讀者感言

《大眾理財顧問》的編輯：

你們好!

關于購買保險，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業，工作穩定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險，曾跟一些外資銀行聯系過，他們向我推薦外資保險公司的產品。自己有點擔心外資保險公司的前景，但又覺得他們的服務比較好。現在對是購買外資公司還是中資公司的保險產品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險公司購買保險也拿不準，還望你們能幫我分析一下。

北京讀者 汪洋

編輯部回復：

很多朋友都有過這位讀者的擔心，對金融服務業中特別是合資保險公司的外資背景心存疑慮，但同時我們也能體會到合資保險公司人員的優質系統服務和專業素養。其實在國外，保險規劃屬于一種金融服務而非單純產品銷售，加之市場相對成熟、規范，產品趨于同質化，保險公司的選擇已經不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險計劃是否合理主要取決于人的需求。保險規劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場出發，量身定制有針對性的保障方案，這些遠比考慮保險公司的背景更具有實際意義。

還有一點需要指出，一般我們從股東背景方面把保險公司分為內外資，但實際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨資和中外合資。很多非合資保險公司其實是第二類而并非國有控股，其股東的構成也相對復雜，換句話說這類公司同樣也不是內資。

至于銀保渠道，目前在國內而言，不建議作為主要的保險購買途徑。首先在銀行這種柜臺式的銷售方式很難獲得專業的保障規劃，銀行主要銷售的保險是具有儲蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產品線有其特殊性，投有代理人渠道的產品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責任時期給予保障的產品是不多見的。

《大眾理財顧問》的編輯老師：

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產和保險等方面的知識，我感到學習了很多投資理財的理念和思路，提高了自身的理財素養。

在金融危機大環境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關保險(比如投連險)、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財結構組合等方面的具體案例分析和理財思路點撥，望貴刊多些深入“點”的指導和分散投資風險“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

重慶讀者 張雪峰

編輯部回復：

讀者的認可是對我們最大的激勵，也感謝對本刊的建議。2008年以來的金融危機確實對全球經濟沖擊巨大，但從國內目前的經濟恢復及政府擴大內需的政策落實來看，建議在制定家庭中長期的理財規劃時不用過多受危機影響，還是依據明確目標、量化分析、按需組合的步驟來實施。比如你提到的投連險，確實在國外已經占很高的比例，但就國內近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內必然出現退保風波，金融工具用對了事半功倍，用錯了只會事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險，建議從這幾個方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會導致成本增加，從可分配節余和保障成本預算的角度衡量投連的適用性；2，對目前投資組合長期預期收益、投資風險是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個更適合你；3，投連的保額調整形式是否符合家庭每個階段的保障需求。

對于基金定投和理財方案，本刊已涉及很多，建議平時多予以關注，這里不再贅述。

(感謝中美大都會專家對本欄目的貢獻和支持)