淺談如何開展信用社貸款營銷

摘要:如何開展貸款營銷，發揮信貸資源優勢，追求利潤最大化，是當前農村信用社必須高度重視和認真加以研究的重要問題。

關鍵詞:信用社 貸款營銷 開展方式

0 引言

貸款利息是農村信用社收入的主要來源，信貸資金運用的好壞，直接影響農村信用社的生存與發展。如何開展貸款營銷，發揮信貸資源優勢，追求利潤最大化，是當前農村信用社必須高度重視和認真加以研究的重要問題。

1 建立一個正確的營銷思想

1.1 實行營銷宣傳和貸款發放“并舉”，要把主動支農意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。

一方面，通過新聞媒體、下鄉座談等多種形式，對信用社為什么要搞“貸款營銷”進行廣泛宣傳，使服務對象感到，信用社發放貸款不僅僅是經濟利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進一步轉變工作作風，為老百姓辦實事，解決農民貸款難的問題，為“三農”和當地經濟的發展貢獻力量。

另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把“貸款營銷”看得清清楚楚、明明白白，達到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務，為貸款營銷工作的開展創造良好的外部環境。

1.2 做到小額農貸和中小企業“并重” 從經濟學的觀點講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發放小額農貸和中小企業并重原則。

從事信貸營銷的人員必須糾正發放小額農貸風險大、利潤低的觀點，大力推行農戶小額貸款業務，即:追求規模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規模和效益，看貸款余額和戶數是否保持著合理的比例。

1.3 實現信用社和客戶“雙贏” 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營銷就會走入“死胡同”。

作為信用社來講，要做到誠信經營的表率，以誠信為首要條件。要樹立“客戶是衣食父母”的營銷觀念，即:放貸款不是農村信用社的權利，而是農村信用社謀生的一種手段，實現發放貸款由“權利觀”向“義務觀”的轉變。

2 建立一支合格的營銷隊伍

部分地區信用社資產質量不高，信貸市場份額萎縮，一個關鍵原因就在于信貸員隊伍素質較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼備的信貸營銷隊伍迫在眉睫。

2.1 狠抓作風建設，嚴肅信貸工作紀律 信貸營銷人員要自覺遵守各項規章制度，保持嚴謹的工作作風，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態度上，既要有責任感，更要有自豪感，善于規避風險，敢于迎接挑戰。在營銷方式上，力戒“養尊處優”，等客上門，而要主動出擊，進村入戶，重視與客戶的聯系，真正密切社農、社企關系，把農村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰略合作關系。

2.2 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力 通過崗位競聘、信貸從業資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優化隊伍結構。適當培養和引進高素質人才，滿足農信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。

2.3 加強隊伍建設，提高信貸隊伍素質 加強信貸隊伍品德教育，提高從業人員的道德水準。信用社要經常組織員工學習金融職業道德教育和法制教育，培養員工職業道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規程辦事、形成管理靠制度、操作靠規范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發展。

在防范道德風險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓和業務培訓，及時補充和學習新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業余時間參加學習教育，以適應新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質和管理能力。

3 建立一套完善的信貸服務體系

3.1 創新信貸服務方式 對于貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創新，才能贏得主動。農信社的服務對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務方式也應多種多樣。

3.2 豐富信貸服務內涵 通過一些實實在在的支農服務活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內心里認同信用社，建立融洽的社群關系。

3.3 擴大信貸服務外延 對小額農貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務功能:一是延伸貸款對象。使從事或服務一、二、三產業的所有農戶、城鎮個體工商戶等都能受益于小額農貸。二是擴大授信額度。小額農貸最高限額不能一成不變，可以根據經濟發展適當擴大;對種、養、加等特色大戶，要大力推行聯保貸款，加大支持力度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。

3.4 改革信貸服務作風 信貸人員要深入基層，開拓視野，把轄內有金融需求的農戶、企業都納入視線，努力發現、培育和選擇優質的貸款項目。并以優質高效的金融服務來贏得客戶、拓展市場，在服務效率和服務水平上下功夫，“人無我有，人有我新，人有我快”，做一流服務、爭一流速度、創一流業績，踐行服務承諾和一次性告知制度，構建快速通道，實現服務提速。

4 建立一套完善的信貸營銷機制

圍繞調動工作積極性，強化內部管理，在機制、權限、網絡上初步形成靈活的營銷機制。

4.1 完善管理機制 推行客戶經理目標責任制，充分調動客戶經理的責任感和事業心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結構工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結構工資制度。

4.2 調整審貸權限 聯社根據信貸管理的工作情況，調整貸款審批咨詢權限，實施靈活的差別利率機制，增強經營管理的靈活性，為更好地做好信貸營銷創造良好的環境。

4.3 構建營銷網絡 注重開拓市場，做好市場調研，強化信息共享，實現上下聯動，統一部署、步伐一致，加強橫向溝通，互供信息、互動運作，形成合縱連橫的網狀營銷網絡。

5 建立一種鼓勵的營銷激勵機制

5.1 實行“等級”營銷制 人員可根據崗位、能力等因素擔任不同層級的客戶經理。同時，對客戶經理從業務素質的高低、所放貸款本息收回率、綜合業務拓展等方面，對其進行等級評定，按級別授予不同的貸款權限，核定不同的經濟待遇，鼓勵多勞多得。

5.2 實行“能上能下”的營銷制 在合規操作、風險有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經濟效益;另一方面可對工作不負責任、不能完成貸款營銷任務的客戶經理予以更換，把懂業務、熟悉農情和企情的員工適時充實到客戶經理隊伍中來。

5.3 實行“盡職免責”的營銷制 長時間從事信貸工作的人員難免會有不良貨款，但如果不加以區分，盲目或過度追責，導致人人自危，必然會信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規章制度辦理貸款，盡職盡責出現風險要視情況而言。如果違規操作，失職瀆職，將嚴肅追究其責任。

總之，農村信用社開展貸款營銷工作，依據自身實際，扎根農村，服務農民發展和培養黃金客戶群，在深化改革中強化管理，在改善服務中防范風險，限制支農資金外溢，就一定會有廣闊的發展前景，并在支持農業、農民和農村經濟中做出更大的貢獻。