車險(xiǎn)理賠門道多

私家車已經(jīng)進(jìn)入到尋常百姓之家，成為眾多人生活不可或缺之物，與此同時(shí)，因機(jī)動車交通事故造成的理賠糾紛也越來越多。

20O7年7月底，王少明(原車主)向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，同時(shí)為該車投保家庭自用汽車保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))一份，包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)，第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限均自2007年8月5日--2008年8月4日24時(shí)止。家庭自用汽車保險(xiǎn)單明示告知中注明：保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓，贈送他人，變更用途等，應(yīng)書面通知本保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。

2007年11月8日，王少明將該被保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給李志存，并辦理7過戶手續(xù)。次日，李志存駕駛該車與侯廣安駕駛的電動自行車相撞，造成乘車人辛江波經(jīng)搶救無效死亡。事故發(fā)生后，李志存即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司于同日辦理了交強(qiáng)險(xiǎn)批單，同意自2007年11月10日被保險(xiǎn)人由王少明變更為李志存。同日，李志存向被告保險(xiǎn)公司申請辦理家庭自用汽車保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))保險(xiǎn)單批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司同意變更，其他條件不變。2007年12月30日，交管部門做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定李志存、侯廣安承擔(dān)事故的同等責(zé)任，辛江波無責(zé)任。2008年2月，有關(guān)部門做出傷殘?jiān)u定，確認(rèn)侯廣安骨盆損傷屬九級傷殘。李志存要求被告保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)為由拒絕賠償，引起糾紛，李志存無奈向人民法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在王少明將車賣給李志存后，李志存并未及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，而是在發(fā)生事故后才去辦理，故其只應(yīng)承擔(dān)批改后發(fā)生的交通事故，對保險(xiǎn)單批改前發(fā)生的交通事故不應(yīng)賠償。

李志存代理律師向法庭提交了2007年11月10日保險(xiǎn)公司簽發(fā)的《家庭自用汽車保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))保險(xiǎn)單批改單》，批改單上明確注明了“保險(xiǎn)公司同意續(xù)保，其他條件不變”字樣，以此證明，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

法院審理查明，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告李志存48小時(shí)內(nèi)向被告保險(xiǎn)公司報(bào)案，被告收到報(bào)案并委托他人代為查勘，已知曉保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故。在此情況下，被告仍然為原告辦理7保險(xiǎn)單批改手續(xù)，且在保險(xiǎn)批單上注明其他條件不變，應(yīng)視為其已經(jīng)對加大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評估認(rèn)可，同意繼續(xù)承保，因而保險(xiǎn)合同利益己隨保險(xiǎn)車輛的轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)移至原告，被告應(yīng)按合同約定向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。法院一審判決被告某保險(xiǎn)公司賠償原告李志存交強(qiáng)險(xiǎn)理賠款6萬元，商業(yè)險(xiǎn)(機(jī)動車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn))理賠款12萬余元。

保單事故后批改同意續(xù)保應(yīng)賠償

機(jī)動車投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，無論車輛發(fā)生幾次轉(zhuǎn)讓，即便保險(xiǎn)公司沒有批改保單，并不影響交強(qiáng)險(xiǎn)的效力，保險(xiǎn)公司任何情況下都要依據(jù)保險(xiǎn)合同對事故中的第三者承擔(dān)責(zé)任。

本案中，保險(xiǎn)合同未經(jīng)保險(xiǎn)公司批改，原保險(xiǎn)合同只對原車主有效，原合同對新車主并不自然產(chǎn)生法律效力，但在車輛轉(zhuǎn)讓并辦理了過戶后，保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司做出同意批改的手續(xù)，這表明保險(xiǎn)公司知曉并認(rèn)可了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)人不是同一人的事實(shí)，表示承認(rèn)了新車主與保險(xiǎn)公司形成新的合同關(guān)系，法院認(rèn)為這是有效合同。李志存有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，保險(xiǎn)公司也應(yīng)依照新合同承擔(dān)責(zé)任。從法律上說，保險(xiǎn)公司在審查投保人資格上的不嚴(yán)格，是其承擔(dān)保險(xiǎn)合同責(zé)任的根本原因。

保險(xiǎn)理賠4注意

不要隨意包攬事故責(zé)任

有的車主認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠付，因此將所有的責(zé)任全部承擔(dān)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。

切忌先修理后報(bào)銷 一些車主在出險(xiǎn)后為了節(jié)省時(shí)間和麻煩先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用。實(shí)際上，車主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開始修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車主自己承擔(dān)。

委托修理廠理賠需慎重 一些車主為了方便，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。此行為風(fēng)險(xiǎn)很大，有的修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。

不計(jì)免賠范圍有限制 即使投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主不一定就能獲得全額理賠。保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會對一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司一般會加扣免賠率。不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，主要針對車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)并不起作用。