你必須了解的１０大健康福利常識

《職場》調查發現，同國外雇員相比，中國雇員對企業所能提供健康福利的要求實在不高，61％的雇員認為企業只需提供“帶薪病假+彈性工作時間+個人健康檢查”這老三樣就合格了。對于“健身福利、個人健康計劃及戒煙、飲食建議”這些項目，只有14％的員工覺得應該屬于企業提供的健康福利的范疇。呃，是不是可以這么說，中國員工對“健康福利”的意識還停留在冰河世紀?我們必須從意識上開始進步，不能總是滿足于和猛犸象同行。

通常情況下，企業提供的“健康福利”到底包含些什么?

翰威特福利咨詢高級顧問蔣彤：一般意義上我們講的“健康福利”，是指企業投入成本為員工購買的那些跟員工健康有關的產品，它與保障員工健康的一切企業行為相關。現在國內絕大多數企業使用的還是社會醫療保險——它包括基本醫療保險(法定)、企業補充醫療保險和個人補充醫療保險三個方面。

另外，大多數企業還會為員工提供“一般健康查體”，我估計在跨國企業和合資公司，享受這項福利的員工能占到總數的80％到90％——這方面的數據針對民營企業就很難統計，它們連基本醫療保險這種強制保障都未必有。

當然。EAP(員工援助計劃)也是國內目前比較盛行的“健康福利”方式的一種，我們的調查發現現在企業的HR很重視這一塊，擁有EAP的企業逐年增多。EAP的主要作用是提高組織的工作效率，解決員工工作壓力之類的心理障礙，甚至包括員工職位的變遷或者離職產生的情緒問題都屬于EAP管理的范疇。目前市面上有20％左右的企業開展了EAP的員工幫助計劃。但與國外相比國內企業多數是偶爾為止，不像國外立足于常年的機構和服務。而且太過于依靠國外資源，還沒有建立本土化的服務經驗。

此外，中國的企業也有一些好的傳統方法。比如午休、年度療養、中藥保健等，這些容易被員工接受，也和傳統的中國文化觀念相契合。

大多數企業都會提供的“基本型健康福利”是否也分好壞?

翰威特福利咨詢高級顧問蔣彤：可以這么說。就拿最基本的“社會醫療保險”來說，其中的法定基本醫療保險并不能百分之百地滿足員工的醫療需求，尤其法定醫療保險有一個起付線，每個城市的起付線不一樣，比如北京是2000元(編者按：自7月1日起，北京市參加基本醫保的在職職工門(急)診報銷起付線，將由目前的2000元下調為1800元)。低于2000元的部分需要企業自行通過保險公司購買其他商業保險來補充，所以叫“企業補充醫療保險”，翰威特2008年調研了330家一線城市企業，給員工上補充醫療保險的普及程度占到94％。不同企業給員工購買的補充醫療保險不同，這和企業財力和對員工健康關注程度有關。

對于超過2000元的醫療費用則走法定醫療保險程序。《北京市基本醫療保險規定》中的相關描述是“醫療費用支付金額為2000元以上的部分，具體標準如下：2000元以上、5000元以下的部分支付90％；5000元以上、1萬元以下的部分支付85％：1萬元以上、3萬元以下的部分支付80％；3萬元以上、5萬元以下的部分支付85％；5萬元以上的部分支付90％。”

個人基本醫療保險金的繳納標準是什么?

職工本人應繳納的基本醫療保險費是以本人上一年月平均工資的2％繳納，若本人月工資低于上一年本市職工月平均工資的60％，則以上一年本市職工平均工資的60％為繳費基數，超過300％(含)的，按300％繳納。若本人月平均工資無法確定，則以上一年本市職工月平均工資為繳費基數。退休人員個人不繳納基本醫療保險費。

基本醫療保險按什么原則來支付員工的醫療費用?

先舉個例子，某地法定基本醫療保險的起付線為2000元，最高支付限額為5萬元，其中個人負擔比例為10％，乙類藥品個人首先自付15％。現假定A住院花費4萬元，其中藥品費用15000元，甲類藥費10000元，乙類藥費4000元，1000元為《藥品目錄》內規定自費的藥品費用。那么A可以獲得多少費用補助?

算出A需要自付的費用就可以了，根據政策，A乙類藥品需要自付600元，以及《藥品目錄》規定自費的1000元，然后除去個人自付費用后剩下的13400與其他醫藥費用共38400元，其中減去起付線2000元，則為36400元，那么這個部分個人還要負擔10％即3640元，也就是說這次共計4萬元的醫療支付行為中，個人總計需要擔負5240元，法定醫療保險承擔剩余部分。

《中國醫療保險制度改革政策與管理》規定，“基本醫療保險參保人員使用西藥和中成藥發生的費用，超出藥品目錄范圍的基本醫療保險基金不予支付，屬于藥品目錄范圍內的按以下原則支付，一是使用‘甲類名錄’的藥品所發生的費用，按基本醫療保險規定的標準給予支付；二是使用‘乙類目錄’的藥品所發生的費用，先由職工自付一定比例后，再按基本醫療保險規定的標準給予支付。使用《藥品目錄》內規定自費或單味使用應自費的‘中藥飲片’所發生的費用，基本醫療保險基金不予支付；未做上述限定的‘中藥飲片’，按基本醫療保險的規定支付。”是不是看暈了?

單位繳納的基本醫療保險中劃入個人帳戶的錢是按什么標準來算的?

“單位繳納的基本醫療保險費劃入個人賬戶的標準”是：1，不滿35周歲的職工按本人月繳費工資基數的0.8％劃入個人賬戶；235周歲以上不滿45周歲的職工按本人月繳費工資基數的1％劃入個人賬戶；345周歲以上的職工按本人月繳費工資基數的2％劃入個人賬戶；4，不滿70周歲的退休人員按上一年本市職工月平均工資的4.3％劃入個人賬戶；5.70周歲以上的退休人員按上一年本市職工月平均工資的4.8％劃入個人戶。

退休后生病了怎么辦，醫療保險還管嗎?

當然!而且退休人員負擔的自付費用比例只是在職員工的60％。而且退休后個人不需要再繳納2％的基本醫療保險費用，而是全部由企業負責。不過需要注意的一點是根據我國當前的相關規定，在達到退休年齡時，醫療保險的累計繳費年限達到一定的年限(具體年限各地不太相同)，才可以在退休以后繼續享受醫療保障待遇，而不用繼續繳納醫療保險費。

拿外國護照的“中國人”在中國可以享受法定基本醫療保障嗎?

翰威特福利咨詢高級顧問蔣彤：拿外國護照的中國人在中國工作的這些人是不享受法定基本醫療保障的，他們應該去國籍從屬地繳納基本保險。如果他們在中國生病了。只有兩個方法。第一。回到他的護照從屬國去享受當地的醫療保險；第二，要求企業為其加保長期的上商業醫療保險。現在中國需要這種長期商業醫療保險的人群數量其實挺大的。

假如在北京參加醫保，但是又到了外地甚至外國工作，那個人賬戶上的資金怎樣結算?

在北京參加醫療保險的參保人轉入外地工作，其個人賬戶的余額。經區縣社保經辦機構開具“北京市基本醫療保險個人賬戶轉移單”，經銀行轉入到當地基本醫療保險經辦機構開設的新賬戶。參保期間出國定居的，其個人賬戶暫時封存、有存儲額的繼續計息。轉入外國籍的，其個賬戶的存儲額，按規定退還給參保人或其親屬，同時注銷原參保人的個人賬戶。

目前國內外在“健康福利”方面做得比較好的企業的做法是什么?

英國保柏醫療保險集團全球人力資源總監Bob Watson：目前保柏給員工的健康福利主要通過6方面來體現，第一。商業醫療保險，這個保險不僅針對員工，他們的家屬也可以享有保險優惠。第二，我們為員工提供了一個長期的壽險。第三，病假津貼。如果員工因為生病需要請假，6個月以內，我們都會有相關的保險來幫助員工以降低他的損失，如果超過6個月，則會啟動第二條“長期壽險”的保障計劃來幫助員工，我們沒有重大疾病險，因為長期壽險已經可以Cover這部分的需要了。第四，EAP員工援助計劃。這是一個員工抒發壓力的通道，他們可以打電話同我們的顧問交談或者面對面，個人問題、家庭問題或者是財務問題都可以。第五，有專門的健康咨詢，所有員工可以和我們的醫生預約時間面談他們的疾病和健康問題。第六，每年對每位員工都有一個全面的健康體檢。

一個比較好的EAP例子是來自我們的呼叫中心，那里的員工工作內容枯燥且強度比較大，甚至經常面對客戶的投訴或者脾氣，容易影響自己情緒，所以公司一般會讓他們在工作十八個月左右時安排轉崗。除此之外。呼叫中心的員工如果因為客戶的影響而情緒煩悶，公司為他們準備了專門的休息房間，可以去自我調整。

某健康福利專家：許多外企，特別是有自己工廠且員工人數較多的，以前會建立自己的醫務室(往往是為其提供醫療保險的商業保險公司代辦)；由于不符合國家相關規定，2006年、2007年開始有一些外企逐步規范，比如Nokia，他們將醫務室功能外包給類似Global Doctor這樣的專業機構，并且由自己專職的醫生領導，按照國家勞動保護有關規定開展面對所有職工、雙語、24小時簡單門診、急診醫療服務。

類似的還有IBM，企業內設置了高級健康顧問這樣的職位，他們都是有醫生執照的職業醫生，有處方權，可以給員工開藥，可以進行專業的診治和救助。有一次他們的一位高管在上班時間心臟病發作，就是得益于這個健康管理團隊才轉危為安。

再比如INTEL，他們美國總部將疾病干預管理引入了中國，主要是在常規的體檢之外，通過先進的儀器和數據積累來辨別員工可能存在的疾病征兆，再通過外部醫療顧問和內部義務服務人員對這些員工進行追蹤觀察，包括會對他們提倡健康的生活方式，有針對性的飲食、鍛煉等建議，以此緩解或弱化病癥。

未來中國企業的健康福利管理會向什么方向轉移?

翰威特福利咨詢高級顧問蔣彤：“彈性健康福利”一定是未來企業健康福利改革的方向，它有別于現金薪酬和長期激勵，但可以提高員工工作效率、傳達企業文化、加強員工滿意度，它對于企業保留和吸引人才的重要性會越來越明顯。現在我們的工資、薪酬、獎金都是針對個人的，但健康福利卻是個“陽光普照型”的福利。跟個人的契合不緊密，這當然會讓員工的感知度差。然后這又很重要——翰威特的一個調查顯示，對于9年工作年限以上員工，改善福利是排在前三位的改善員工敬業度的手段。

國外現在比較好的一個健康管理的方式就是增加員工“自選”功能，企業除了固定的保險需要按人頭計算以外，一般都會把可以提供的健康福利交給員工自主選擇，比如在其提供的15項健康福利中，工作3年的可以選2樣，工作5年的可以選3樣，工作10年的可以選5樣，或者按不同的職位來分1這就和員工個人的需求結合起來了，當然滿意度也會更高。

而對于企業來說。實施彈性福利可以使企業在成本固定的前提下。讓員工決定自己的福利項目，從而提升福利成本投入的有效性。盡管對于中國企業來說要實施彈性健康福利需要面對來自制度和企業內部的多種挑戰，但改革它可以獲得的投資回報率會讓不少企業在未來3到5年內認真考慮這個問題。