消費金融公司闖入信貸生活

5月13日，銀監會在其官方網站公布《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《試點辦法》)，向社會各界公開征求意見。征求意見完畢后，銀監會6月中旬在北京、上海、成都和天津4地擇機進行消費金融公司的試點。作為老百姓，該從《試點辦法》里看出點什么呢。

對于借款人來說，選擇到金融消費公司貸款前，還要弄明白金融消費公司的一些限制性規定，再和類似產品做一個比較，免得稀里糊涂就買票上船。

熟悉限制性規定

案例

朱先生是一家民營企業的高管，年薪50萬元左右。5月份剛在郊區購買了一套別墅，裝修完畢后，朱先生看著空蕩蕩的大房子犯起了愁。家具家電等耐用品大約需要20萬元，但買完房子后朱先生可用的現金不多，信用卡額度也不足以支付，而這些必備用品的置備又不能無限期擱置。朱先生想最好一次性買全了，省得以后再折騰。他到銀行咨詢了一下，由于不屬于公務員、教師及醫生等穩定收入群體，朱先生要想從銀行獲得貸款，審批手續比較麻煩且需要提供固定資產作抵押。無奈之下，他把目光轉向了即將推出的消費金融公司，他想知道從這里獲取貸款的限制條件、期限及額度等相關規定。

從《試點辦法》中可以看出，選擇到金融消費公司貸款有很多限制性規定，借款人一定要弄明白，然后再做決定。

借貸金額和對象受限制

《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。消費金融公司向個人發放一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。消費金融公司不得向第一次從本公司申請貸款的借款人發放一般用途個人消費貸款，這意味著只有已取得過耐用消費品貸款的、信譽良好的借款人才能得到此貸款。

利率高于商業銀行貸款利率

消費金融貸款還款期限一般為1年。貸款利率實行按借款人的風險定價，最高上浮不得超過4倍。但預計消費金融公司的實際貸款利率不會接近上限，主要是因為本來中國老百姓在貸款方面就不是很積極，如果再把貸款利率定得比較高，會很難吸引借款人。

購買物品要到指定廠家

《試點辦法》規定，消費金融公司主要辦理個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。前者指用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品，由消費金融公司通過經銷商間接向借款人發放，后者指用于個人及家庭旅游、婚慶、教育和裝修等消費事項，由消費金融公司直接向借款人發放。需要注意的是，房貸，車貸不在消費金融貸款之列。

上例中朱先生的信用資質符合消費金融公司提供的耐用消費品貸款條件，且以月收入4萬元計算，朱先生最多可以獲得20萬元的貸款額度。足夠用以支付購買上述耐用品的所需。1年之內，朱先生的收入用來償還貸款和利息，也不會給他的家庭生活帶來沉重負擔。

類似金融產品比較

除了消費金融產品外，生活中還有很多類似的金融產品，如信用卡、小額貸款公司及銀行無擔保產品等。是不是要選擇消費金融貸款，需要把金融消費品和以下類似的金融產品做一個比較。

消費信貸VS信用卡

利息消費金融貸款的利息可能比一般商業銀行消費個貸高，利率按照借款人的風險定價，不得超過同期銀行貸款利率的4倍，從發放貸款開始就需要支付利息。信用卡消費最長有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手續費。

還款期限消費金融貸款還款期限可能為1年。信用卡是30天左右，商場分期付款最長為36個月。

貸款額度消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾百萬元。

貸款審核 初期消費金融公司針對借款人的每筆消費進行貸款審核。如果他們在消費貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃撥，借款人按照自己的需求進行消費。信用卡是在發放時審核申請人的資料確定一個綜合授信額度，不需要對他們的每筆消費進行審核。

消費信貸VS小額貸款公司

和銀行無擔保產品相比，消費信貸最大的優點是，借款人只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，而銀行無擔保產品實際申請要等待很長時間，辦理業務的手續也相對復雜。

貸款對象 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，并沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司貸款范圍較廣泛。

貸款額度 小額貸款公司個人貸款(個人誠信貸款)放貸額度一般在3萬～30萬元，期限3年以下，需提供本人有效證件如身份證、戶口本、家庭詳細地址、家庭固定電話、本人收入證明、大額貸款須提供本人的房產證或汽車行駛證及有力證明具有還貸能力資料提供審核。企業貸款放貸額度一般在10萬～300萬元，期限5年以下，需提供公司營業執照副本、納稅登記證、法定代表人身份證并且有固定資產抵押。

還款期限 小額貸款公司個貸一般可在12小時內給予借款人肯定回答是否批款，最快24小時以內放款。企業貸款可在1天內給予借款人肯定回答是否批款，最快2天以內放款。

消費信貸VS銀行無擔保產品

目前，許多商業銀行都有個人消費類信用貸款產品，個人憑自己的信用就可以獲得一定額度的信用貸款，用于各種消費。但我國目前的征信體系并不健全，這種產品基本都處于停滯狀態，即使有也需要借款人通過聯保、互保等方式代替抵押貸款的實物抵押擔保。

目標人群 銀行無擔保產品主要是針對年收入在12萬元以上的高端人群。通過銀行的系統測評，可以給借款人評定一個信用額度，借款人可在這個額度內將貸款用于各類消費。

貸款額度 據根據借款人個人情況，最高額度每家銀行都不一樣，20萬～100萬元，關鍵是看個人的收入來源以及資信情況。有的銀行個人信用貸款主要針對公務員、醫生、教師及金融行業等職員。