投連險適合誰

上半年以來的很長時期內，讓股民喜笑顏開的不僅有紅彤彤的股市，投連險也再次進入了大家的視線。在這樣的市場環境下，投連險是否具有購買價值?對此，瑞泰人壽相關負責人認為，投連險作為一個保險理財平臺，在選擇產品和賬戶的時候，應理性分析個人理財目標和風險承受能力。

靈活的保障功能

保險產品之所以叫做“保險”，表明風險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風險事故發生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應的補償。

對于傳統壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現更加“可愛”，體現為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。

賬戶調整機制

投連險的風險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現為一個儲蓄性很強的理財規劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現為額度很高的保障規劃。

在不同的人生階段，這種調整機制可以發揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現，只要在人生的不同階段進行適度調整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統壽險來看，更加與時俱進。

20多歲時，更注重事業開創和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔家庭責任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風險事故發生時，使家庭經濟狀況可以得到延續；而到退休階段，如果想進行資產轉移到子女身上，可依然保持一個很高的風險保額；若想安享晚年，可以將風險保額降到最低，提取賬戶價值。

附加保障更“保險”

該負責人認為，投連險與基金有著本質的區別，投連險是一種保險理財產品，充分的保險保障是家庭理財的基礎。

以瑞泰人壽為例，為增加產品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據保障額度和需求的時間長短來靈活設計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。

長期穩健方顯投連本色

在眾多的保險產品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產配鬣以及各種收費方式。可隨時在公司網站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業的投資管理，科學的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現都將產生非常重要的影響。

記者翻閱投連險收益數據時發現，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩定型投資賬戶截至2009年8月13日已經累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優勢。

以瑞泰現有投資賬戶為例，采用的策略是穩定的戰略型資產配置，投資賬戶確定各大類資產的投資比例，建立最佳長期資產組臺架構，之后較長時期內將不再調節各類資產的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風險，使投資表現與市場保持較高的相關性，充分分享中國經濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩定的資產配置的同時，投資賬戶強調分散的行業配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業配置可以控制投資組合的系統性風險，使投資賬戶業績具有較好的可預測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險是風險與收益并存的一類新型投資型保險產品，但它沒有保底收益，風險完全由個人承擔。在投資投連險時，要對照自身經濟條件和風險承受能力，慎重選擇。

認可長期投資的理念

投連險是長期投資的產品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內會有波動的風險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。

有一定的風險承受能力

投連險是一個風險自擔的投資理財產品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關聯度，資金才能夠分享經濟增長帶來的收益。投資者需要根據自身的財務情況和理財目標選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財知識

投連險不僅是一個產品，它更是一個長期投資的平臺。一般投連險根據風險收益水平的高低設有多個賬戶。如瑞泰人壽投連險就有成長型、平衡性、穩定型、安益型和避險型5大賬戶。其風險收益水平從高到低，風險收益水平最高的成長型賬戶主要投資于股票主導型和混合型的開放式證券投資基金，與股票市場的關聯度較高，風險收益水平最低的避險型賬戶主要投資于貨幣市場基金和貨幣市場投資工具，包括銀行存款、央行票據和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費轉換。

當投資者在風險承受能力發生變化，或者對投資市場預期下降時，可以自主地將資產從高風險的賬戶轉移到低風險的賬戶。雖然公司會通過各種方式介紹產品各種功能，幫助投資者制定自己的投資理財計劃，但是也需要投資者具有一定的投資理財知識。

由此可知，投連險并非人人能保，可能對閑余資金較多能堅持長期投資的中高端人士更適合。