新保險法引導保險公司更加注重業務質量管控

2009年10月1日，修訂后的《中華人民共和國保險法》正式實施。新《保險法》的目的在于強化對消費者的權益保護，引發社會各界對新法實施工作的廣泛關注。該如何看待新《保險法》的變化?與消費者自身利益相關的看點有哪些?消費者購買保險時應注意哪些方面?針對這些問題，本刊記者采訪了光大永明人壽保險有限公司法務與合規部律師張海姣女士。

問：2009年10月1日實施的新《保險法》有哪些關鍵修訂?

張海姣：本次《保險法》修訂比較全面，涉及修訂條款達140多條。概括講，主要圍繞兩條主線展開。一是如何確保保險公司更加持續健康發展。新法在保險銷售前期流程管控、代理人業務質量管理、條款監管、償付能力監管與監管措施等方面都予以強化調整。二是如何加強對消費者權益的保護。新法在此方面進行大膽變革，例如兩年不可抗辯期規定，保險合同中無效條款的認定，保險公司理賠流程細化等方面。以上修訂多是站在保護消費者角度，讓消費者明白投保，放心理賠，對保險產品和消費過程做到心明眼亮。

問：光大永明公司在新法實施方面作了哪些工作?

張海姣：公司管理層非常重視新法的推廣工作，提出“全員參加、高度重視、認真學習、深入落實”的具體要求。公司在今年4月利用一個月的時間對包括光大永明總部、7家分公司在內的600多名員工進行了百分之百的全員新法培訓，并陸續開展保險法知識競賽、條款修訂議案征集、部門內部專題研討各項活動。這些都是前期的宣導培訓工作，當然更重要的還是新法的具體落實。為此，從4月份開始，光大永明專門成立了新保險法項目小組，并統一部署落實各項改進措施，包括在售的全部人身保險條款、各類單證、宣傳彩頁、IT系統調試與渠道重新培訓等工作——展開。還有公司內部運營流程如修訂核保規則、加強前期核保調查、整合代理人信息系統、完善理賠流程等諸多方面也在不斷完善。

總體來說，光大永明的落實工作起步是比較早的，公司高層也非常支持。目前光大永明在售的保險產品以及對外宣傳資料均符合監管規定，同時，我們還有嚴格的內部監控機制，確保公司合規經營，保障消費者合法權益。

問：您剛才提到，新《保險法》亮點之一是加強對消費者權益保護，具體體現在哪些方面?如何看待這種變化?

張海姣：其實舊版保險法已經偏重對消費者加以保護，新法在此基礎上進一步加強，主要體現在以下幾方面。

一是對保險條款監管愈加嚴格。新法除要求保險條款公平合理、不得損害保險消費者權益外，還對違規公司做出停止使用、限期修改以及禁止申報新條款等限制。

二是對保險公司的解釋以及說明義務作了詳盡規定。新法要求保險公司在消費者投保時應當提供保險條款，并說明條款內容。特別對于免責條款，應當做出足以引起投保人注意的提示，同時對免責條款內容要明確列示。

三是新法引入國外保險法中不可抗辯條款。如果消費者存在不如實告知情節，要求保險公司在合同成立的兩年內行使解除權，超過兩年的，保險公司不能再以此為由解除合同。

這一新增條款對保險業影響較大。目前社會誠信體系尚未建立，公民就醫及其他信息缺乏公共查詢平臺，如何在前期了解消費者信息，是保險公司亟待解決的問題。在新法實施的一段時期內，大部分公司可能會感受到壓力，但從長遠看，新法有利于保險業的長期健康發展，引導保險公司更加注重業務質量管控，從而更加合規經營。

新法對理賠環節也做了很多細化規定。例如規定保險事故發生索賠權利人提出理賠申請后，保險人如認為有關證明和資料不完整的，應及時一次性通知投保人補充；理賠應及時核定，除合同另有約定外，復雜的要在30日內核定，對不屬于保險責任的，保險人應向投保人發出拒賠通知書，并說明理由等。這些規定，將有助于改善理賠難局面。

盡管目前國內保險業蓬勃發展，但我們不得不承認，近幾年在發展中暴露出的問題導致在老百姓心目中形象欠佳。原因有多方面，我個人認為這與保險市場不成熟，條款相對專業使普通消費者難以理解有一定的關系，另外保險代理人水平參差不齊，個別代理人看重短期利益誘導消費者投保，這些都容易導致保險合同發生爭議。

我們在快速發展的同時應該靜下來反思：怎樣去培育市場?怎樣讓消費者了解、喜歡并真心接納保險?只有健康的市場需求才會有保險業持續發展的未來。新法的很多修訂就是要扭轉現有的保險市場格局，強化消費者權利與保險公司抗衡，其目的是確保保險公司健康良性發展。其實，保護保險消費者權益與保險業健康持續發展是唇齒相依、相輔相成的。保險行業健康發展，才能維護金融行業穩定，確保消費者利益不受損害，帶給消費者更好的保險產品。

問：新《保險法》實施后，很多消費者更關心保險業發展，也更關心自己在購買保險產品時應該注意什么，作為保險業內人士，您對我們的消費者有哪些建議?

張海姣：人身保險產品種類很多，大致分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險以及偏重投資理財的新型人身保險。消費者需要先確認一下自己需要哪一類保險，或者根據自己的年齡、家庭構成和收入情況等，確定一個購買保險的順序。一般家庭習慣有孩子之后，先給孩子買一份保障。但是從風險防范角度來說，家中主要收入來源者是最需要保險的，應該先給頂梁柱買一份意外傷害險、定期壽險或者終身壽險，健康險等，然后再考慮孩子以及其他家庭成員。具體到每個家庭的保障方案，可向保險公司或保險代理人詳細咨詢，并可以索要書面保險條款，做到提前了解，心中有數。

如果決定投保，消費者需要填寫人身保險投保書，上面有保險公司需要了解的全部信息，一定要認真如實填寫，否則可能導致保險公司拒賠，產生糾紛而有違投保初衷。通常情況下，消費者在購買保險產品后有10天的猶豫期，如果對產品不滿意可以在此期限內要求退保。監管機構明確要求有些產品有風險提示告知書，建議大家認真閱讀。一言以蔽之，建議您理性選擇、認真投保、明白消費。

光大永明人壽保險有限公司成立于2002年4月22日，由逾百年海外壽險經驗的加拿大永明金融集團與實力雄厚的中國光大集團攜手組建，總部設在天津，是中國北方第一家合資壽險公司。

自成立以來，光大永明人壽實現了快速而穩健的發展。目前，公司已相繼在天津，北京，浙江，江蘇、上海、廣東、重慶等一線省市開設分支機構，經營地域覆蓋環渤海、長三角、珠三角以及中西部地區，并開拓了代理人，銀保、團險，高端理財，電話行銷等多種銷售渠道。

2009年7月，光大集團與永明金融簽訂戰略合作協議，對光大永明人壽進行戰略重組和市場重新定位。重組后，公司的注冊資本金將從12億元增加至30億元，并引進新的戰略投資伙伴。未來，光大永明人壽將以本土金融企業的身份，最大程度地利用各方股東的優勢資源，快速發展，不斷提升市場地位。同時，公司將繼續秉持。誠信正直，以客為尊，追求卓越，創造價值的核心理念，幫助更多客戶實現終生的理財保障。