試論住房公積金轄區限制的弊端與解決方法

［摘 要］住房公積金制度在運行過程中存在一個突出的問題——轄區限制，這一問題使公積金發揮不出作為一項先進福利制度應有的效用。本文論述了轄區限制的弊端，同時把公積金的異地使用解決方法做了分析，并且指出了異地使用中需注意的問題。

［關鍵詞］住房公積金 轄區限制 異地使用

［中圖分類號］F8 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1009－5489(2009)08－0058－02

一、住房公積金

住房問題是當今社會重要的民生問題之一，住房公積金制度也因此備受關注。對于住房公積金的概念，曹建元在《房地產金融》一書中有此闡述“住房公積金是在職職工及其單位各自按照規定的比例繳存的歸職工個人所有的長期住房儲金。”住房公積金是一項具有強制性的住房儲蓄制度，并且遵循專款專用的原則。住房公積金的管理以各個城市為單位，各個管理

單位的職責限制在所在轄區范圍內，各城市之間沒有業務往來，這樣就形成了轄區限制。

二、公積金制度中轄區限制的弊端

1.跨轄區使用受限

住房公積金的管理采用“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”的原則。由于住房公積金管理委員會和住房公積金管理中心的設立都是以市為單位，并且市與市之間沒有隸屬關系或者合作關系，所以市與市之間的住房公積金不可以互存互貸，只限轄區內使用。這給職工的購房帶來很大不便。例如，在大連市工作的職工想在大連購買住房，但是由于其工齡較短，住房公積金金額不足，根據制度，他可以使用父母住房公積金里面的存款，但若其父母在沈陽工作，他就無法提取父母的公積金在大連購房，也不能享受低利率的公積金貸款。這只是個簡單的例子，但足以說明住房公積金地域限制給職工帶來的不便。

2.公積金的使用率較低

住房公積金制度起源于新加坡，是先進福利政策的產物。這一制度在我國已經推行十余年，然而其效果卻不盡如人意，截止到2008年的統計數據顯示，我國住房公積金的使用率僅為53.54%，這其中還包括購買國債的余額。由于轄區限制提高了公積金使用的門檻，并且公積金具有專款專用的特點，職工不可以支取公積金轉作他用，這就造成了資金的閑置，資源沒有得到合理的配置。

3.管理體制不健全、監管難度大

由于住房公積金管理存在轄區劃分，并且轄區之間沒有合作關系，所以公積金管理很難形成一個健全的體制。各個城市的公積金管理部門各行其事，沒有統一的管理標準，這使上級監管部門對于散亂的轄區很難集中管理，削弱了管理力度，這使原本以服務社會為宗旨的公積金制度偏離初衷，走向了不規范的道路。

三、問題的解決——公積金的異地使用

隨著我國住房公積金制度的進一步完善，不同城市逐步實現公積金的互存互貸，以上問題也隨之解決。雖然目前互存互貸的范圍并不大，但是效果比較明顯，這為公積金異地使用的推廣作出了典范。

2009年，遼寧省沈陽市、大連市等14個城市實現了住房公積金的互存互貸；在2009年出臺的《珠三角綱要》中也指出，廣州、惠州、東莞、珠海、佛山等8個城市的公積金管理部門，正在磋商住房公積金互存與互貸的問題；此外，長沙、巢湖、鄭州等地順利實現公積金的互存互貸；在唐山、秦皇島實現公積金異地互存互貸的基礎上，承德也加入了這一行列。

以下是公積金異地使用帶來的益處：

1.公積金使用范圍擴大

這一政策出臺后，建立合作關系的幾個轄區合為一個轄區，在這個新形成的大轄區中，職工可以在任一城市使用公積金貸款購房，公積金的使用范圍擴大。在經濟高速發展的今天，人口流動性越來越強，異地工作已成為一種普遍現象，異地購房需求越來越大，顯然，公積金的異地使用順應了形勢的發展。

2.公積金使用率提高

由于異地使用使公積金貸款的門檻降低，職工的購房需求得到滿足，公積金的使用率提高。在唐山與秦皇島實現公積金異地使用一年多以來，已經有153人通過異地公積金貸款，順利實現異地購房。盡管人數并不是很多，但這只是在兩個城市一年多公積金異地使用合作中的成功例子。每多一個城市加入，人數就會隨之上升，而且貸款人數上升的速度會比合作城市數量上升的速度快得多。這是由于，隨著公積金異地使用范圍的不斷擴大，供新加入城市職工選擇的異地貸款城市隨之增加，選擇面廣，貸款人數必然增加。例如第2個加入公積金異地使用的城市只能獲得與1個城市的公積金互存互貸，而第30個加入的城市可以獲得與29個城市之間的公積金互存互貸。

3.管理體制與監管體制統一

新的大范圍的轄區的建立后，轄區內的公積金管理體制、監管體制得到統一。管理部門辦事有章可循，同時監管部門的監管工作也可以有組織地依法展開。違規提取公積金等擾亂秩序的現象會得到解決。公積金制度得到很大程度的完善與統一，向著標準化發展。這也方便了上級監管部門對公積金使用情況的管理。

四、異地使用中應注意的問題

1.進行合作的公積金管理部門要制定統一政策

由于轄區限制的長期存在，各城市的公積金管理部門必然存在政策差異，在進行異地使用的合作之前，務必統一政策，如公積金貸款的利率、貸款條件等。這樣才能保證合作之后業務受理的順暢。同時，各城市的授權銀行之間要建立公積金異地轉賬的專項業務，以配合這一政策。

2.增加管理力度

在異地使用沒有實施之前，違規提取公積金的現象就已經存在。轄區范圍擴大之后，這種現象很可能增加，同時城市之間的信息不對稱性也會增加職工冒領公積金的風險。這就要求管理部門采取措施防治這種現象。管理部門應建立統一的職工公積金存取檔案，實現其電子化，并且使之共享于合作城市之間，以防止利用公積金炒房等違規提取公積金現象的發生。同時，應加強辦理公積金所需手續的審核力度，嚴格按照有關規定執行，不給非法提取者可乘之機。

3.堅持專款專用

住房公積金設置的目的在于幫助職工進行消費規劃，保證人人有房住，是一種社會福利的體現。在住房公積金的提取上務必保證專款專用，這樣才能實現公積金設置的目的，進而實現職工享受低利率貸款購房的福利。筆者不贊成將住房公積金與其他社會福利混為一談，這樣就失去了住房公積金設置的意義，而且每一種社會福利都應有其自身的保障措施。例如，廣州擬定患重病可提取住房公積金，這種做法有違公積金專款專用的原則。醫療方面有醫療保險，完全可以通過醫療保險自身制度的完善達到醫療保障的目的，而不應打破公積金的專款專用。同時，這種做法會引發更多公積金違規提取的現象，加大監管難度，也不利于公積金制度的完善。

五、結語

以上是筆者對于住房公積金轄區限制與異地使用一些粗淺的看法。公積金制度的完善與其他制度的完善一樣，都要考慮國情，逐步進行。隨著經濟全球化的發展、改革開放的進行，任何制度都會向統一的標準發展，住房公積金的地域限制也會一步步被打破，實現制度與監管標準的統一，使這一先進的福利制度發揮出應有的作用。

［參考文獻］

［1］《住房公積金“跨界”有益民生》，《21世紀經濟報道》2009年4月28日。

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［5］《異地購房，不能提取公積金？》，《廣州日報》2009年6月12日。

［6］曹建元：《房地產金融》，上海財經大學出版社2003年4月版。