“金玉”滿了誰的“堂”?

近日，民生銀行因在某報刊刊登的產品宣傳廣告存在嚴重的誤導性的廣告詞語，不符合銀監會和保監會聯合下發的文件，被廣東保監局點名通報。

關于銀行代理保險業務，中國保監會和中國銀監會曾經下發《關于規范銀行代理保險業務的通知》，其中第五條第二款規定:“宣傳材料應當按照保險條款全面、準確描述保險產品，要在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競爭的表述。銷售人員在銷售過程中應當客觀公正地宣傳銀行代理保險產品，不得進行誤導或不實宣傳”。

民生銀行“指鹿為馬”遭通報

廣東保監局點名通報了在民生銀行網點銷售的平安“金玉滿堂”萬能型兩全保險。民生銀行在刊登于某報的廣告文中如是宣傳“‘金玉滿堂’是一款以理財為主、保險為輔的產品，具備五個方面的特點，概括為‘四高一低’:收益高、安全性高、靈活性高、保障高、費用低”。該廣告文中不但沒有明確指出“金玉滿堂”究竟是保險還是儲蓄產品，甚至從字里行間有意混淆兩者的區別，誤導讀者該保險為銀行產品。

廣東保監局的監管函中指出，民生銀行的廣告文中沒有介紹“金玉滿堂”為平安人壽的保險產品，而且還含有“民生銀行儲蓄型保險產品、保本型儲蓄產品本金、利息、利率、貸款后只需還息、無需還本、一直貸下去”的內容。另外，該廣告文中還存在浮夸產品收益，將保險產品與銀行定期存款進行比較，很容易讓購買者產生錯誤的判斷。廣東保監局下發的監管函要求民生銀行進行認真整改，并要求其他銀行和保險公司加強對保險代理人員的法律法規、職業道德和業務知識的培訓，杜絕類似行為再次發生。但有關人士表示此次向民生銀行下發的監管函并不是類似警告、罰款等行政處罰，最多只是起到提醒的作用。

專家透析現象的背后

中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，銀行如果對貸款的控制或內部管理非常嚴格的話，必須要找到其他的利潤增長點。在這種情況下，銷售保險對銀行來講是零風險的生意，而且不同的產品的手續費也不一樣，起碼在3%～10%左右。銀行為了達到財務上的平衡，可能認為銷售保險比其他業務更好。同時想要獲得中間業務收入，有些銀行只好作出這樣的宣傳姿態。

中山大學金融學教授黃偉則指出，由于銀行的信譽度高，許多市民通常認為在柜臺上購買的產品都是銀行產品，而一些銀行兼業代理的銷售人員也因業績上的需要，并不明確告知市民該類產品其實是保險，因此許多市民發現資金虧損才知道自己購買的竟然是投資類型的保險，會有本金損失的可能。所以，投訴銀行誤導自己購買保險的案例非常普遍。

關于此事，有關部門至今并未做出具體處理說明。