以信用卡創新提升消費金融服務探討

摘要: 促進消費增長是較好抵御經濟危機的措施之一，本文就如何開展信用卡消費信貸功能創新，培育、引導廣大消費者擴大消費提出建議，對利用消費金融創新來拉動消費增長進行了初步探討。

關鍵詞: 消費信貸;金融創新;信用卡

一、引言

促進消費增長是我國目前抵御經濟危機的主動策略之一。2009年上半年的宏觀經濟數據給予了大眾相當的信心，國家經濟有可能在外部環境不利的情況下率先復蘇。但是仔細分析數據可以發現，相對理想的成績主要是由政府的財政刺激計劃主導的，固定資產投資的增長占據了投資增長的最大部分，要實現經濟的較快增長，在擴大外需困難比較大的形勢下，穩定性較好的消費將成為保持經濟平穩較快增長可依靠的力量。因此研究消費金融創新來拉動消費增長是當前形勢所需，具有十分重要的實際意義。

二、以信貸創新拉動消費增長可行性分析

我國具有消費快速增長的基礎。根據國際經驗，人均GDP超過1000美元后，將觸發國內社會消費的結構升級;人均GDP超過2000美元，消費將進入快速增長期。中國的人均GDP2007年就已達到2456美元[]，已經具備了進入消費快速增長期的條件，另據分析，我國消費增長顯著的特點是呈階梯狀，東南沿海地區人均GDP超過1萬美元，富有人群的消費向高端方向發展，向奢侈品發展，農村和中西部地區的消費也在持續升級，這樣的特征保證了中國進入消費持續快速發展的階段。

消費信貸規模偏低。我國國民的家庭理財方式仍以儲蓄型為主，家庭儲蓄率較高，除了住房貸款之外消費品的貸款市場一直都不景氣，消費金融作為刺激內需的重要一環，整個消費信貸規模目前是3萬多億元，雖然增長很好，但與整個銀行信貸30多萬億元的規模相比，占比還非常低，可見消費信貸發展空間巨大。銀行應該積極面對市場的變化，進行消費信貸業務創新來發展消費信貸，通過創新來拉動消費的一個重要方面就是客戶需要很容易借到款，很容易使用這個借款。

三、信用卡消費信貸創新對策探討

截至2009年第一季度末，信用卡累計發卡量為15，047.31萬張，信用卡期末授信總額10，350.91億元，同比增加104.3%;期末應償信貸總額1，658.60億元，同比增加87.6%。同期，我國金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額4364.9億元，同比增加36.7%，期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.0%[2]。由此可見雖然信用卡的消費數量極為龐大，但信用卡的信貸消費功能遠未開發，如果信用卡的信貸消費潛在需求若能有效釋放，總量將極為可觀，一方面擴展了信用卡的信貸投放范圍，另一方面也能有效刺激需求。

金融危機有利于商業銀行信用卡產品的創新，在確保風險控制的前提下，應該積極開展信用卡消費信貸功能創新，通過信用卡的獨特功能來挖掘、培育、引導乃至擴大消費，讓消費者獲得更多更好的服務，這樣，使得積累型消費習慣的國民在日常消費中慢慢轉變為貸款型消費習慣，這必將有利于我國保增長、促內需目標的達成，消費金融市場也將茁壯成長。信用卡消費信貸創新主要有以下四個方面的建議:

建議一:推出以信用卡為載體的個人小額信貸業務，其便捷的申請、領用、還款程序肯定會受到了持卡人的歡迎。

目前處于事業起步階段的年輕人數量眾多，他們通常有結婚、房屋裝修、旅游等小額集中的現金消費要求，而通過信用卡提供的小額貸款正好可以解決這部分群體的金融需求，拉動他們的消費。該業務只對經嚴格篩選信用良好的銀行信用卡現有持卡人開放，同時根據持卡人個人征信記錄，用卡情況等綜合考量，制定詳細的授信政策，在額度上進行審慎的風險把控。貸款發放后，借助于信用卡現有授信平臺，銀行可進行批量化管理和作業，通過分析系統實時監控持卡人后期用卡情況、還款情況等風險狀況，確保持卡人信用風險的實時更新和款項的良好回收。

建議二:推出住房按揭主題信用卡，從消費理財的角度進一步減輕老百姓的還貸壓力，擴大居民消費意愿。

按揭主題信用卡可以通過整合各商業銀行房貸和信用卡兩大資源而打造出來的創新組合產品，首先是持卡人在卡中存入足夠現金，才能繳納當月月供款，持卡人刷卡消費按照每1個月為一個周期進行累計。其次是按揭主題信用卡可以先將持卡人的積分儲備起來，積分長期有效不清零，持卡人可以申請100%兌換累積積分用于還貸，抵掉更多的月供，還款更輕松。積分可抵月供。第三這張按揭主題卡還能成為借貸合一產品，擁有信用還款功能，當客戶當月現金不足時，可透支還上月供，避免出現個人信用不良紀錄。

建議三:推出信用卡購車分期付款產品，擴大汽車金融服務。

現在各商業銀行信用卡中心累積了千萬多戶信用卡用戶，可以做客戶汽車信貸需求相關的數據經營，在國外汽車金融業務已經成為汽車公司主要的利潤來源。信用卡中心通過4S店搜集持卡人相關服務和申請，根據持卡人的資信情況進行綜合評估后給予一個授信額度，同時要求車商提供優勢的車型，提供能夠對消費者有吸引力的優惠服務，甚至可以要求車商貼補手續費。購車者只需要提出服務申請，通過信用卡每月分期付款，甚至于不需要負擔相關手續費，即可使用該額度購買自己心儀的汽車了。持卡人只要按照事先約定好的期數和金額，每月歸還應還款項。

建議四:積極發展策略聯盟，打造增值服務平臺，共同擴大消費市場。

各商業銀行信用卡中心通過與國內外大型航空公司、酒店集團、大型商場等聯手，覆蓋精品酒店、特色餐飲、時尚購物、商旅娛樂、美容健身等行業，為全國范圍內的信用卡持卡客戶提供了全方位的優惠優先特色服務進行資源整合，優勢互補，打造增值服務平臺，這些合作不僅具有多贏的效果，在目前形勢下，還對有效擴大內需市場具有直接作用。比如針對日常消費可以推出零售行業主題信用卡。主題信用卡不僅區別于一般單商戶聯名信用卡，除具有貸記卡的賬務結算、存取現金、信用消費等金融功能外，還可以集國內、國際等多家大型主流商戶的會員功能于一身，客戶持一卡即可享受到各加盟商戶的會員折扣、會員積分及其他會員待遇。又如推行旅游聯名信用卡，使旅游愛好者享受到更多的優惠政策和貼心服務，其特色功能可以包括:貴賓優先登機服務、免費航空意外和意外入院醫療保險等，并為持卡參加旅游的客戶提供特別價格優惠多家特約商戶消費折扣優惠。

四、結語

截止2009第一季度末銀行卡消費業務74 674.04萬筆，金額12 219.99億元，同比分別增長34.5%和48.2%，而2009年第一季度全國社會消費品零售總額29 398億元[2]，參考信用卡消費的規模，通過產品創新，激活數量龐大的信用卡信貸消費功能，從而可見拉動消費總量將極為可觀，一定能有效刺激消費需求。

參考文獻:

1. 中華人民共和國國家統計局.2007年國民經濟和社會發展統計公報，2008-2-28

2. 中國人民銀行. 2009年第一季度支付體系運行總體情況，2009-6-22

3.孫存勉，彭遠卓.信用卡業務的發展與創新.市場周刊(理論研究)，2006，(11)

4.張素麗.論信用卡風險管理與利潤增進.金融理論與實踐，2006，(03)

5.蔣丹凌.借鑒香港銀行業經驗 創新內地信用卡業務.上海金融，1999，(03)