另謀出路

廣闊的農村市場正在為舉步維艱的外資銀行打開一扇新的大門。

與面對數百種金融產品的城市消費者相比，或許在不久以后身處中國偏遠地區的農村消費者更容易接到外資銀行的橄欖枝。10月中旬，花旗銀行在遼寧開設了其在華的第三家貸款公司，如同之前的兩家一樣，這家注冊資金僅為一千七百萬的企業將只為當地客戶提供小額貸款服務。而之前，匯豐、渣打均以村鎮銀行的模式進入了農村金融市場。

從某種程度上看，這可以視作是金融危機爆發后在華外資銀行的又一“自救”手段。相對于幾年前的市場環境，如今的西方商業銀行正面臨其在華經營史上最艱難的時光：首先是海外業務大幅虧損所導致的品牌光環不在，隨后是其一度銷售良好的理財產品增長停滯，而在今年前三季度的大幅信貸增長蛋糕中，外資銀行也幾乎沒有分得，更糟糕的消息來自于其傳統在華跨國公司客戶，受經濟下滑影響，這些客戶對貸款的興趣大幅減少。在今年明，匯豐和花旗這兩家進入中國市場時間最久的銀行甚至也不得不調低存款利率以削減成本。這些都逼迫外資銀行不得不在中國尋找新的利潤來源。

實際上，在中國大城市金融服務競爭日趨激烈的今天，農村金融服務領域已經成了各種金融機構新的爭奪點；各種資本的觸角已經在國家政策的引導下逐步深入到三線城市以下的縣、鎮等城鄉結合區域，村鎮銀行、小額貸款公司以及各種典當行在各地紛紛興起。

自從2008年12月在湖北荊州市公安縣開設第一家貸款公司后，花旗銀行在不到一年的時間里，相繼又增設了湖北赤壁、遼寧瓦房店等另外兩家貸款公司?！澳壳暗倪\營情況比我們預計的好?！被ㄆ煦y行業務發展部總監張凱對《環球企業家》表示，從開業至今，花旗貸款公司還沒有出現一筆逾期未還貸款。

在多數外資銀行看來，這個被四大行忽略的市場深具想象力。在2006年以前，忙于股改上市的國有銀行紛紛關閉盈利困難的農村分支機構，根據中國銀監會的數據，截至6月底，中國仍有近3000個鄉鎮沒有銀行網點，其中四分之一沒有任何金融服務。

在開設貸款公司之前，花旗在調查中發現，中國縣域經濟內吸收存款的渠道已經比較健全，有四大銀行分支機構、農信社等，但當地存貸比卻往往差距很大，也就是說這些金融機構在當地吸收的存款并沒有作為貸款發放給當地，這個比例很多地方甚至低于50％。在農村市場，尤為突出的是個體信貸需求得不到滿足。同時，由于經營規模小、風險商并缺乏競爭，農村金融服務的利潤空間卻相當可觀。

即便如此，對于多數外資銀行來說，農村市場的前景依然荊棘密布。在過去數十年里，中國農村金融機構的混亂與低效曾經并不是什么新鮮話題，這些地區由于地域差異非常大，信用環境配套設施不夠完善，對風險管理運營成本要求非常高?！懊媾R農村金融市場剛剛開放的狀態，現在可能會有一擁而上的現象?！睆垊P表示，未來的發展狀況還很難預測。

目前，小額貸款和城鎮銀行的利率普遍不高，相關經營機構需要將業務擴展到一定規模才能夠獲利，而短時間內這也絕非易事，此外，相比于城市消費者而言，農村人口的消費意愿也低得多。不過在國家對農村金融前所未有的政策扶持下，如今仍然是外資銀行入場的好時機。