日益擴大的銀行手續費網絡。

英國銀行家尚未認清現實

漂亮的銀行利潤無法掩飾經濟衰退的傷口。

英國的銀行報告表明繁榮時期指日可待。但是，在實體經濟中，數以百萬計的消費者正在被迫處于過度負債和失業激增的狀態，信貸緊縮繼續對人們造成傷害。

當巴克萊投資銀行的利潤超過10億英鎊時，其零售部門利潤下降了61％，而巴克萊卡的拖欠費用激增92％，達到9.15億英鎊。這表明銀行正承受著較大的客戶壓力。

銀行接受了最脆弱的按揭貸款組合。在市場貸款最高時，Rock銀行的許多客戶擁有125％的貸款，其中39％的人擁有負資產。隨著失業傳遍英國所有的經濟體，很多人將無法繼續支付利息。Rock銀行大約4％的按揭貸款拖欠超過3個月。英國抵押貸款協會預測，到今年年底360000個家庭的還款日期將會顯著推遲。

有人說，明年經濟將會復蘇。理論依據是股票價格提前12到18個月呈現出了他們預計的態勢。FTSE-100指數在過去6個月上升1200點(33％)是好日子即將重現的可靠信號。但歷史給我們上了更清醒的一課。在20世紀80年代撒切爾衰退期間，失業率從1979年占勞動力總數的5.3％增至1984年的11.9％(330萬人)，那些年間倫敦股市以狂跌為樂。在那6年里，失業率超過原來的兩倍。股市也跟著跌——理由很充分。大量解雇工人的行為使企業管理層得以重組企業同時削減成本。我懷疑我們可能很快會再有類似的經歷。

勞埃德TSB銀行行政長官說，失業率將在2010年年中達到峰值，與英國上次經濟衰退(1990～1992年)相當。如果他所言正確，就意味著10.7％的勞動力將被閑置，約3.4萬人。在技術層面上，最嚴重的衰退可能已經過去。但是，用絕大多數選民的唯一尺度加以衡量——就業保障和周薪——再度繁榮將成為殘酷的海市蜃樓。