精明的理財策略

不管是以前，還是2008年以來的金融危機之后，創造財富一直是許多人的目標，這個目標在現在看來愈發顯得重要。筆者發現，富有的客戶都會堅持永恒的、有紀律性的和可持續的財富創造原則。

設定目標

劉易斯·卡羅爾曾經說過：“如果你不知道要去哪里，所選的道路將決定你的去處。”這適用于他寫《愛麗絲奇境記》時的19世紀，當然也適用于今天。走向成功創造財富的第一步是要有一個明確的財務計劃。人們需要問自己：我今天的財務狀況屬于什么水平?5年后，甚至10年后又會如何?退休后是否會有足夠的資金來滿足基本的生活要求?退休生活能否像憧憬中的那樣?需要做什么來達到這些目標?有效的財務目標，再加上深思熟慮后的果斷行動會幫助實現財務自由。

尋求專業意見

感覺身體不適時，人們會立刻去找醫生提供合適的治療方案。其實，這也同樣適用于財務狀況。更重要的是，現在需要有資格和有經驗的財務顧問來幫助人們診斷財務問題，包括預算、所得稅、規避風險、儲蓄率、投資策略和組合結構等方面。診斷財務狀況所花費的小投資，可幫人們解決將來的大問題。好的財務顧問可幫客戶確定目標，并制訂相關戰略以實現這些目標。

用保險來理財

據估計，1／5的家庭沒有任何人壽保險。按家庭需求進行專業診斷后，可發現至少還有3／5的家庭處于低保水平。對于保護你的商業業務、配偶以及孩子，人壽保險是一種性價比很高的選擇。盡管確切的金額將依賴于每人的具體情況。這里有一個估算最小需要的簡單算法，就是購買你10倍年收入的保額。例如，如果年收入3.5萬美元，壽險保單應至少為35萬美元。

建立長期的健康方案

我們可以做好儲蓄和投資，但如果沒有長期的保健計劃，仍存在很大的財務風險。人們壽命正不斷延長，健康保健費用也正變得越來越昂貴。建立一個好的保健計劃非常重要，這可確保在發生重大醫療事件時，不用自己的積蓄來支付。醫療險就是個好選擇。生活中還會有一些其他風險，比如有形資產遭受火災、盜竊或洪災等，最好的規避方法是買些合適的普通險。這就不會因突發災害而降低其資產凈值。

優先付給自己

許多人都會確保通過合適的方式把自己的賬單和其他承付款項打理好，卻忽視了要優先付給自己這條基本原則。按35年的工作時間來算，平均年收入為6萬美元的人將能創造210萬美元財富。人們的壽命不斷延長，使得他們的儲蓄正在被拉向極限。如果將10％的收入儲蓄起來，即使是零利率，仍會有超過21萬美元的存款。

設立遺囑

一直有一個誤解，就是遺囑只是針對富人來說的，但事實并非如此。有些人可能有一些具有情感價值的資產，例如家庭的傳家寶和私人物品，那么必須指定死后這些資產將如何分配。遺囑甚至可以指定在自己過早離世的情況下，誰應該履行其子女的監護權。許多成功人士利用遺囑，以確保財富順利傳給后代，以及遺物可以盡量長時間的被保護。

控制自己的債務

信貸危機已將過度借貸的危險放在了最顯著的位置。現在很多人正面臨財務破產，原因在于他們的貸款數額遠遠超過了能支付的度。需注意的一個重要原則是人們的資產負債率不要超過30％。例如，如果一個人有10萬美元的資產，他最多只能借3萬美元。這種足夠健康的借貸水平可以讓他游刃有余，否則會使財務狀況陷入危險之中。