半路夫妻，心薪相印

策劃、執(zhí)行 本刊記者 李江南

半路夫妻，都有婚姻失敗的陰影，而再次踏入新家庭，難免對另一方存有戒心，在經(jīng)濟上會有所保留，唯恐全部投入后，換來的是又一次傷害。于是他們采用了不同的方法來求得新家庭的和諧和幸福。看看這期的案例一，上千萬家產(chǎn)的王芳和負債幾十萬的李逸結(jié)婚，這三口之家未來會沒有財務(wù)糾紛嗎?案例二中，都是工薪階層的章江和唐曉燕，維持著四口之家，是如何實現(xiàn)“AA制”家庭財務(wù)管理的呢?希望再婚的家庭，都可以從這些實例和理財專家尚曉飛的規(guī)劃建議中找到和諧之道。

我的專職是家庭理財

初見王芳，要是不說，還以為是日本人呢，她說“是的”時候情不自禁地習(xí)慣使用“hai-hai”來表達，畢竟近十年的日本工作和生活已經(jīng)使她不僅入了日本國籍，而且習(xí)慣了日本的生活方式。

在十年前和日本人結(jié)婚，生了漂亮的女兒，然而世事無常。在五年前離婚。飽經(jīng)風(fēng)霜的她在日本呆了一年，覺得還是回國到父母身邊來比較好，于是王芳2005年回國，開始了全職照顧孩子的“單親媽媽”的北京生活。

家庭理財從哪里起步?

40歲的王芳前夫是個日本人，王芳2005年回國，她把一同回來的7歲女兒安置在一所國際小學(xué)。四年間里王芳在幾位不同領(lǐng)域的理財師的幫助下，在北京購買了一套公寓，將老家的父母也接到北京，又用他們的名義購買了兩套公寓，同他們住在其中的一套，其他兩套裝修后已出租。

從2006年初，王芳用父母的賬戶又開始投資國內(nèi)的股票和基金。其實，王芳自身的主要收入來源不多，前夫每年在年初會給孩子寄來日元撫養(yǎng)費，折合大概20萬元人民幣。由于每年要處理日元的撫養(yǎng)費，換匯有點麻煩，于是她又索性開始實盤炒匯，白天看國內(nèi)的A股和基金行情。晚上還要看盤盯外匯，整天是忙個不亦樂乎。

王芳在回國后開始的職業(yè)理財生活，資金也是建立在離婚時分得的近150萬美元財產(chǎn)上，除了回國不久就買了一套房產(chǎn)外，其余的用于投資金融產(chǎn)品，沒有錯過2006年和2007年A股的大牛市，在輕松購得另外兩套房產(chǎn)外，還積累了股票基金等上百萬的金融資產(chǎn)。

三年的相處，理財師已經(jīng)是王芳的好友了，王芳經(jīng)常過來談一些理財方面的話題。但是，今天不同，一位同王芳年紀相仿的男士非常有禮貌地陪伴而來，并且安靜地在理財室外品茶等待著。

王芳這次來是為了再婚相關(guān)事項來和理財師探討的。理財室隔音效果非常好，王芳向理財師朋友講出了自己的想法和困惑。我們來看看身價上千萬資產(chǎn)的王芳，在理財規(guī)劃上有什么困惑呢?

理財師分析王芳和李逸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

王芳資產(chǎn)上千萬，還沒有負債，雖然生息資產(chǎn)的收益情況并不是太理想。她的高檔公寓出租收益率4.4％／年。從去年到現(xiàn)在，北京的高檔公寓租金下降的趨勢下，也還是偏低。她總的金融資產(chǎn)收益率約為3％／年。在去年的金融市場上，由于股票和基金存量少，沒有大量的損失。從王芳女士銀行的風(fēng)險特征測試結(jié)果來看，在她可以承受風(fēng)險的范圍內(nèi)，將來隨著金融市場的轉(zhuǎn)暖，改善收益率的空間還很大。

但王芳的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還不是非常良好，顯然從效能上沒有充分發(fā)揮，比如，可以使用銀行貸款提供的投資杠桿作用，外國人在中國購買一套自住的房子也是可以貸款的。

李逸的情況正相反，高負債，每月消費比率還比較高(大約69％)，儲蓄率偏低，凈資產(chǎn)投資率更是太低，是一種打工族經(jīng)常面對的困境。在不斷忙碌后還是不能建立起來足夠的生息資產(chǎn)，財務(wù)自由遙遙無期。

王芳再婚的困惑：

王芳有些猶豫是否要再婚，是再婚還是仍以男朋友的方式相處下去，男友雖然對自己很體貼，對自己的孩子也很好，也知道孝敬老人，但是，雙方的財力懸殊這么大，自己沒有負債而且資產(chǎn)還在繼續(xù)增長，而李逸雖未婚人士，但收入一來不穩(wěn)定，二來資產(chǎn)數(shù)量少，三來還有負債，如果結(jié)婚了將來自己的財產(chǎn)都變成雙方共有，這一點王芳是肯定不太愿意，但是又該怎么辦呢?

王芳是獨生女，她父母現(xiàn)在將近70歲。還都身體健康，但是將來也還是要靠她來盡孝。當王芳和父母說起與李逸再婚時，父母當即表明不想和王芳及新老公住在一起，希望回老家生活，習(xí)慣了老家的環(huán)境，還有好多親朋好友們可以走動。

每個孩子都是父母的心頭肉，王芳也不例外，她最關(guān)注點的是孩子的未來如何有保障，所以在回國后就給孩子存了30萬元的5年定期存款。而且自己對孩子的未來期望很大，將來讓她有良好教育，有可能還讓孩子回日本去留學(xué)，自己的財產(chǎn)不安全可不成。

王芳自己的財產(chǎn)雖上千萬，但是也明白不論和誰結(jié)婚都會涉及共同資產(chǎn)分配的問題。資產(chǎn)門當戶對的人不太好找，王芳能接受的是，自己財產(chǎn)可以在一定限度內(nèi)與再婚家庭共享，但大部分資產(chǎn)如果是自己早逝還是得留給自己的孩子和父母。

TIPS日本遺產(chǎn)稅相關(guān)問題

1 日本遺產(chǎn)稅的課稅對象是繼承或遺贈取得的財產(chǎn)總額扣除被繼承人的現(xiàn)有債務(wù)和喪葬費用后的余額。日本實行分遺產(chǎn)稅制，指先允許法定繼承人分得遺產(chǎn)，再對各繼承人分得的遺產(chǎn)凈值征稅。

2 繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅；對非居民，僅就其在日本繼承的遺產(chǎn)承擔(dān)納稅義務(wù)。此外，根據(jù)繼承人與被繼承人的關(guān)系以及繼承人本身的條件(如配偶、未成年人、殘疾人等)，有相當多的納稅額免除。

理財師理財建議

其實王芳對自己上千萬資產(chǎn)的困惑根源就在于，自己的巨額個人資產(chǎn)被未婚夫李逸無償享有，將來自己對孩子教育和父母養(yǎng)老沒有盡到為人母和女兒的責(zé)任。理財師馬上提出了自己的理財建議：

1 如果王芳再婚，可在婚后做“夫妻的財產(chǎn)公證”，或者婚前做“財產(chǎn)公證”。

如果王芳和李逸在中國注冊結(jié)婚，適用的《中華人民共和國婚姻法》規(guī)定：“夫妻對財產(chǎn)可以約定，這不僅是對夫妻雙方的約束，對第三人同樣也有約束力。”

《婚姻法》第19條規(guī)定：“夫妻可以約定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有，部分共同所有。”這表明王芳和李逸雙方在自愿、平等的前提下，對婚前或婚后的財產(chǎn)關(guān)系或某些財產(chǎn)收入作法定財產(chǎn)之外的約定，即將婚前或婚后全部或一部分財產(chǎn)或所得約定為某一方所有，或歸雙方共同所有。的確，再婚夫妻，對財產(chǎn)歸屬進行約定，可以有效地避免出現(xiàn)家庭矛盾，夫妻感情破裂，婚姻解體等。

2 高額保障規(guī)劃，是對孩子未來的保護。

涉及到日本的遺產(chǎn)稅問題，高額保障規(guī)劃也是最省力的解決方法。由于王芳和女兒都是日本國籍。日本的遺產(chǎn)稅法規(guī)定“繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅”。假設(shè)孩子將來長大后回到日本，如果要作為一個誠實面對遺產(chǎn)稅的日本國民，在王芳過世的時候，孩子必須準備足量的現(xiàn)金來面對遺產(chǎn)產(chǎn)稅的問題。

以日本的遺產(chǎn)稅率估算，孩子面對的遺產(chǎn)稅率大概在40％的范圍內(nèi)，估算王芳資產(chǎn)，又考慮到核保方便，100萬美元的壽險保額完全可以滿足需求。日籍的王芳，可在國際范圍內(nèi)選擇保險公司為自己承保，理財師經(jīng)過細致比較，最后建議王芳到香港去尋找合適的國際大保險公司投保100萬保額的壽險保障，受益人為女兒。

3 父母贍養(yǎng)基金的建立。

王芳的父母現(xiàn)在70歲，對于他們的養(yǎng)老則是剛性需求，而且二老對理財也不懂，只是把僅有的一千元退休金存到銀行，考慮到將來養(yǎng)老金來源還是要靠王芳，理財師建議用保險解決將來二老的養(yǎng)老問題。

對于王芳而言，父母的養(yǎng)老問題是要通過保險解決的最重要的一環(huán)。由于王芳的父母已經(jīng)70歲，以父母為被保險人購買養(yǎng)老保險保費太貴，所以購買傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險并不合適。

目前市場上非常熱銷的萬能壽險可以解決這個問題。由于萬能壽險的保費由兩部分組成，一部分保費進入風(fēng)險保障賬戶，大部分保費進入投資賬戶。這樣，只要投資賬戶中有資金，就可以隨時提取。王芳可以自己為被保險人來投保，將來父母可以用此賬戶中的錢來養(yǎng)老。王芳購買一份萬能壽險，從40歲開始躉繳50萬元。王芳父母每年可以從賬戶中領(lǐng)取3萬元，共領(lǐng)取20年。即使到王芳父母90歲左右時，投資賬戶中按低等年收益率2.5％計算最后大約還有5萬元。如果按較高年收益率5％／年計算，能達到30萬元。同時，由千萬能壽險非常靈活，如果在領(lǐng)取期間時王芳父母某一方發(fā)生重大疾病，還可以一次性把投資賬戶中的資金全部取出為父母治病。通過這種方法就可以用較低的保費解決父母的養(yǎng)老問題。

理財實際是在理人性，再婚時，特別是有孩子的母親，要為自己的未來考慮，更會把孩子作為很多決定的出發(fā)點。可以在綜合運用法律，以及保險、信托的各種工具進行理財規(guī)劃時，往往又要顧及新伴侶的感受，畢竟，新的幸福來之不易……

再來看看美國情景喜劇《律政俏佳人》中的一幕，兩個再婚的男女找來各自的律師，本來只是為了作婚前財產(chǎn)登記，但在雙方律師縝密地思考后，登記手續(xù)就變成了“如何保護自己財產(chǎn)”和“如何獲取對方的最大利益”為主題的一場唇槍舌戰(zhàn)，當矛盾激化后，當事人不想結(jié)婚了，等到想明白了到底是愛彼此，還是更愛對方的財產(chǎn)這一問題后，當事人解雇了各自的律師，走上幸福的再婚之路。的確，種種經(jīng)濟矛盾會是婚姻的絆腳石，但是明智的人最終會明白感情是婚姻的基礎(chǔ)。就像王芳，雖然家產(chǎn)上千萬，對李逸擁有相對的坦誠。對自己也保留一定程度的隱私，她試圖把握坦誠和隱私之間的度，她也肯定知道不能簡單地用數(shù)量和算計來規(guī)劃婚姻，否則會影響幸福的指數(shù)!

我們實行AA制，是為了逐步脫離AA制

許多再婚者有婚姻失敗的陰影，再次踏入新家庭。難免對另一方存有戒心，在經(jīng)濟上會有所保留，唯恐全部投入后，換來的是又一次傷害。因此，再婚者再次離婚的幾率非常大，為了讓愛走得更遠，再次走入圍城的章江和唐曉燕夫妻倆，在經(jīng)濟上實行了AA制。家庭財務(wù)獨立又互助。

章江今年40歲，在一家國有企業(yè)做管理工作，前妻帶走了家里的一套大面積房產(chǎn)，卻留下了女兒章悅。章江現(xiàn)在的妻子唐曉燕比章江小四歲。唐曉燕也有過一次失敗的婚姻，離婚時得到了孩子的撫養(yǎng)權(quán)。孩子也就隨她姓叫唐玲玲，一年前唐曉燕帶著女兒唐玲玲來到章江家，開始了四口之家的幸福生活。

雖然夫妻兩人都各自有房產(chǎn)，但是為了新生活能更幸福，今年章江和唐曉燕共同出資購買了一套房產(chǎn)，章江工資高但是儲蓄不多，唐曉燕出錢交了房子的首付，章江負責(zé)房子的月供。再次走入圍城的章江和唐曉燕夫妻倆，在經(jīng)濟上實行了AA制，互補短長，四口人過得其樂融融。

你倆的財務(wù)目標是什么?

說到理財目標，確切地說就是你想用你的資產(chǎn)在將來干什么?想怎么花費?章江說，現(xiàn)在家里房子車子都有了，未來的幾年內(nèi)都不會有大的支出。再婚后，家里新增的消費支出也由雙方負擔(dān)。再長遠一點看，需要考慮的就是再婚后兩個小孩特別是自己女兒將來上大學(xué)的費用，以及贍養(yǎng)父母和自己養(yǎng)老等問題。唐曉燕在一邊也直點頭，表示同意。

孩子教育方面

章江和唐曉燕說到兩個女兒便停不下嘴了，章江說：“玲玲成績特別好，唐老師培養(yǎng)孩子很有辦法，在唐老師的精心輔導(dǎo)下，小悅的學(xué)習(xí)現(xiàn)在也挺有起色。”“小悅其實比玲玲更有潛力，現(xiàn)在正卯足勁，要和姐姐比一下呢”章江和唐曉燕相視一下，笑了。

看得出，小悅和唐曉燕的關(guān)系也很融洽。他們對兩個孩子都很關(guān)愛。章江和唐曉燕認為孩子教育金理財計劃重點是：他們大概需要為女兒們準備多少的教育金?采取哪種方式會更適合他們的經(jīng)濟狀況?

投資回報方面

章江說他手中有些閑錢后就存在銀行，他也知道存款利息不高，可是自己時間、精力有限沒法去研究基金和股票。而唐曉燕對于投資理財比章江更感興趣，早在2002年就涉足封閉式基金以及后來的開放式基金的投資，自己覺得略有心得，到現(xiàn)在經(jīng)過了幾個牛熊，算下來年均收益率為15％。

家庭保障方面

章江的保障就是通常單位的基本社保，“看周圍同事有不少人都買了商業(yè)保險，說是光有社保根本不夠。”因此，章江也想給自己和女兒買份商業(yè)保險，也知道意外險和大病險的重要性，但不知道該如何確定保障額度。唐曉燕也有此念頭，但也是不知如何下手。

你們的家庭財務(wù)是否健康?

章江每月稅后收入有8000元，這也是他唯一的收入來源。每月的開支方面，由于養(yǎng)孩子、養(yǎng)車，又要供房子，所以支出項目比較多，開支算下來超過6千元，所以每月結(jié)余僅剩下2000元。而章江的女兒章悅11歲，讀小學(xué)五年級，走讀。

唐曉燕今年36歲，是一所普通中學(xué)教師，平均月收入約5000元左右，醫(yī)療社保齊全，上交家庭公共賬戶用于生活開支約1500元。唐曉燕的女兒12歲，讀小學(xué)六年級，在校全寄宿，再加上衣物等雜項，年開銷2.3-2.4萬元，唐曉燕與前夫各負擔(dān)一半對女兒的撫養(yǎng)費。

AA制家庭的主人公在一個屋檐下共同生活，柴米油鹽等小額費用，也沒有必要算得那么清楚，章江先生每月交給唐曉燕1500元，用于家庭的日常開支；家里如果需要購置共同使用的物件，章江和唐曉燕就各出一半；而章江個人的開支和女兒章悅除了在家里飲食之外的生活費，都由章江在每月結(jié)余的2000元自由支配，唐曉燕無權(quán)參與。

有關(guān)家庭的平時日常共同開銷費用，這些只是章江和唐曉燕簽署的一份《經(jīng)濟獨立協(xié)議書》中的部分內(nèi)容，據(jù)章江先生和唐曉燕女士透露，在《經(jīng)濟獨立協(xié)議書》中還涉及了對今后雙方父母的贍養(yǎng)費，子女的費用，如醫(yī)療、教育、孩子婚姻大事等，以及最后各自的遺產(chǎn)都做了明確的安排。毫無置疑的是，訂立《協(xié)議書》的雙方當事人考慮問題非常周全，但是安排人一生的費用和財務(wù)，僅僅只是用“協(xié)議書”可能還不能合理地達成目標，先來看看理財師對這個重組家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和各自財務(wù)指標分析，來解讀家庭財務(wù)狀況是否健康吧?

家庭財務(wù)指標分析和診斷

按照章江和唐曉燕的要求，理財師分別為兩個人以個人為單位進行了理財方面的分析和策劃。房產(chǎn)為兩人共有，被算作每人各占50％。

理財師分析財務(wù)是否健康

從左邊的三張表格看章江先生和唐曉燕女士的整體財務(wù)狀況，唐曉燕女士的財務(wù)狀況相對于章江的來說，還比較健康，負債少，儲蓄率高些，資產(chǎn)投資回報率高。

相對來說，章江資產(chǎn)負債率實際數(shù)值65％遠超過理想值50％，償債壓力大，債務(wù)主要是房屋貸款余額34萬元，同時也導(dǎo)致消費比率75％大于理想值50％；而唐曉燕女士沒有負債，當然，同時也意味著唐女士對財務(wù)杠桿的使用效率低。

章江先生的流動性比率是15，即如果章江先生無每月收入時，可通過使用流動性資產(chǎn)變現(xiàn)，還可以支撐15個月的時間。而唐曉燕女士的流動性比率更是120倍，收入穩(wěn)定性也很好。而章江凈資產(chǎn)投資率僅為17.3％，遠遠低于理想值50％，造成這個現(xiàn)象的主要原因是章江目前的凈資產(chǎn)主要是房產(chǎn)不動產(chǎn)的市場估值，而目前的生息資產(chǎn)只有6萬元的定期存款，收益率還抵不過當前的通貨膨脹。唐曉燕女士的生息資產(chǎn)比較多，但因市場波動率高，長期投資的唐女士還是難以獲得良好的收益。

所以建議雙方都要通過一些方法拓展投資方式，特別是參與成熟市場的投資來保證收益的穩(wěn)定性。章江和唐曉燕的財務(wù)分析表明，兩人的財務(wù)健康狀況截然不同，明顯可以看出，前者現(xiàn)金流量大些，后者的理財能力要強些。但是各自為政的家財管理方式，卻不利于財產(chǎn)效能發(fā)揮更大作用。顯然，他們理性地發(fā)現(xiàn)AA制的家庭財務(wù)管理方式在婚姻初期階段對于他們在婚后的磨合很有價值，但是，面對一些共同生活后的長久共同目標，如置業(yè)、孩子教育、特別是共同的養(yǎng)老金積累問題時不免會出現(xiàn)一些矛盾，所以需要雙方的家庭財務(wù)管理更緊密地整體運作。

“理財就是疏理人性”。理財師聽出了家庭財務(wù)數(shù)字之外的另一個需求。在相互對對方的感情更深入時，理財師猜測他倆想在立足AA制的基礎(chǔ)上，使財務(wù)上的融合更好一些。但是，又由于之前各自的失敗婚姻，使他們又想嘗試逐步進行。

理財師同他們各自的單獨溝通后，想法得到了雙方的確認。理財師提出了再婚后“漸進資產(chǎn)整合，發(fā)揮效能”的資產(chǎn)進一步重組建議。

理財師理財建議

基于雙方逐漸融合資產(chǎn)提高資金使用率的目的，理財師建議雙方進行漸進的資產(chǎn)整合，在平時生活開銷還是用AA制原則，但逐步集合兩個人每月結(jié)余資產(chǎn)和閑置資產(chǎn)，使其有更好的投資理財結(jié)果，共同提高家庭生活質(zhì)量。

投資規(guī)劃分析和建議

1 共同合理設(shè)計日常的資金儲備量

家庭為了支付日常的緊急現(xiàn)金支出，一般都留出一個“現(xiàn)金池”，資金的規(guī)模在每個月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、貨幣型基金或其他流動性較好的方式存在。目前章江先生的現(xiàn)金和活期存款規(guī)模為3萬元，為日常月支出的5倍，規(guī)模較為合適。唐曉燕手頭也有同樣的5萬元的活期存款，顯然從家庭流動資金儲備角度來說，此資金重復(fù)儲備，其利用率低，需要雙方協(xié)商后共同減少金額，在需要時互相支持即可。

2 共同儲備孩子的教育經(jīng)費

兩個孩子年齡相差一歲，兩個孩子先后會面臨升學(xué)要開銷大筆的學(xué)費，對這個新組建的家庭帶來的資金緊缺影響可以整體進行考慮。假設(shè)還是各自為政，以目前章江先生的家庭資產(chǎn)情況來看，章江先生可以用來做金融投資的資金規(guī)模在9萬元左右(3萬元活期和現(xiàn)金，以及6萬元的定期存款)。以目前大學(xué)每年的學(xué)費加生活費2萬元計算，假設(shè)大學(xué)費用年增長率為6％，女兒在7年后順利考取了大學(xué)，則章江先生需要在女兒上大學(xué)當年準備出一筆資金，規(guī)模近16萬元。章江先生需要投資在一個年投資回報率約15％左右的產(chǎn)品并采取復(fù)利回報來實現(xiàn)。

以目前國內(nèi)的金融市場情況來看，如章江先生建立債券和股票的組合投資，才有可能達到15％的復(fù)利回報率，顯然，對于章江先生這樣不善于投資理財?shù)娜藖碚f，風(fēng)險有點高。因此，章江先生僅靠目前的9萬元以及定存的方式來準備教育基金是遠遠不夠的。而章江先生如把每月2000元的結(jié)余使用在活期存款上，則7年后就可積累26萬元，也就是說不用任何投資。就可以滿足將來女兒上大學(xué)的需要了，但這要降低章江現(xiàn)在和將來的生活質(zhì)量作為代價，有點不值得。

理財師建議，參考雙方用AA制形式建立共同日常家用賬戶的方法，再建立一個專項的教育金投資賬戶，在《經(jīng)濟獨立協(xié)議書》中加入專項教育金投資賬戶的內(nèi)容，這個投資賬戶由唐曉燕來進行運作。雙方各先出資6.5萬，粗算一下，按唐曉燕的過往投資情況，我們假設(shè)這個賬戶還能達到年回報率10％，那么，兩個孩子的教育費用足以夠用。

3 孩子將來飛離巢穴，兩人的養(yǎng)老金計劃

兩個人對于儲備養(yǎng)老金，是采用共同賬戶還是各自先儲備的方式進行，建議充分利用每月結(jié)余來統(tǒng)一考慮。統(tǒng)一管理。那么如何提高每月收入結(jié)余的投資回報率，便是一個理財?shù)姆较颉?/p>

目前，章江先生每月有2000元的結(jié)余，鑒于章江先生對金融投資不太了解，建議選擇2只基金進行定期定額投資，一只是指數(shù)EIF型的基金，另一只是純債券型的基金。需要提醒的是，盡量不要中斷月度的長期基金定投計劃才會產(chǎn)生更好的投資效果。

唐曉燕投資經(jīng)驗豐富一些，建議通過一些方式拓展投資領(lǐng)域，特別是參與成熟市場的投資來保證收益的穩(wěn)定性，如一些銀行發(fā)行的保證持有期本金的基礎(chǔ)上掛鉤國際成熟市場的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。雙方都要高度重視養(yǎng)老金的共同儲備，一同商議，來實行穩(wěn)步的養(yǎng)老金的數(shù)量累積。

家庭保障分析和建議

章江只有基本社保，女兒因在北京上小學(xué)，可以享有北京“一老一小”保障福利，學(xué)校也有學(xué)平險，章江和唐曉燕都覺得目前自己和孩子的保障不足，希望專業(yè)保險顧問幫助他們和孩子在家庭收入能承受的金額內(nèi)提高自己和孩子的保障，以呵護自己、家人并承擔(dān)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責(zé)任。

具體保險規(guī)劃建議：以章江為例，他收入較穩(wěn)定，如需提高保障，保費預(yù)算可以設(shè)計在年收入的10％～15％之內(nèi)，即年交保費在1.5萬元左右，家庭現(xiàn)金流不會有壓力。買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟支柱再考慮其他家庭成員。險種要先考慮意外保障、醫(yī)療補充保障，再考慮重大疾病和養(yǎng)老保障。另外，章江先生因有社保，因此報銷型的醫(yī)療險可暫不選擇，可選擇津貼補助型的醫(yī)療險或和社保相補充的報銷型的醫(yī)療險。

孩子有北京“一老一小”的基本保障和學(xué)平險，但重大疾病的保額明顯不足，因此目前可以補充重大疾病保障10萬元左右的保額。

雖然按他們的要求分別計算各自的責(zé)任和需求來確定了保額，特別值得提醒的是，章江先生和唐曉燕女士在保單受益人的填寫和指定方面要特別留心一下，以便更好地體現(xiàn)對自己父母、女兒和對方的責(zé)任和保護義務(wù)。

生活，你要寬容

在案例一和案例二中所展現(xiàn)的再婚家庭是各式各樣的。而和外國籍人士結(jié)婚，要了解更多，比如還要了解其國家的法律法規(guī)，如王芳的孩子將來是其繼承人，而繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅。而幸福的四口之家，要處理好孩子之間的關(guān)系，以及各自和共同資產(chǎn)的管理，這些都需要學(xué)問。人們往往在初戀時不懂愛情，只要呆在一起開心就新婚了，等懂了愛情婚姻后覺得雙方不合適又分開了。有人說，不怕離婚就怕再婚難，再婚就是在恐懼中前行。“重新組建的家庭不像初婚那樣簡單，再婚后，雙方都要面對彼此的孩子、前妻、親人。種種錨綜復(fù)雜的人際關(guān)系和財務(wù)糾結(jié)，讓人心力憔悴。”一個再婚而又離異的女人在二次婚姻失敗后如此感慨。

“再婚幸福”，每一對夫妻都有自己的注解，但是家庭財務(wù)管理不好，多少肯定會影響家庭的幸福指數(shù)。對于家庭財務(wù)管理來說，常聽老人說：“外面有一個好耙子，家里要有一個裝錢的匣子，不怕耙子齒不硬，就怕匣子底兒漏”。意思是說，女人是家庭的關(guān)鍵，男人不管怎么會賺錢，女人要是不懂得理財，多少錢也得被她糟蹋了。時代不同了男女都一樣，但是這錢匣子能否管好，對于一個家庭的幸福來說還是相當重要的。

有些再婚的男女，在一次婚姻后可能一無所有。痛定思痛，他們一旦再走進婚姻，會格外在乎財產(chǎn)的保全問題。可能會做婚前財產(chǎn)公證；而且財產(chǎn)狀況也可能會對對方遮遮掩掩；甚至?xí)m著對方私設(shè)小金庫等，但是別忘記了“信任是婚姻的基礎(chǔ)”。在很多人眼里，再婚家庭好像是一種“易碎品”，而再婚家庭的離婚率比初婚家庭要高似乎也是一個事實，其中很重要的一個問題就是資產(chǎn)分配。記得認識的一個朋友，和男朋友是在高爾夫球場認識的，感情雖然很好，但只是“周末夫妻”，雙方也不愿去領(lǐng)結(jié)婚證，采取兩棲式生活，她和孩子、父母住在一起，他也常常一個人住，他們倆只是一周有兩三天生活在一起而已，至于財務(wù)也分得清楚，只是總是相互贈送禮物，一起生活娛樂也是很幸福的。

在北京播出一電視劇《半路夫妻》也告訴觀眾，再婚也要以一種健康的心態(tài)，極力提倡對婚姻的執(zhí)著，強調(diào)個人在婚姻中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和任務(wù)，這樣家庭才能幸福。在網(wǎng)絡(luò)上也有人曾經(jīng)探討“再婚，是創(chuàng)可貼還是涂改液?”其實如何才能獲得美滿的婚姻?一切，都取決于你對婚姻的態(tài)度，有價值有意義的幸福是來自心靈的自由和內(nèi)心的快樂，金錢只是身外之物，是難以讓我們的心靈獲取真正的快樂。若要獲取內(nèi)心的快樂，也要熟讀如下再婚家庭財務(wù)管理的“四大圣經(jīng)”：

1、對對方子女花錢要大度。

2、雙方的財務(wù)目標要同步。

3、對彼此的家屬開銷要豁達。

4、遇到金錢觀不同時要調(diào)整。