信用卡套現透析

近年來，伴隨著我國信用卡發卡量的快速增加，出現的各類問題也逐漸增多，而愈演愈烈的信用卡套現行為，成為信用卡壞賬風險的重要源頭，受到了監管部門在內各方的高度重視。筆者認為，對信用卡套現的治理及防范，應從信用卡發卡、收單及銀行信貸業務本身著手，而非采取“頭痛醫頭，腳痛醫腳”的局部治療方法。

信用卡套現及表現形式

現行法律法規中沒有信用卡套現的明確定義。筆者認為，信用卡套現是指持卡人違反與發卡機構的約定，避開銀行柜臺取款或ATM取現，將信用卡的透支額度通過POS終端或第三方網絡支付平臺部分或全部直接轉換成現金的行為。

根據《銀行卡業務管理辦法》的規定，持卡人免息還款最長期限為60天，因此信用卡套現可以獲得的直接收益就是免息期的利息收入。首先，持卡人將套取的現金用于其他目的，在發卡機構規定的到期還款日之前歸還透支款。信用卡套現的風險主要表現在套現資金額度高于銀行評估的持卡人現金風險承擔能力，容易引發惡意透支。其次，套現為虛假申請的信用卡、偽造的信用卡提供了便利的變現渠道，使信用卡欺詐情況增多。

近年來，各地出現了“信用卡套現服務”、“金融公司現金服務”、“信用卡翻倍取現”、“信用卡還款無憂”等廣告，實際上是企業或個人協助持卡人將信用卡中的透支額度部分或全部轉換為現金，目前有如下幾種形式。

中介機構自備POS機具套現。持卡人在中介機構以消費名義刷卡，得到現金。中介機構承諾無論是哪家銀行的信用卡，持卡人均可以依據信用額度進行全額透支。POS機成為這些中介機構主要的設備，它們通常以航空售票、房屋中介等低扣率商戶類型入網，成本較低，這項業務帶來按套現金額乘以一定比例的手續費，收入相當可觀。

第三方網絡支付平臺套現。持卡人通過互聯網進行虛假交易，利用第三方網絡支付平臺套取現金。以淘寶網購物為例，買家用信用卡向支付寶充值，購物付款，賣家在款到賬后申請提現，再返還給買家，網站本身也難以分辨交易的真實性。

勾結銷售商人員退貨套現。中介機構與商業企業銷售商內部人員串通，通過商場POS機具單筆或分期刷卡消費，然后退還商品，套取信用額度內現金或分期付款的超額現金。由于大型商場流水很大，銀行很難看出破綻，也很難監控。中介也會分一部分利潤給商場的相關人員。

替他人刷卡付款套現。即他人消費、繳款時，持卡人持自己的信用卡替他人刷卡付款后，他人將與刷卡金額相等的現金交付持卡人。這種情況一般在朋友、熟人之間發生，雙方的合作建立在互相信任的基礎上。

信用卡套現資金用途及風險評估

經營周轉。此類套現的持卡人多為個體工商戶或中小企業經營者，擁有多家銀行信用卡，總授信額較高，月交易金額較大，充分了解信用卡免息期、費率、罰息率等內容。套現資金主要用于支付貨款、現金周轉以及庫存備貨業務，套現存在以新還舊情況。由于該類持卡人套現后，大多數情況下能按期還款，從出入賬環節不能反映其風險，持卡人違約逾期不還風險與其本身的經營業務成敗有較高相關性，存在高金額高違約集中釋放的可能性。

投資證券。持卡人套現后將資金投資于股票、期貨等高風險業務，期望短期內獲得高收益。該情況2006年開始出現，2007年快速增長，2008年上半年繼續增長，下半年回落，2009年達到高峰，與股市漲跌周期基本一致。套現持卡人以年輕人為主，包括有良好個人信用的白領、在校學生以及普通持卡人，還款風險與投資工具的波幅有一定關系，違約風險較高。

應急周轉。持卡人將套現現金用于緊急事件資金周轉、按揭首期款、償還賭債等，屬于臨時性使用，這種情況下，持卡人逾期還款或惡意透支的可能性視情況而定。

非法占有。持卡人在申領信用卡時，采用弄虛作假，私刻公章，偽造證明、證件或盜用、冒用他人的印章、證件等欺詐手法，騙取銀行信用卡并套現。信用卡套現最終造成壞賬的大多屬于此類，也是危害最大的一類。

無目的套現。因對信用卡業務規則和個人信用體系不了解，見他人套取現金而盲目跟隨。這種情況下，持卡人經發卡行電話催收或上門催收后還款可能性較大。

信用卡套現反映出的問題

信用卡套現只是癥狀，它并不是產生信用卡逾期還款、惡意透支的根源。我們應當透過信用卡套現現象，對信用卡發卡、受理業務乃至銀行信貸業務進行整體排查，找出真正的癥結所在，方能對癥下藥。

市場缺乏小額短期貸款渠道。目前，小企業和個體經營戶向銀行申請貸款仍存在一定困難，特別是在無抵押擔保情況下。另外，通過信用卡ATM取現額度有限且費用較高，在套現渠道豐富、成本相對較低的情況下，客戶基本上不會選擇ATM取現。

發卡行在審批及管理方面存在諸多問題。首先，由于目前我國征信系統個人經濟信息欠缺，缺乏個人信用中介機構，發卡行在發卡審批時參考信息不多，造成申請人與銀行之間的信息不對稱，加大了信用卡業務的風險。其次，銀行信用卡部門轉為事業部或獨立核算，在市場拓展業務中，考慮成本因素，銀行對申請人信息、證明證件均缺乏有效審核，放松對持卡人的信用調查，在后期審核中僅通過電話等手段核查，真實性大打折扣。部分營銷人員為自身業績，甚至主動配合申請人虛假填寫資料，幫助申請人騙取發卡或更高的信用額度。而在發卡業務外包的情況下，發卡行由于不直接接觸申請人，審查力度更弱。再次，銀行卡發行環節競爭激烈，銀行為將“蛋糕”做大，均采用“跑馬圈地”的戰略，對發卡風險控制松散，造成信用卡門檻較低，個人可申請的信用卡數量與總信用額度較高。2007年，我國發行信用卡9976萬張，持卡數為3177萬戶，人均持卡3.14張;而截至2009年9月末，全國信用卡發卡量就快速增長到1.75億張，不到兩年時間增長了75%;人均持卡達到4.6張。但與此同時，信用卡逾期半年未償信貸額達到了74.3億元，同比增長了127%。最后，發卡行在發卡后缺乏持續的管理，未能對持卡人的資信狀況進行定期復查，并根據資信狀況的變化調整其信用額度。

持卡人對個人信用的重要性缺乏認識。由于法律法規出臺的滯后以及辦卡中宣傳不到位，持卡人對個人信用不良記錄的理解較為狹隘，多數人理解為“不能申請新的信用卡，換家銀行就行”、“不能再通過銀行貸款”、“有錢人才需要信用記錄”等。對個人征信日趨完善后的作用認識不深，造成持卡人對個人信用不珍惜，惡意透支時有發生。

收單機構未盡到應有的管理義務。近年來，特約商戶規模飛速擴張，截至2008年，我國境內銀行卡受理特約商戶已達88萬戶、聯網POS機具139萬臺。如此龐大的特約商戶數量，使收單機構的管理水平面臨嚴峻考驗。為擴大市場份額，收單機構投入大量資源開拓特約商戶，忽略了對商戶的管理。特別是部分收單機構采用外包方式發展特約商戶，一方面，由于收單機構已將發展商戶業務外包，對特約商戶管理半徑拉長，管理力度弱化;另一方面，外包機構良莠不齊，收單機構缺乏有效管理手段，導致市場上不具備資質的特約商戶也布放了POS機具。

相關法律法規不健全。目前，我國缺乏一部完整的規定銀行卡發卡、使用、受理整個過程的權利義務關系的法律法規，銀行卡市場參與各方的權、責、利劃分及懲處措施缺失，導致問題發生后出現“踢皮球”現象:發卡機構認為是收單機構管理不到位，而收單機構認為是發卡機構審批不嚴。其次，對于信用卡惡意透支，無行政管理手段，所有惡意透支行為均由司法機關根據《刑法》定進行懲處，存在惡意透支無法立案，立案后審理不及時等問題，導致對惡意透支違法行為打擊力度不夠，威懾力不強，因而違法分子敢于“以身試法”。

完善建議

筆者認為，對信用卡套現行為應從完善銀行卡發卡、收單，對持卡人進行信用知識宣傳教育，拓寬中小額貸款渠道及健全法律法規等各方面進行綜合治理。

建立科學內控制度和風險管理組織架構。發卡行在對申請人進行資格審核時，應重點審核申請人的信用和經濟狀況，通過多種途徑對其資料進行了解，深入調查申請人信譽、道德，特別是經濟活動情況，保證資信情況的可靠性。對授信額度，不應以一次性賦予高額度作為吸引客戶的條件，而應通過逐步增加信用額度的方法，引導持卡人使用本行卡。

加強營銷隊伍建設和管理。從營銷人員來源、培訓、日常管理等方面加強監督，對客戶資料采用雙人復核或抽查等方式，完善審核制度。對發卡營銷人員的薪金待遇不應單純以發卡量作為標準，應結合審核通過率、惡意透支率、欺詐率等指標，對營銷人員進行全面考核。

發卡行應慎重選擇發卡業務外包服務商。充分了解、持續監控外包公司的資信、能力、經營狀況、財務狀況等情況，充分審查外包商實際控制風險能力和責任承擔能力。通過審核通過率、惡意透支率、欺詐率等指標，強化外包商對持卡人資料的初審。同時，加強對外包機構的培訓和交流，特別是對營銷人員的法律培訓及識別欺詐等的培訓。

加強持卡人用卡管理和監控，采用合理措施降低風險。目前各發卡銀行將更多的精力放在“勢力擴張”上，忽視對“勢力范圍”內持卡人進行使用銀行卡的教育、引導、監控和管理，導致了信用卡使用過程中違約事件頻發。發卡行應完善持卡人用卡教育、培訓制度，對持卡人明示信用卡使用中常見的風險點及后果，對存在可疑交易的信用卡持卡人采用降低授信額度、止付等方式，減少和防止惡意透支發生。在信用卡使用期間，發卡銀行還應對持卡人的資信情況進行復查，及時調整持卡人的信用等級和相應的信用額度。

加強個人信用和信用卡知識宣傳、教育和普及工作。信用卡惡意透支者追求眼前的既得利益，而忽視了個人信用污點對日后生活所產生的負面影響。在信用體制健全的發達國家，有信用瑕疵的持卡人的信用消費、求職和生活受到很大制約，幾乎寸步難行。由于違反誠信行為的懲罰性成本很高，持卡人都非常重視建立和維護個人資信，降低了信用卡欺詐和惡意透支的風險。

鑒于目前我國個人及企業征信由央行負責，建議由央行牽頭，大力開展個人信用常識的宣傳和普及工作，向廣大市民闡明個人信用的重要性，從而使他們自覺自發地維護、珍愛自己的信用記錄。而各發卡行則可針對信用卡安全用卡、誠信用卡等內容，充分利用發卡申請表、對賬單、短信、網站等渠道以及新聞媒體，讓市民充分了解到，信用是個人無形的財富，是在社會上的“第二張身份證”，良好的個人信用終身受益，而不良的信用記錄將使自己寸步難行。

發卡行適時適度調整持卡人取現政策。因經營周轉等原因急需用錢的持卡人選擇信用卡套現，主要是認為套現手續簡便，高效快捷，而且相對于從銀行柜臺或ATM機取現而言，其費用更低。盡管目前有部分銀行開始免收信用卡取現的手續費，但多數銀行還要收所提取現金總額1%～3%不等的手續費，而且取現不能免息，幾乎所有銀行都會按所取金額的0.05%每日計息。而目前通過信用卡套現，持卡人僅須向商戶繳納套現金額的1%～3%的手續費，且隨著競爭的加劇，套現成本呈下降趨勢。同時，信用卡在銀行柜臺或ATM機取現，最多只能提出信用額度的50%，但通過刷卡POS機則可實現全額套現。而且，若在銀行柜臺或ATM機取現，到期一般都要全額還款，而通過套現，則可以選擇最低額度還款。無怪乎需要用錢的持卡人會選擇信用卡套現的途徑，因為信用卡套現確實既省時又省錢。

如果發卡行能適應市場需求，測算出一套切實可行的“差別提現政策”，即針對不同信用情況的持卡人給予提現資費上、額度上的差別對待，對資信良好的持卡人給予低提現手續費甚至免提現手續費、低取款利息、高取現額度的優惠，則可有效監控和引導善意持卡人通過正規途徑取現，而發卡行也可通過提供貸款收取利息，實現真正的“雙贏”。

加強已入網商戶和機具管理。建立日常監控制度，對同一卡號在同一商戶連續交易、同一金額做重復授權、交易量突增、頻繁出現大額、整數交易等可疑、異常現象，收單機構應及時監控和調查處理，對于確認為套現等欺詐情況的商戶，收單機構應及時終止其交易。收單機構應建立定期巡查制度，對本機構安裝的POS機具每年至少完全檢查一次，對出現的各種風險情況進行判斷，防止商戶虛假申請、測錄、套現等。

加強收單外包業務管理，規范收單市場。如果收單機構將機具布放和服務、系統建設和維護、客戶服務和培訓等非核心業務外包給第三方服務商，還應加強對外包服務商的管理。對收單外包商商戶服務和檢查提出明確要求，對因外包機構內部管理出現的套現風險加大懲罰力度，嚴重情況下應取消該企業的外包服務資格。

《銀行卡條例》及早頒布實施。銀行卡業務的主要規范性文件是人民銀行1999年頒布的《銀行卡業務管理辦法》。該辦法規定十分籠統，缺乏操作性，遠遠跟不上業務發展的腳步。目前的情況是，各地監管機關按照國家政策制定本地區的“游戲規則”，由于立法權限的限制，這些文件大多只能規定責任、義務，卻無對應的罰責，最終的結果是令行禁不止，貫徹情況不容樂觀。央行目前正在研究制訂《銀行卡條例》，將對銀行卡發行、受理、使用等過程中各方的權利義務作明確、具體的規定。如果《銀行卡條例》能盡早頒布實施，銀行卡市場的秩序將會得到極大改觀。

增加對信用卡違法行為的行政處罰手段。在實際操作中，由于信用卡違法行為數量多、涉案金額相對較小的特點、行政管理手段的缺失必然造成司法資源的極大浪費和對惡意透支行為打擊力度不夠的后果。建議有關法律法規賦予央行對銀行卡違法行為的管理職能及管理手段，由央行對情節輕微的違法者采取警告、罰款、沒收違法所得、沒收非法財物等行政處罰措施，并將違法者的違法行為通報至轄區內的所有商業銀行，要求各銀行對違法行為人已開立的銀行賬戶采取一定的限制措施(如只能進賬，不能支取)、停止為違法行為人新開立賬戶等，以敦促行為人盡快糾正違法行為。央行對違法人迅速、有力的打擊，再結合發卡銀行在發卡前后的宣傳、警示工作，將能起到處罰與教育相結合的目的。

(工作單位:國家外匯管理局山西省分局)