猶豫期空子鉆不得

十一臨近，不少人開始為假期出游做起了意外險保障計劃。在別人為選擇誰家產品性價比更高而撓頭時，一位朋友卻告訴筆者一個“好消息”——免費享受意外險。他的如意算盤是巧用保險10天的猶豫期，先投保，如果7天長假后安全回來，就在猶豫期內退保。

原來，這位朋友最近打算給家人投保重疾險。在咨詢時，保險專家為他推薦了一款某公司即將退市的產品，并告訴他該款產品保障全面，性價比高。專家稱，因為產品即將退市，最好先投保，然后再進一步詳細了解保單內容，如果實在不想買或發(fā)現的確不適合自己，可在猶豫期全額退保。這樣就不會因為考慮過長時間耽誤購買了。

正是這番話，讓朋友對“在猶豫期內全額退保”產生了興趣。朋友計劃十一假期駕車出游，原本準備在出發(fā)前買一份意外險，猶豫期的存在讓他萌生了一個“好主意”：能否在出游前夕投一份綜合意外險，出游回來后，仍處于保單的猶豫期，若發(fā)生不測，可以擁有相關的保障；若平安無事，還可順利退保呢?這樣分文無損，豈不一舉兩得?

果真有這樣的空子可以鉆嗎?筆者特意就此咨詢了保險專業(yè)人士。 據介紹，保險行業(yè)確有猶豫期一說，它是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，如果認為險種不適合自己，可以退保。但并非所有保險產品都設有猶豫期，而專指長期人身保險(純壽險和健康險)。意外險的保險期間多為一年或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在猶豫期。

一般而言，猶豫期是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適而設置的。客戶在購買長期人身保險后，若在猶豫期內解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費。

不僅短期人身險無法享受到全額退保，目前不少公司雖然都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，也打出了全額退保的招牌，但這些產品在退保時也不是真正的全額退保。

據保險專家介紹，各家保險公司在保險合同中都會有明確的規(guī)定，如果猶豫期只寫入壽險條款中，那么意外險將不存在猶豫期，退保時并不退還意外險保費；如果猶豫期寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有猶豫期。不過，諸如此類在猶豫期退保，壽險保費可以如期退還，可是意外險保費將按一定比例扣除。各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40％，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30％計)。

保險專家提醒，購買一份短期旅行險很便宜，一般不超過20元，而且保障較為全面，在旅行途中遇到的普通意外事件都可涵蓋。有的還為旅途中的突發(fā)疾病以及高風險項目等提供保障，而普通意外傷害險并不會涉及這些。猶豫期退保，意外險的損失遠高于購買一份短期旅行險的價格。更何況投保長期性保險手續(xù)較多，需要填寫很多資料，如果僅僅為了20元錢就想鉆猶豫期的空子，實在有些得不償失。