馬克思消費信貸思想及現實指導意義

摘要:在研究資本主義消費和信用時，馬克思分析了資本主義生產方式背景下的消費信貸，并闡述自己的消費信貸思想。馬克思關于消費信貸的理論是對市場經濟條件下消費信貸一般規律的揭示和反映，對于當前發展消費信貸、促進消費、擴大內需都有很強的指導意義。

關鍵詞:馬克思;消費信貸;啟示

中圖分類號:F091.91 文獻標識碼:A

在馬克思生活的時代消費信貸還處于萌芽或初步發展階段，馬克思沒有也不可能對消費信貸做專門的介紹和研究。盡管沒有系統的論述，但在《政治經濟學批判》(1857-1858年草稿)、《資本論》等著作中，馬克思在論述消費理論和信用理論時，在一定程度上分析了資本主義生產方式背景下的消費信貸，闡述了他的消費信貸思想。

一、馬克思關于消費信貸的核心思想

(一)關于消費信貸的產生、發展的條件及原因

馬克思在分析資本主義信用時指出，在簡單商品經濟條件下已經產生了賒銷商品的信用關系，但只有在資本主義社會，隨著大工業和商業的發展，信用(當然包括在此基礎上的消費信貸)才得到廣泛發展，“它的發展必然是同大工業和資本主義的發展并行的”①， “隨著商業和只是著眼于流通而進行生產的資本主義生產方式的發展，信用制度的這個自然基礎也在擴大、普遍化、發展”②。也就是說，信用(包括消費信貸)是大工業和商業發展的必然結果。

馬克思分析信用產生發展的原因時指出，“隨著資本主義生產的發展，信用制度也同時發展起來。資本家還不能在自己企業中使用的貨幣資本，會被別人使用，而他從別人那里得到利息。對他來說，這種貨幣資本是作為特殊意義上的貨幣資本，也就是作為一種與生產資本不同的資本執行著職能”③。也就是說，信用也是大工業和商業發展的必然要求。在分析信用對資本主義生產的作用的同時，馬克思還分析了信用用于消費的情況，指出消費信貸的出現促進了信用制度的發展。馬克思引用沙#8226;科克蘭《工業信貸和工業銀行》的論述，指出“信用就是這樣一步步展開，由一個人到另一個人，一直到消費者。……正是這種互相借貸的增加和發展，構成信用的發展;這是信用的威力的真正根源”④。

(二)關于消費信貸的作用

馬克思提出消費信貸能夠加速商品流通，首先有利于實現生產與消費之間的良性循環，從而加快資本周轉。他指出“信用制度，和商業資本一樣，對單個資本家來說，會使周轉發生變化。按社會規模來說，信用制度只有在不僅加速生產，而且也加速消費的情況下，才會使周轉發生變化”⑤。其次，馬克思還揭示了消費信貸在擴大消費需求方面的重要作用，指出“就貨幣對資本的轉移起中介作用來說，……它也可以在商人和消費者之間執行支付手段的職能，只要出現信貸，從而收入可以先被消費，后被支付”⑥， “信用是商品形態變化的中介……信用的中介作用在這里表現為:……就商人來說，使商品由一個人手里運到和轉入另一個人手里，直到商品最終出售，變成貨幣，或者交換成其他商品。在這里此，信用的最大限度，等于產業資本的最充分運用，也就是等于產業資本的再生產能力不顧消費界限而達到極度緊張。這些消費界限也會因再生產過程本身的緊張而擴大:一方面這種緊張會增加工人和資本家對收入的消費，另一方面這種緊張和生產消費的緊張是一回事”⑦。

同樣是消費信貸，對于資本家和對于工人會有不同的作用。馬克思詳細分析了資本主義條件下不同時期資本家階級和工人階級個人消費的不同特點，認為資本家階級的消費既有其追求腐朽生活的方面，又從根本上服從他作為人格化的資本追求剩余價值的目的。“所以，就資本家的一切行動只是那個通過他才有了意志和意識的資本的職能而論，他的私人消費，對他來說也就成了對他的資本積累的掠奪，就像在意大利式簿記中把資本家的私人開支記在資本家的借方來同資本相對立一樣”⑧。這種情況在資本主義生產方式的歷史初期占統治地位，“但資本主義生產的進步不僅創立了一個享樂世界;隨著投機和信用事業的發展，它還開辟了千百個突然致富的源泉。在一定的發展階段上，已經習以為常的揮霍，作為炫耀富有從而取得信貸的手段，甚至成了‘不幸的’資本家營業上的一種必要。奢侈被列入資本的交際費用。……但是資本家的揮霍仍然和積累一同增加，一方決不會妨礙另一方”⑨。可見，資本家即使通過消費信貸用于個人消費也是奢侈品的消費，從根本上來講是從屬于資本增殖的。

工人階級的個人消費主要是生活必需品的消費，馬克思指出“工人往往被迫把自己的個人消費變成生產過程的純粹附帶的事情。在這種情況下，他給自己添加生活資料，是為了維持自己勞動力的運轉，正像給蒸汽機添煤加水，給機輪上油一樣。在這里，他的消費資料只是一種生產資料的消費資料，他的個人消費是直接生產的消費”⑩。也就是說這種消費對于工人來說是基本消費，也是必不可少的。正因為資本家和工人階級個人消費的不同，消費信貸在資本家階級那里與在工人階級那里在加速消費、擴大內需的速度和程度方面也必然會有所不同，在工人那里顯然會更快消費，對經濟增長的作用更大。

第三，馬克思分析了消費信貸對消費者和銀行金融資本的能動作用，指出“在信用制度下，所有這些可能的資本，由于它們的積聚在銀行等等的手中，而成為可供支配的資本、‘可貸資本’、貨幣資本，而且不再是被動的東西，不再是未來的音樂，而是能動的、生利的東西，這樣我們就可以理解，為什么人們對此感到心滿意足”B11。由此可以看出，一方面，消費信貸可以滿足消費者的消費需求，甚至可以使消費者高層次的需求提前實現，從而提高消費質量;另一方面消費信貸又能給銀行帶來利息，加速銀行資本運營。同時，馬克思還分析了生產、信用(當然也應該包括消費信貸)與金融資本之間的相互促進作用B12。

(三)關于消費信貸的形式

馬克思分析了消費信貸的幾種初級形式。一是賒銷形式，如馬克思在分析勞動力的買和賣時指出，“在英格蘭(特別是蘇格蘭)的許多農業區，工資是每兩周、甚至每一個月發一次。支付期這樣長，農業工人不得不賒購商品”B13;在分析資本周轉時，馬克思舉了英國的棉紗賣給印度的例子，“棉紗可能在印度再賒賣出去。以此在印度再賒購產品，作為回頭貨運回英國，或把一張金額相當的匯票匯回英國”B14。這種賒銷形式是最原始最基本的消費信貸形式。二是分期付款形式。分析信用在建筑業中的發展時舉了住房信貸的例子，認為“某些種類的商品例如房屋的使用權是出賣一定期限的，買者只有在期滿時才真正取得了商品的使用價值。因而他先購買商品，后對商品支付。一個商品占有者出售他現有的商品，而另一個商品占有者只是作為貨幣的代表或未來貨幣的代表來購買這種商品。賣者成為債權人，買者成為債務人”B15。三是消費貸款形式，如抵押貸款、信用貸款等。馬克思舉例說:“例如在以下場合:或者出于個人的需要去到當鋪迸行借貸;或者把錢借給那些享樂的富人，供他們揮霍浪費，或者借給那些非資本主義的生產者，如小農民、手工業者等等，即自己仍然占有生產條件的直接生產者;最后，借給那種經營規模很小，接近于自食其力的生產者的資本主義生產者”B16。馬克思甚至還提到了用銀行支票來償付購買，認為“這種金幣和銀行券，再加上一些剩余的輔幣，會每日或每周由他存入銀行，然后根據他在銀行里的存款開出支票為償付他所購買的東西”B17。這種銀行支票已經類似于當今的信用卡形式了。

(四)關于消費信貸的影響因素

馬克思論述了影響消費信貸的重要因素是預期收入，不論是資本家或者工人，預期收入或工資都是影響消費(消費信貸)的重要因素。馬克思分析了資本家和工人在不同的預期收入下接受消費信貸的情況，指出“如果企業是在當年開辦的，資本家就必須經過相當長的時間，在最好的情況下也要幾個月，才能從自己的企業收入中取得貨幣供他個人消費。但他不會因此而使他的消費停止片刻，他預期到剩余價值會到手而自己預付貨幣(不管這些貨幣是從自己的錢袋，還是通過貸款從別人的錢袋取得的，在這里完全沒有關系的)。但是，他因此也就為以后將實現的剩余價值的實現，預付了流通手段。……但是，有一點，即資本家的消費是不間斷進行的。這種消費是因預期到收入會到手而進行的，而消費量也要按照通常的或估計的收入的一定比例來計算”B18。在論及工人需求結構的變動時，馬克思指出:如果工人的工資提高，對必要生活資料的需求就會增加，他們也可能在極小的程度上增加對奢侈品的需求，后者是原先不屬于他們消費范圍的物品B19;并且隨著社會文化的發展，以前表現為奢侈的東西，現在成為必要的了B20。這就是說，如果預期收入或工資高，消費信貸就會增加，反之亦然。

(五)關于消費信貸的風險

馬克思在肯定消費信貸直接刺激了社會消費，進而促進了社會生產，引起工商業活動增長的同時，分析了消費信貸可能造成的消極影響，指出“銀行和信用同時又成了使資本主義生產超出它本身界限的最有力的手段，也是引起危機和欺詐行為的一種最有效的工具”B21，過度的消費信貸會導致虛假的消費和社會生產的盲目擴大;“在再生產過程的全部聯系都是以信用為基礎的生產制度中，只要信用突然停止，只有現金支付才有效，危機顯然就會發生，對支付手段的激烈追求必然會出現。所以乍看起來，好像整個危機只表現為信用危機和貨幣危機，而且事實上問題只是在于匯票能否兌換為貨幣。但是這種匯票多數是代表現實買賣的，而這種現實買賣的擴大遠遠超過社會需要的限度這一事實，歸根到底是整個危機的基礎”B22。對消費者來說，在危機情況下不僅不再可能通過消費信貸來滿足生活需求，而且“他們的消費能力會相對下降，同時他們對再生產總額中平常應歸他們消費的那部分的補償能力也會相對下降。他們的需求即使名義上保持不變，實際上也在減少”B23。正因為如此，馬克思指出信用制度(當然包括消費信貸)具有兩重作用，“一方面，把資本主義生產的動力——用剝削別人勞動的辦法來發財致富——發展成為最純粹最巨大的賭博欺詐制度，并目使剝削社會則富的少數人的人數越來越減少;另一方面，又是轉到一種新生產方式的過渡形式”B24。

二、馬克思消費信貸思想的現實指導意義

盡管馬克思的消費信貸思想來源于對資本主義經濟社會現象的分析，但卻提示了市場經濟條件下消費信貸的一般規律，，對于社會主義市場經濟條件下如何認識和發展消費信貸、促進經濟發展都有指導意義。

(一)要重視發展消費信貸，擴大消費需求

馬克思消費信貸思想告訴人們，消費信貸對于刺激消費、擴大內需、推動生產，促進經濟增長具有十分重要的作用，消費信貸能夠使潛在購買力變為現實購買力，擴大消費需求，進而刺激社會總需求;同時，消費信貸促使消費者實現效用最大化，并為金融機構創造新的利潤增長點。

長期以來，我國在經濟增長的“三駕馬車”中過多地強調了出口和投資，而國內消費則一直不足。在發達國家中，消費占經濟增長的比重一般都在70%左右，而我國只有35%左右。實際上只有消費才是經濟增長的最根本動力，有分析表明消費需求每增長1個百分點，對國民經濟產生的拉動作用相當于投資增長1.5個百分點;相對于投資，消費需求能避免和在很大程度上削弱投資需求波動給國民經濟帶來的動蕩，避免國民經濟的大起大落。當前，我國正處在工業化城市化進程中，又面臨著國際金融危機的影響和沖擊，更應當重視發展消費信貸，充分發揮消費對經濟增長的拉動作用，把居民消費需求當作最終需求，用來推動經濟增長。這不僅是應對國際金融危機的應急舉措，也是保障我國經濟持續健康發展的根本要求。

(二)提高居民收入水平，增強承貸能力

馬克思指出收入水平是影響消費信貸的主要因素，提高居民收入水平是發展消費信貸、擴大消費需求的根本途徑。提高我國居民收入水平首先要改革現行收入分配制度，提高居民收入在國民收入分配中的比重，提高勞動報酬在初次分配中的比重。由于改革開放以來更多地注重了效率，注重了要素的收入分配，削弱了勞動的收入分配，從而造成我國勞動者的收入占GDP的比重持續下降，尤其是進入新世紀后，下降幅度具有加速趨勢。2000年勞動者的收入占GDP的比重為51.4%，到2007年已經降到了39.7% ， 7年間下降11.7個百分點。其中，我國職工工資及福利總額占GDP的比重只有15%-20%，而發達國家工薪階層的收入占GDP的比重多在54%-65%之間。這樣的分配格局勢必造成國內居民消費能力的下降。因此，當務之急是改革分配體制，在分配中應體現勞動者在財富創造中的重大作用，大力提高勞動收入在國民收入中所占的比重，特別是勞動收入在初次分配中的比重。只有居民收入提高了，才有能力信貸消費，消費水平才能相應提高。在提高居民收入時，要把重點放在提高中低收入群體的收入水平上。馬克思提出資本家(高收入者)與工人(中低收入者)收入水平的提高對消費信貸和消費水平的影響是不同的，中低收入者收入水平的提高對消費的拉動作用更大。因此，當前的重點是要擴大中等收入階層的比重，提高農民和城鎮低收人群體的收入水平。

農民是我國人數最多的消費群體，由于城鄉居民收入差距較大，農民的消費明顯不足。2008年，城鎮居民家庭人均可支配收入是15 781元，而農村居民家庭人均純收入只有4 761元。要使農民這個人數最多的消費群體成為最大的、真正具有實力的消費群體，必須統籌城鄉發展，縮小城鄉差距，千方百計提高農民收入，這是發展消費信貸、拉動內需的重中之重。為此，要繼續強化支農惠農政策，確保涉農政策的穩定性、連續性，加大對“三農”的投入力度;進一步增加對農民的直接補貼，完善補貼辦法，減輕農民負擔;保持合理的農產品價格水平，穩定農民收入預期;廣開農村剩余勞動力就業門路，增加農民的工資性收入;推進農業產業化，鼓勵流通企業向農村延伸，解決農民買難賣難的問題。在當前實施積極財政政策、擴大內需過程中，要安排一定比重的投資，加強農田水利等基礎設施建設，改善農民的水、電、路、氣、房等生產生活條件，加快新農村建設步伐。只有農民收入增加了，才能發展農村消費信貸，激活農村消費市場，應對金融危機、實現經濟社會又好又快發展。要消除制約城市化進程的制度約束，改革現行“城鄉分治”的戶籍管理辦法，從就業、社保、定居和子女就學等環節入手，為進城農民提供基本的公共服務，保障進城農民的合法權益，消除農村勞動力遷移的制度性障礙，打破城鄉二元經濟結構，創造農村勞動力向非農產業轉移的制度條件，穩步推進城鎮化建設。

在提高中低收入群體收入水平、讓他們有錢消費的同時，還要完善社會保障體系，消除廣大居民后顧之憂，使之敢于消費。完善的社會保障制度有利于穩定居民支出預期，增強消費信心，促進居民即期和長期消費，從而在一定程度上刺激消費需求的擴張。由于過去我國的公共財政偏于經濟建設，忽視社會民生，致使沒有形成全國統一的社會保障體制，嚴重降低了城鄉居民的消費能力。當前，當務之急是擴大社會保障覆蓋面，完善社會保障項目，提高社會保障程度，健全社會保障法律制度，加大社會保障的財政投入。只有使社會保障制度真正徹底地覆蓋到全社會，完全了解除城鄉居民的消費顧慮，才能擴大信貸消費規模，提高居民的消費水平。

(三)創新消費信貸形式，拓展信貸業務

消費信貸產品的多少，決定著消費者可供選擇的余地，進而影響著消費信貸的規模。馬克思當年所分析的幾種信貸形式，雖是最原始、最基本的消費信貸產品，但卻包含了消費信貸產品本質的東西。現在，隨著科技的發展和人們消費觀念的改變，民眾對消費信貸產品有了更高的要求。金融機構要看到消費發展所蘊涵的業務機遇，在馬克思所分析的基本消費信貸產品的基礎上，從深度、廣度上開發適應時代需求和滿足消費者要求的消費信貸新產品。同時，創新工作方式方法，切實提高消費信貸服務水平。在消費信貸產品的開發上，尤其要適應消費結構升級的需要，在培育新的消費熱點上下工夫。

消費熱點是消費者需求傾向、消費傾向和購買力投向的反映。培育和正確引導消費熱點，可以提高消費者的消費水平和消費質量，可以促進我國居民消費結構的升級和優化，也可以提高金融機構的效益。我國城鎮居民近年出現的消費熱點，主要是房地產消費、汽車消費、文化教育消費、信息消費、旅游消費、保健消費、家政服務消費和社區服務消費等方面。因此，消費信貸就應當針對這些熱點開發出新的品種，尤其是要重視產品組合，讓消費者有更多的選擇空間。在服務水平的提高上，要制訂消費信貸業務發展的戰略，及時根據宏觀經濟環境、相關行業發展和金融政策和消費市場的變化，研究和把握消費市場需求，逐步建立以客戶需求為導向的消費信貸營銷模式，針對不同客戶提供差別化、個性化的服務。要簡化貸款手續，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程;大力發展銀行卡業務，改善用卡環境，保障用卡安全，降低用卡成本。

(四)控制消費信貸規模，防范金融風險

馬克思提出消費信貸的作用具有二重性，既有有利的一面，同時也有風險。從本質上說消費信貸是一種“透支消費”，其作用在于使消費者實現跨期消費，也就是使未來的消費提前到當前實現。但它總是要還本付息的，必然要受到預期收入的限制。也就是說，足夠的償付能力是保障消費信貸以及經濟平穩發展的重要因素。如果消費信貸的規模超出了消費者未來的收入，消費者到期無力償還，必然會導致金融風險，甚至釀成金融危機和經濟危機。

20世紀日本的泡沫經濟，尤其是本輪由美國“次貸危機”所導致的國際金融危機，都是前車之鑒。美國的“次貸危機”起因就是房屋抵押按揭貸款業務。多年來，美國一直奉行信貸消費主義并長期依賴于信貸擴張與超前消費來推動經濟增長。由于各大金融機構、投資銀行通過分期付款、貸款消費、信用卡購物、次級房貸等金融工具，刺激廣大居民特別是中低收入居民進行“透支消費”。眾多低收入民眾之所以能負債消費，主要原因在于美國政府的降息政策和過度的金融創新。降息減輕了家庭的償債負擔，為信貸更多地推動消費支出放松了條件。房地產泡沫膨脹使得美國家庭資產迅速升值，相對降低了家庭負債與家庭資產的比率。美國家庭正是憑借增值了的家庭資產去獲得貸款，從而進一步推動了負債消費。金融創新所導致的各類債券市場又為家庭的過度負債消費提供了條件。信貸消費推動了美國經濟增長，也在一定程度上緩和了美國經濟的周期性震蕩。但是，日益膨脹的信貸消費模式下形成的高負債經濟卻始終是一個巨大的隱患。過度的消費者負債、非健康的負債結構及過度的信用消費規模，最終導致了國際金融危機的爆發。

提高信貸消費是拉動內需的一劑良方，可以有效推動消費需求的快速增長，但是消費信貸本身是把雙刃劍，也要用之適度，加強監管。在規模上要使之在居民收入可承受的范圍之內，在經濟發展水平的限度之內。中央銀行等部門在監管上要加強對居民家庭債務負擔比率的監測，通過家庭負債率、家庭償債率等一系列指標的監測，預警金融風險，促進消費信貸健康發展。也要加強對消費信貸資金用途的分析監測，避免消費信貸流入股票市場;要嚴加監控房地產信貸消費，日本泡沫經濟、美國“次貸危機”主要是房地產信貸過度引起的，給兩國經濟造成重大影響，也波及了世界。近幾年，我國的房價飛速上漲，房地產信貸急劇膨脹，泡沫已現。這已成為影響中國經濟發展的重大隱患。當前，必須以馬克思消費信貸思想為指導，借鑒歷史經驗，嚴控防房地產消費信貸，防止對不合格借款人發放消費信貸，嚴格規范消費信貸資金用途和規模，防范金融風險。

注釋:

① 馬克思.資本論(第2卷)[M].北京:人民出版社，2004:202.

② 馬克思.資本論(第3卷)[M].北京:人民出版社，2004: 450.

③ 同①，2004:356.

④ 同②，2004:452.

⑤ 同①，2004:210.

⑥ 同②，2004:502-503.

⑦ 同②，2004:546.

⑧ 馬克思.資本論(第1卷)[M].北京:人民出版社，2004:683-684.

⑨ 同⑧，2004: 684.

⑩ 同⑧，2004:659-660.

B11 同①，2004:554-555.

B12 同②，2004:544-546.

B13 同⑧，2004:204.

B14 同①，2004:352.

B15 同⑧，2004:158-159.

B16 同②，2004:678-679.

B17 同②，2004:504.

B18 同①，2004:468.

B19 同①，2004:376-377.

B20 《馬克思恩格斯全集》第46卷(下)[M].北京:人民出版社，1980:19.

B21 同②，2004:686.

B22 同②，2004:555.

B23 同②，2004:556.

B24 同②，2004:550.

參考文獻:

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(責任編輯:關立新)