踐行企業社會責任 推動消費者保險教育

由南開大學商學院和恒安標準人壽聯合開發的恒安標準壽險指數自2007年誕生以來，其科學性、創新性和公益性獲得學術界、監管界及企業界的廣泛關注和認可。日前，恒安標準壽險指數第三年的科研活動正式啟動，在此之際，本刊記者分路出擊，采訪了3位在業界具有廣泛影響力的專家學者，請他們進行解讀課。

課題組負責人、南開大學商學院教授李桂華介紹說，與前兩年相比，第三年的指數研究取得了重大進展。首先，項目課題組通過對國家“科學發展觀”的深入學習，在國內首次把“科學壽險消費觀”納入研究視野，旨在提出一個科學的理論框架，為消費者正確認識壽險的功用，發現壽險對自身生活安排的價值，以及遠離壽險消費過程中的認識誤區提供明確指引。其次，課題組在研發科學壽險消費觀體系的基礎上，并利用壽險指數調研問卷，進一步啟動壽險觀念檢測模型(即“險商”模型)的研究，使每一個認真填寫問卷的消費者都能夠即時獲得個性化壽險觀念誤區的科學診斷。這將是一個具有創新意義的以推進消費者保險教育為宗旨的公益性項目。

引導科學壽險消費觀

李桂華指出，經過前兩年的調查研究，發現了中國消費者在壽險認知方面存在很多誤區。這些認識誤區有的較為普遍。比如很多消費者覺得，保險公司一旦破產，其利益無法得到保護。而實際上，保險法有明確規定，消費者的合法利益一定能得到保障。有的認識誤區則具有一定的專業性。比如說，不少人過于看重保險的投資功能，他們在買保險時局限于算經濟賬，認為如果沒有賠付就很不劃算。而實際上，保險最基本的功能是保障，即使沒有發生約定的風險，保險費用的支付也是有價值的。

消費者對壽險功能及其行業特性的認知缺失，已經成為制約壽險行業發展的重要瓶頸，亟需一種科學的壽險消費觀念引導消費者，提升消費者對壽險的正確認知。

“所謂科學壽險消費觀，就是建立一個科學的理論框架，把與壽險消費相關的主要觀念進行系統梳理，從而引導消費者對家庭財務規劃進行系統思考，科學確定目標，高效利用壽險理性消費，最終實現個人和家庭生活全面、協調、可持續發展。”李桂華進一步指出，科學壽險消費觀的核心，在于消費者對“人生五大關系”的深入理解和科學安排，做到這五大關系的平衡協調。

享受與責任享受是一種正當的人生追求，負責更是一種積極的人生態度。而當下很多人或過分沉溺于自身享受，或由于工作忙碌而忽略了對家庭責任的關注和承擔。科學壽險消費觀提倡處理好享受和責任的平衡，傳承中華民族尊老愛幼、家和萬事興的傳統價值觀，正確運用壽險對個人和家庭做穩健周全的安排。

當下與未來關注當下，能讓我們獲得珍貴的人生體驗，著眼未來，能讓我們獲得可持續的發展。由于現代社會節奏不斷加快，職場競爭日益殘酷，許多人為越來越大的壓力疲于奔命，忽視了對未來的規劃和人生美好愿景的追求。科學壽險消費觀提倡平衡當下消費與未來儲備的關系，通過科學消費，追求更穩健、更廣闊的未來人生，享受當下有品質的生活。

機會與風險機會與風險是一對孿生姐妹，你中有我，我中有你。機會往往穿著漂亮的外衣，被無限放大，而掩蓋了與之伴隨的風險的存在。人們往往更容易關注眩目的機會，而忽略了“一招不慎，全盤皆輸”的重大風險。科學壽險消費觀提倡處理好機會和風險的平衡，特別關注幾率不大但損害巨大的人生和重疾風險，充分利用壽險為自己和家人做好風險保障。

價格與價值 就壽險而言，價格是某種壽險產品的貨幣定價，而價值則涵蓋了保險公司的獨特的產品和服務，包含著對消費者個性化需求的一種匹配。同樣價格的產品對于不同需求的人而言具備不同的價值。而現實中很多人往往只關注產品價格，而忽略了所附帶的服務價值，比如說公司財務穩健、誠信度及專業建議價值等隱含因素。科學壽險消費觀提倡消費者處理好價格和價值的關系，重視保險公司的品牌和服務，重視產品與需求的匹配，讓自己所購買的保險物有所值，為自己增加更多的安全感。

知與行 知是行的基礎，行是知的反映。中國自古便倡導知行合一，但現實情況往往背道而馳。壽險消費領域這種狀況更為明顯。課題組的調研結果顯示，很多消費者了解壽險的作用，卻沒有購買行為。比如，在關愛指數上，2007和2008年分別是78.68和77.35，但在購買意向方面，則遠遠低于這兩個數字。科學的壽險消費觀認為，只知不行，說明“知”的程度并不真切或者深入。要達到科學消費的局面，必須做到知行合一。

啟動科學壽險消費觀識別模型

李桂華表示，上述五大關系對于建立科學壽險消費觀至關重要。為此，課題組在2009年設立“險商”課題組，希望通過對上述五大關系的深入研究，提出科學的理論框架，在完善行業壽險指數研究的基礎上，開拓對個人壽險指數的深入研究，建立科學的壽險觀念檢測和識別模型(即險商模型)，發現個體消費者對人壽保險認識上存在的誤區，為其提出個性化的引導和建議。

險商課題組將運用科學的統計和分析方法進行研究，并充分尊重和吸取專家意見，致力于形成具有科學性和實踐意義的研究成果。課題組特別邀請國家理財規劃師專委會秘書長劉彥斌、國家理財規劃師職業資格認證課程講師彭振武、保險行銷國際事業部總經理朱旭龍、恒安標準人壽高級理財規劃師堵繼輝等專家學者加入研討陣營，并通過專家訪談錄的形式與消費者交流。

需社會各界共同努力

李桂華指出，科學壽險消費觀的養成，非一朝一夕之功，需要社會各界共同努力。對壽險公司來說，應該加強保障性產品的投入，同時加強壽險知識的普及力度，多做消費者教育的工作，教育、影響和引導市場的健康發展。

市場是由供求雙方構成的，很多時候是由需求方案決定，因此消費者更應發揮主動作用。希望消費者能夠參與進來，有主動精神，相互溝通分享，整體性地提高市場對壽險的意義和功能的了解，共同推動科學壽險消費觀的形成和完善。

李桂華最后以胡適先生的一句話與大家共勉：“今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才算做是現代人。”并笑言，這才是成熟的大國民心態。