選卡要知道的事

如何選擇信用卡是一個既容易又難以回答的問題。每個人都有著不同的驅動因素，特別是近年來信用卡的時尚化也使得持卡人有了更多非理性沖動。正如“一千個讀者就有一千個哈姆雷特”一樣，每個人的辦卡動因皆有其個性化特征。建議持卡人將工資賬戶所在銀行或按揭貸款辦理銀行作為信用卡選擇的首要因素。選擇代發工資或按揭貸款銀行的信用卡，有助于持卡人對個人收支進行全局性管理。

境外使用雙幣卡

如果考慮境外用卡，建議盡量選擇雙幣卡，雙幣卡的境外使用費用并不一定比銀聯標準卡高。銀聯單幣卡在很多國家和地區的實際使用情況并不像有關宣傳描述“完全免兌換費”，雙幣卡的貨幣兌換費可能低于銀聯單幣卡兌換費。境外使用銀聯單幣卡和雙幣卡的本質區別在于，前者鎖定了交易當天(或記賬日)人民幣與當地貨幣的匯率，后者鎖定的是交易當天美元或歐元等外幣與當地貨幣的匯率。一些雙幣卡對持卡人亦是免貨幣兌換費率，相反倒是銀聯目前對持卡人的匯率折價并不透明。例如在泰國、越南等“非主流世界貨幣”國家，銀聯單幣卡進行支付時，持卡人對賬單上人民幣對當地貨幣的兌價經常在一日之內波動巨大。

算算使用成本

利率、利息的計算、分期付款等融資性服務是選擇信用卡最重要的因素。信用卡日息萬分之五、按月計收復利及年息折合18％以上無疑是現代社會“陽光下的高利貸罪惡”。加之國內多數銀行對于信用卡欠款均是“部分還款、全額計息”的計息方式——持卡人即使歸還了部分欠款，銀行仍然按欠款全額計算利息。毋庸置疑，工行新版本的計息方式對持卡人更為有利。除循環信用外，信用卡借貸融資目前已經有多種方式可以規避循環信用的“高利貸”可以供持卡人選擇。

分期付款成本各不同

分期付款主要分為指定消費分期付款和不限消費分期付款兩種。這兩種方式在按月正常還款的情況下免收透支利息。指定消費分期付款是銀行與特定的商戶合作的購物分期付款，持卡人可以根據銀行的相關公告，選擇特定商家或銀行網上商城的商品。這類分期付款方式一般只需持卡人支付較低的手續費即可(2％～3％)，也有些銀行的此類分期服務無手續費，但商品價格可能略高。在各類指定消費的分期服務業務當中，建議有需求的卡友重點考慮購買汽車分期付款。招行、建行和民生3家發卡銀行已經與國內多家主流汽車品牌開展了信用卡購車分期付款業務，銀行與汽車廠商的協定，汽車分期付款的手續費費率一年期約為3.5％，二年期約為7％，個別車型甚至免息免手續費。從這個意義上來說，使用信用卡購車分期付款便利性要優于傳統的購車貸款。

至于不限消費分期付款方式，不同銀行有不同的名稱：賬單DIY、樣樣行、分期輕松購等。這一分期方式不再嚴格限定商場和商品(但多數銀行限于一般性零售消費)，由持卡人在賬單生成或大額交易完成后，致電發卡銀行申請分期的期數(3～24個月)。在分期對象上，有的銀行可以針對持卡人當月對賬單的所有消費予以分期，有的銀行則主要針對持卡人的大額單筆消費進行分期。一般情況下，隨著持卡人付款期數的增加，手續費會相應提高。但也有些銀行采用按金額分等級、固定每月手續費率的定價策略，如表所示。無論是整月賬單的分期，還是單筆大額消費的分期都是信用卡最低額還款的最佳替代方式。

卡外借貸巧融資

即信用卡額度轉為一般性貸款，港臺市場亦稱為通信貸款。這一業務在本質上屬于個人信用小額貸款，目前仍處于市場測試階段。國內發卡銀行已有浦發(萬用金)、廣發(財智金)、建行(現金分期付款)、華夏(易達金)等推出這一服務。在具體使用方式上，持卡人獲邀請或主動致電發卡銀行申請成功后，銀行將會把信用卡額度內的資金轉入持卡人的借記卡賬戶，然后每月的還款額及手續費將會在持卡人的信用卡賬單中出現。

信用卡額度轉一般性貸款的分期手續費也根據持卡人的期數而定，一年期年化費率約為7％～9％，較當前一年期貸款基準利率高1／4以上，但仍大大低于信用卡循環信用利率。

余額代償有弊端

即在獲較低利率情況下，以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款。國內信用卡市場由華夏銀行于2007年首先推出。銀行可根據持卡人的申請，經審核通過后代持卡人支付其他行的信用卡欠款。此筆轉賬還款同時轉為持卡人在該銀行信用卡內6個月的免息分期付款，同時一次性收取持卡人2％的服務費。

余額代償在海外成熟市場目前已較為普及，其便利是為持卡人獲得了成本較低的資金。當然它的劣勢也很明顯，容易引起自控能力差的持卡人不知節制地消費。余額代償的惡性循環可以說是引起臺灣地區卡債風暴的一個重要原因。