平衡人生五大關系 保險消費需要科學和理性

深受保險學術界、監管界、企業界和消費者廣泛認可的恒安標準壽險指數第三次調查活動于2009年3月再度啟動。過去兩年的恒安標準壽險指數研究發現有兩大問題值得關注：一是消費者對人壽保險功能及行業普遍存在一些認識上的誤區，這種誤區會直接導致消費者拒絕或回避對家庭責任及財務的科學安排；二是很多消費者雖然明白保險的重要性，但在行動上卻做得遠遠不夠。中國保險市場呼喚一種科學壽險消費觀的正確指引，為此本刊記者采訪了險商顧問專家團隊成員、國家理財規劃師職業資格認證課程講師彭振武先生。

科學壽險消費觀亟需建立

談到民眾對于保險的認知，彭振武仍然還記得20世紀90年代中期，人們還對保險充滿疑慮的狀態?！澳莻€時候，很多保險推銷員都有被人罵騙子的經歷?！迸碚裎湫χ貞?。而現在民眾對于保險的理解已經今非昔比了，已經由被動拒絕的階段上升到主動認知、消費的階段了。彭振武深有感觸地說，“我問過很多的消費者，大部分是很想要保險。不是說買不買的問題，而是買誰的、買什么產品，買哪一家公司的問題。”

彭振武認為，毋庸質疑的事實是，民眾對于保險的需求越來越大，尤其是中產階級家庭。但他在調查中也發現，盡管潛在保險需求非常旺盛，在保險消費方面，很多人還存在著很多誤區和偏差，如有的人認為自己還很年輕，還用不著買壽險；有的人盡管明白自己需要保險，但認為需要自己有了閑錢后才能購買，還有的人認為把錢放在股票里要比買保險合算得多……針對這些現象，彭振武認為，做好保險知識的普及和宣傳非常重要。同時，他倡導社會各界做出努力，讓民眾樹立科學理性的保險消費觀念，及早進行科學壽險安排，為個人和家庭成長保駕護航。

保險是家庭理財的基礎

作為理財專家，彭振武總結了3句經典的話：“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂?！弊プ〗裉斓目鞓?，就是說賺錢是為了消費，要保證消費的自我品質。規避明天的風險，就是要鎖定未來的消費成本與水準。彭振武說，

“比如我活到70歲，沒有了賺錢能力，但是我的生活質量、生活品質可以提前鎖定，這就是保險的功能。就像建造高樓，首先要把基礎架夯實。對家庭理財更是如此，需要為風險未雨綢繆?！?/p>

追求未來生活的更加快樂，就是在滿足了當前生活的快樂，滿足了風險規避要求的前提下，還要追逐未來生活的錦上添花。彭振武說，“若要生活品位和質量更高需要做什么?這就需要做些風險或貨幣投資，使自己的私人資本保值增值，進而提升自己或家庭的生活品質，這就是做投資的意義。消費者在作風險投資之前，首先要打好即期消費與未來風險規避的基礎。保險在理財規劃中是基礎性的。”

平衡人生五大關系

掌控當下與未來

恒安標準壽險指數課題組首次將“科學壽險消費觀”納入研究視野。建立科學壽險消費觀，離不開5個重要關系的考量，即“享受與責任的關系、當下與未來的關系、機會與風險的關系、價格與價值的關系以及知與行的關系”。可以說，深入理解和統籌平衡這5個重要關系，是消費者科學認識壽險，運用壽險解決家庭財務規劃的關鍵所在。

針對恒安標準壽險指數課題組提出的“五大關系”，彭振武深有感觸。責任意識是人生的基本，但人與生俱來又都有貪圖享受的本能。如果把享受比作戀愛，那么責任無疑就是結婚，每個人都需要追求享受和責任之間的平衡。“和朋友一起吃飯，其中有很多人是擁有博士、博士后等高學歷的。在談到責任與辜受這個問題時，就有人說，我死了，我還管別人干嘛。這種觀點很有代表性，就是沒有責任心”，彭振武說，“在當代社會，家庭就是責任的集合體，要走進婚姻的殿堂，就必須講責任，要講人的社會性。不能局限于單身時的一人吃飽，全家不餓，要更多的為妻兒著想，大家好才是真的好。如果人人都能從這個角度來考慮問題，購買壽險和意外傷害險等就是自然而然的事情了?！?/p>

許多人比較看重當下，而保險是對未來不確定性風險進行規避的一種產品。彭振武談到，“沒出現問題時，消費者會想，買不買這個保險無所謂，等到真的遇到了突發事件，才想到當初確實該買保險。比如說，很多50～60歲的朋友問我應該買什么樣的養老保險，我就開玩笑說，你現在是弱勢群體了，保險公司不要你了。當然這樣說也不完全正確，我只是強調很多人都是等老了以后才知道養老保險的重要性。這個問題就在于保險商品的特殊性。人們在20歲時，一般很少去考慮養老問題。這是很大的誤區，需要通過加大保險知識的普及力度來解決?！?/p>

知行合一

早做安排

當代人都很浮躁，把機會看得很重。“很多人炒股票、買基金，不惜傾其所有財力，事實上，這是私人理財的誤區。家庭理財的關鍵是，首先要滿足真實的生活需求，然后做好風險規避，即要用最小的投入來轉嫁未來可能發生的風險”，彭振武說，“人的消費動機分為積極和消極兩種。保險、銀行之所以存在，就是要滿足人們消極的行為動機。儲蓄的意義就在于當前人的賺錢能力強一些，等到以后賺不到錢時，要用這個錢去消費。買保險也是這樣，因為每個人都會老、會病，到那時候當期消費上來了，卻沒有了賺錢能力，就需要在賺錢能力強的時候，通過壓縮消費等多種方式把錢積累下來，用于防老防病防意外等?？傊?，還是為了滿足未來可以預見和不可以預見的消費，保持整個生命過程的平衡。保險，可能需要當下收緊一點，但是它有著很好的穩定性?！?/p>

同時，彭振武也強調，在壽險消費中，還要處理好價值和價格的關系，避免片面追求低價，買了不適合自己的產品，反而喪失更多的價值的現象。針對很多民眾明白保險的重要性，但在行動上做得遠遠不夠的情形，彭振武建議，對于保險的需求要知行一致，早做安排。

彭振武認為，恒安標準壽險指數的發布首先對普通民眾的壽險觀念起到了一定的提升作用。民眾可以通過指數形態的產品得到啟發，讓自己本來零散的保險認識得到歸攏和整理，開始考慮保險對自己甚至社會的影響。恒安標準壽險指數如果能夠長期做下去，其動態的變化將有助于對行業發展的焦點問題加以識別和聚焦。同時，該指數也將有助于行業內主體有效地識別、掌握民眾對保險的判斷和感受，進而使之利用這個工具去設計好的產品、形成好的規劃。