走出壽險(xiǎn)觀念誤區(qū) 建立科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀

分業(yè)經(jīng)營13年來，我國的壽險(xiǎn)市場有了很大的發(fā)展。恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)至今也已連續(xù)發(fā)布兩年。在連續(xù)兩年調(diào)查的基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)課題組發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者普遍存在一些對人壽保險(xiǎn)功能認(rèn)識上的誤區(qū)，而這些誤區(qū)又會直接導(dǎo)致消費(fèi)者拒絕或回避對家庭責(zé)任及財(cái)務(wù)規(guī)劃的科學(xué)安排。

針對恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)課題組推出的“科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀”和“五大關(guān)系”理論框架，本刊記者專訪了國家理財(cái)規(guī)劃師專委會秘書長劉彥斌先生。希望讓消費(fèi)者在傾聽專家意見中，對五大關(guān)系有更加成熟的認(rèn)知，樹立科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀念，從而獲得家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方向，指導(dǎo)自身購買實(shí)踐。

切勿把保險(xiǎn)當(dāng)成投資

劉彥斌指出，中國的老百姓在壽險(xiǎn)觀念上所取得的最大進(jìn)步，就是認(rèn)識到了壽險(xiǎn)的作用，無論是風(fēng)險(xiǎn)保障還是生存保障，認(rèn)識都在不斷提高，買保險(xiǎn)的人越來越多。而對壽險(xiǎn)最大的誤區(qū)，來自對保險(xiǎn)功能的理解?！白畲蟮恼`區(qū)還是把保險(xiǎn)和股票、債券相聯(lián)系比較，把買保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資。有些保險(xiǎn)公司的銷售人員告訴老百姓保險(xiǎn)是萬能的，理財(cái)就是買保險(xiǎn)，對消費(fèi)者產(chǎn)生了一定程度的誤導(dǎo)?！痹S多消費(fèi)者認(rèn)為，購買某些投資型保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)娜浚Ｕ虾屯顿Y功能兼?zhèn)?，甚至更為重視投資功能。“保險(xiǎn)的確有保障、儲蓄和投資功能，住院保險(xiǎn)、大病醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種將單個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)社會，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，同其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。

保險(xiǎn)提供了長期儲蓄功能。”劉彥斌解釋說，人性的弱點(diǎn)決定了很少能有人堅(jiān)持長期的定期儲蓄。保險(xiǎn)公司提供的利率，長期來看雖比不上存款利率，但可以通過強(qiáng)制消費(fèi)者儲蓄來克制人性的弱點(diǎn)。因此，保障和長期儲蓄的功能更應(yīng)該受到消費(fèi)者的重視。

買保險(xiǎn)要優(yōu)先考慮保障

如果說儲蓄是一種傳統(tǒng)的家庭理財(cái)思維，那么買保險(xiǎn)就應(yīng)該是現(xiàn)代的家庭理財(cái)觀念。劉彥斌強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者應(yīng)正確處理消費(fèi)、儲蓄、投資和保險(xiǎn)的關(guān)系?！昂芏嗳丝偸菍⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲蓄比較，在利率高低上仔細(xì)盤算，其實(shí)保險(xiǎn)和儲蓄有著不同的功能，儲蓄只是保險(xiǎn)的一個(gè)附屬功能，有的險(xiǎn)種雖帶有儲蓄性，但保險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)有著銀行儲蓄不可比擬的優(yōu)勢?！?/p>

保障型保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)保障，儲蓄型保險(xiǎn)是生存保障，買保險(xiǎn)就是買自己的未來、買自己的養(yǎng)老。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，是在人身遭受意外傷害時(shí)，對人身傷害的給付。而返還型險(xiǎn)種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是保障功能的一種補(bǔ)充。劉彥斌認(rèn)為消費(fèi)者買這類保險(xiǎn)，在某個(gè)年齡以后，得到保險(xiǎn)公司提供的年金，用作未來養(yǎng)老生活是很必要的。

種下一棵小樹

收獲一片綠蔭

對個(gè)人來說，投保壽險(xiǎn)是獲得對未知風(fēng)險(xiǎn)的保障，使其在受到意想不到的損害時(shí)，本人或家庭可以得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。也可作為一種儲蓄工具，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)金額和養(yǎng)老所需的支出。可以說不論男女老幼、貧富貴賤都需要保險(xiǎn)。 “傳統(tǒng)完全依賴國家、單位的養(yǎng)老制度已經(jīng)逐漸發(fā)生深刻變化，人們已意識到真正保障自己將來生活的只能是自己。現(xiàn)代社會，生活節(jié)奏加快，競爭日趨激烈，一旦大病臨頭，許多人縱使債臺高筑，家徒四壁，也無力負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。有的家道殷實(shí)，也會因一場大病，耗盡積蓄。在年輕時(shí)早準(zhǔn)備早投入，年老時(shí)就可以有充足的生活保障。”劉彥斌從中國社會制度的轉(zhuǎn)型這一角度闡述了建立科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀的重要性。簡單來說，就是可以使自己老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)。

科學(xué)壽險(xiǎn)觀重在落實(shí)

針對恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)課題組提出的五大關(guān)系，劉彥斌也發(fā)表了自己的觀點(diǎn)。理財(cái)是為了明天的生活存儲今天的財(cái)富，保險(xiǎn)就是為了未來在今天的錢。當(dāng)前許多年輕人存在月光、啃老等現(xiàn)象，對父母家庭缺少責(zé)任，只重個(gè)人享受。一旦發(fā)生意外受傷或生病，就可能沒錢支付醫(yī)療費(fèi)用。對此，劉彥斌建議，年輕人應(yīng)轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，如避免過分超前、攀比、搶購等不良消費(fèi)行為，把節(jié)省下來的錢放到家庭的保險(xiǎn)基金里，購買保險(xiǎn)要覆蓋生活中發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的方方面面?！百I保險(xiǎn)是對自己和家人的一種責(zé)任，可以說既是老人為子女分擔(dān)一份憂愁，也是晚輩獻(xiàn)給長輩的一片孝心。”

“單純的儲蓄不會應(yīng)付意外事故或重大疾病的巨額花費(fèi)，即使你的存款足夠應(yīng)付，卻會使你的生活質(zhì)量大為受損，甚至捉襟見肘。保險(xiǎn)有雙重功能，在你平安時(shí)是一種儲蓄，在你萬一遇到事故時(shí)又能挺身而出，支付巨額費(fèi)用，彌補(bǔ)意外損失，使你得以維持以前的生活品質(zhì)?！眲┍笳J(rèn)為，保險(xiǎn)不同于一般的普通商品，選擇保險(xiǎn)更看重的是保險(xiǎn)服務(wù)帶來的價(jià)值，而非對比價(jià)格。

“以我自己為例，我認(rèn)識到保險(xiǎn)的重要性之后，按照自己的實(shí)際情況買了保障型和消費(fèi)型的保險(xiǎn)。我認(rèn)為這些保險(xiǎn)對我來說就足夠了?！眲┍髲?qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的知行合一，不但認(rèn)識到保險(xiǎn)的重要性，還要把認(rèn)識落實(shí)到實(shí)際行動中。

科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀

需要各界共同努力

劉彥斌從監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度提出建立科學(xué)的壽險(xiǎn)消費(fèi)觀，需要各界共同努力?！氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持保險(xiǎn)的基本保障功能。從監(jiān)管層面來說，應(yīng)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)查銀保產(chǎn)品違規(guī)問題，尤其是擅自提高保單責(zé)任、違規(guī)向消費(fèi)者承諾提供保證收益等問題。必須通過加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)定消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。同時(shí)，要重點(diǎn)解決機(jī)制制度創(chuàng)新的問題?！?/p>

雖然從國際上來看，投資理財(cái)功能是壽險(xiǎn)業(yè)的主要功能之一，但目前我國的情況是，投資理財(cái)功能過度發(fā)展，而保障功能過于弱化。“保險(xiǎn)公司應(yīng)正確引導(dǎo)投資者，不能誤導(dǎo)、許諾高收益。提高銷售人員綜合素質(zhì)，減少銷售人員短期行為?！?/p>

鏈接

恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)包括1個(gè)總指數(shù)，6個(gè)一級指數(shù)，12個(gè)二級指數(shù)?？傊笖?shù)即恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)，一級指數(shù)包括：關(guān)愛指數(shù)，安全財(cái)務(wù)規(guī)劃指數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)，專業(yè)建議價(jià)值認(rèn)知指數(shù)，壽險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值認(rèn)知指數(shù)，購買意向指數(shù)。二級指數(shù)包括：對父母關(guān)愛指數(shù)，對子女關(guān)愛指數(shù)，對配偶關(guān)愛指數(shù)、對自己關(guān)愛指數(shù)，對社會關(guān)愛指數(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)存在的認(rèn)知指數(shù)，壽險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知關(guān)系的指數(shù)，壽險(xiǎn)專業(yè)建議價(jià)值的認(rèn)知指數(shù)、壽險(xiǎn)與專業(yè)建議價(jià)值認(rèn)知關(guān)系指數(shù)，保險(xiǎn)功能認(rèn)知指數(shù)，保險(xiǎn)法知識認(rèn)知指數(shù)，服務(wù)價(jià)值認(rèn)知指數(shù)等。

總指數(shù)：恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)是一個(gè)反映消費(fèi)者對壽險(xiǎn)綜合認(rèn)知水平的指數(shù)，它通過數(shù)學(xué)模型的方式將消費(fèi)者對關(guān)愛，安全財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，以及消費(fèi)者對壽險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值，對壽險(xiǎn)專業(yè)建議的認(rèn)知和購買意向進(jìn)行綜合評價(jià)，反映消費(fèi)者對壽險(xiǎn)需求和供給的綜合認(rèn)知。