基于創新動因理論視角下農村金融產品和服務方式創新的可持續性研究

摘要:本文在總結湖南省金融產品和服務方式創新工作的基礎上，以創新動因理論為指導，從農村金融需求、供給和管制三個方面深刻剖析當前農村金融產品和服務方式創新可持續性發展的支撐因素和障礙因素，并有針對性地提出促進農村金融創新持續發展的政策建議。

關鍵詞:農村金融、創新、動因、可持續性

一、農村金融產品和服務方式創新的可持續性因素分析

(一)農村金融創新可持續性的支撐因素分析

1、多元化的金融需求是農村金融創新持續發展的基礎。近幾來，隨著社會主義新農村建設、農村財稅制度改革等重大戰略的穩步推進，湖南省農業生產方式正逐步從傳統農業向現代農業過渡，農村資金需求呈現出高速增長態勢和多樣化發展趨勢，并對農村金融產品和服務方式創新提出更高的要求。一方面，多元化的農村資金需求為多樣化的金融創新提供了方向。另一方面，不斷豐富的擔保品為有效釋放多元化金融需求提供了平臺。

2、不斷改善的金融供給環境是農村金融創新持續發展的動力。近年來，國家出臺了一系列農村資金供給政策，加快了農村地區金融基礎設施建設，為金融機構加大支農資金投入，推進產品創新提供了良好的政策環境和技術保障。一是充沛的農村資金資源是加大金融創新的前提。以湖南為例，9月末，作為支農主力軍的農村信用合作機構和農業銀行存貸比為62.8%、41.2 %，分別比全省平均水平低5.4個和27個百分點。這說明農村地區用于金融產品和服務方式創新的資源較為充沛，創新空間較大。二是強有力的宏觀政策為農村金融創新提供了制度保障。目前中國人民銀行正在制定具體的考核實施辦法，財政部已制定了涉農貸款獎勵和定向補貼辦法。三是不斷強化的技術保障為農村金融創新奠定了物質基礎。以湖南為例，近幾年來，全省以金融服務創新試點為契機，加強農村金融基礎設施建設，拓寬電子技術運用范圍，大小額支付系統、ATM、POS機等逐步向農村延伸，農村資金匯劃效率得到明顯提高，支付結算環境進一步改善，為金融產品和服務方式創新的全面推進提供了物質基礎。

3、各項政策引導措施是農村金融創新持續發展的外部推力。近幾年來，金融管理部門根據農村金融實際，調整了涉農金融業務監管政策，出臺了一系列政策引導措施，為農村金融產品和服務方式的創造了條件，提供了空間。一是建立風險補償及分擔機制，激發了創新積極性。二是放寬涉農金融機構的準入門檻，豐富了農村金融主體。目前，湖南已成立了3家村鎮銀行，截止7月末存貸款余額分別為6.77億元和4.02億元。此外，省內還有30家小額貸款公司正在審批籌建之中。三是實行有差別的存款準備金率，增強了支農資金實力。為保障支農資金供給，人民銀行通過對支農金融機構實施差別化的法定存款準備金率，為農村金融產品和服務方式創新奠定了資金基礎。如，農行、農商行、農信社目前分別執行15.5%、13.5%和11%的法定存款準備金率。四是調整部分監管規定和要求，加大了金融支農力度。年初銀監會明確要求對涉農貸款實行有區別的信貸管理和考核政策，對涉農貸款中的不良貸款進行單獨考核，對確因受災等不可抗力因素導致不能按期還款的貸款允許展期。

(二)創新可持續性的障礙因素分析

1、金融需求的有效釋放存在諸多制約因素。一是農村信息不對稱，資金需求挖掘不足。受農村地區營業網點和人員缺失、金融知識普及不到位等因素制約，金融機構與農村經濟主體間信息溝通渠道有限，造成大量銀行資金找不到合適項目，而農民有強烈信貸需求而無法獲得資金支持。二是貸款利率偏高，資金需求受到制約。由于農業生產的不確定性和高風險性，金融機構從財務可持續原則出發，對涉農貸款實行相對較高的利率，在一定程度上減少了農村融資需求。尤其是近年來，商業銀行在農村領域的逐步淡出，農村信用合作機構處于支農的壟斷地位，貸款定價缺少競爭，貸款利率偏高與農村經濟主體承受能力偏低之間的矛盾更加突出。以湖南為例，2009年8月轄內農村信用社貸款利率平均上浮74.56%，高于全省平均水平57.8個百分點。三是貸款門檻偏高，資金需求缺乏有效支撐。一般情況下，除農戶小額信用貸款和聯保貸款外，金融機構對其他涉農貸款均要求提供足夠的抵質押物，以有效控制信貸風險。然而調查顯示，湖南省農村地區近58%的企業和農戶因無法提供合適的抵押物，其融資需求未得到有效滿足。

2、金融供給的內外環境仍有待改善。一是農村金融機構和網點偏少。近年來，國有商業銀行和農村信用合作社大量撤并縣域、鄉鎮網點，在一定程度上造成了農村金融服務的難度和成本明顯提高。初步測算，湖南省農村信用社撤銷信用站后，每個信貸員平均要面對3000戶以上的貸款客戶，服務區域約5-8公里。二是信貸管理機制欠完善。主要表現為三個方面:信貸審批權限有待放活，目前國有商業銀行的信貸審批權限基本上都集中在省、市兩級機構，而縣級支行創新試點的權限相對有限。信貸考核機制有待放寬，對于試點金融機構而言，農村創新產品尚處于嘗試探索階段，貸款風險的可控性相對較弱，沿用現有貸款考核機制，在一定程度上將降低經辦機構的創新積極性。信貸管理期限有待放長，為有效防范信貸風險，試點銀行在創新產品的期限設計上較為謹慎，在一定程度上加劇了借貸雙方資金期限不匹配的矛盾。三是農村信用環境欠佳。一方面，農村地區信用宣傳教育尚未到位，農戶信用意識淡薄，特別是過去個別鄉鎮干部對貸款久拖不還產生的負面影響，導致農村地區惡意逃廢金融債務的行為時有發生。另一方面，個別農村地區對金融案件執法不到位，存在執行時間長、程序復雜、執行費用高、效果差等問題，在一定程度上挫傷了金融支農的積極性。

3、配套政策措施有待進一步加強。一是風險補償轉移機制尚不完善。從湖南為例，主要表現為以下幾個方面。第一，財政投入、尤其是縣級財政投入力度有限，對農業風險的補償和分擔作用甚微。如省內已建立財政補貼制度的12個縣(市)中，財政補貼資金相對較少、補貼比例較低。第二，擔保體系不健全，省級專業性、政策性的農村信用擔保機構尚未建立，市、縣級擔保機構注冊資金不足且絕大多數尚未開展涉農貸款擔保業務。第三，農業政策性保險覆蓋率低，覆蓋范圍僅限于棉花、水稻、油菜等七個領域，而商業性農業保險業務品種少、保額低、保費偏高，導致農戶參保積極性不高。2008年全省實現農業險保險保費收入12.8億元，僅占保費總收入的4%。二是新型農村金融機構的發展和規范亟需政策支持。近幾年來，隨著準入政策條件的放寬，新型農村金融機構從無到有，不斷發展壯大，但由于此類機構屬于新生事物，目前還處在探索完善階段，因此相應的財政補貼、稅收減免等扶持其發展的配套政策還不健全，法人治理、風險管理的要求還不完善，庫存現金的調繳、支付結算渠道的暢通等還存在諸多障礙，以至于這些新型農村金融機構發展相對緩慢，創新能力的發揮還受到一定局限。三是監管的針對性和有效性有待進一步提高。近幾年來，針對不同類型的銀行業機構，監管部門開始實行差別化的監管政策，但受傳統監管理念、監管模式、監管要求的影響，許多監管政策還不完善，這在一定程度上影響了涉農金融機構開展創新的積極性。比如對涉農貸款實施單獨管理和考核，目前只提出了方向性的要求，具體辦法還未出臺;新型農村金融機構現局限在少數地區，因而在制度設計上缺乏超前意識，存在局限性。

二、研究結論及政策建議

(一)深化農村經濟體制改革，完善基礎促創新。

當前，深化農村經濟體制改革，主要是完善兩個基礎:一是法律法規基礎。一方面要通過一系列的法律法規，對農村資源的產權、經營權進行進一步的明確，為金融有效介入，盤活農村資產，尤其是動產(包括權利)提供法律制度保障;另一方面要通過完善法律、法規，明確新型農村經濟主體、新型生產合作方式相對應的權利、責任和義務，為農村新的生產關系、生產方式提供法律政策支持。二是經濟發展基礎。要以統籌發展為原則，以縮小城鄉差距為目標，大力加強農村水、電、路等基礎設施建設，加快推進農村小城鎮建設，積極發展適合農村特點的第二、三產業，同時不斷推進農村養老保險制度、醫療保障制度等改革，加大農村文化教育投入，為農村經濟的發展提供強力支撐。

(二)建立資金回流的強制機制，施加壓力促創新。

農業的弱質性特點決定，單純依靠制定財政、稅收等一攬子扶持政策，以市場手段引導資金回流的辦法不可能從根本上解決農村投入不足的問題。當前，從國家層面和省市層面建立強制性的資金回流機制十分重要且必要。就金融領域而言，人民銀行及分支機構等金融管理部門應抓緊制訂“縣域存款主要用于當地經濟”的具體考核辦法和措施，運用強制性手段督導農村金融機構從各地實際出發，加大涉農貸款營銷力度，努力挖掘有效信貸需求，推動金融產品和服務方式創新，提高金融服務水平。

(三)豐富農村金融組織體系，同業競爭促創新。

當前，應在農村金融領域，引入競爭機制，建立一個多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農村金融組織體系，形成政策性、商業性、合作性農村金融和民間金融共存的競爭格局，促進農村金融產品和服務方式創新。一是要加快村鎮銀行、農業貸款公司、農村資金互助社等多種類型的小型金融機構的發展。二是深化農村信用社改革。三是重新定位農村政策性金融機構功能。

(四)完善信貸管理機制，改進管理促創新。

在當前政策形勢下，金融機構應從自身業務發展和履行社會責任出發，根據涉農業務的特點，改進信貸管理機制，為創新產品、加大“三農”投入提供制度支持。一是改進貸款授權授信方式。根據基層行社貼近農村、熟悉農村的特點，適當下放審批權限，減少審批環節，簡化信貸手續，為基層行開展創新提供一定的空間和相應的職權。二是改進信用評級機制。應根據農村經濟主體和農業產業的特點，制定單獨的涉農客戶信用評級標準，適當放寬條件，降低準入門檻，使信貸支持更加符合農業經濟運行周期及信貸主體的實際需求。三是完善貸款定價模式。對農業產業化企業、農戶、農產品流通基地、農村商戶等不同的貸款對象及項目，要根據綜合收益、風險水平及貸款對象的資本狀況確定合理的利率區間，杜絕不加區分“一浮到頂”的現象。四是制定合理的信貸激勵約束機制。把信貸人員的責任與收益掛鉤，建立盡職免責機制，客觀公正評價信貸人員的工作績效，充分調動基層信貸人員的工作積極性和創造性。

(五)建立健全風險補償機制，政策推動促創新。

一是加快建立農業風險補償機制。各級財政部門應在預算內拿出部分財政資金以利息補貼、風險補償金等形式用于對農村金融機構在支農信貸經營中的損失補貼，充分調動金融機構支農的積極性。二是建立健全農業保險機制。當前，應進一步深化農業保險制度改革，擴大農業政策性保險試點范圍，完善農業災害風險轉移分攤機制，探索建立地方財政支持的農業再保險體系。此外，不斷豐富農業商業性保險品種，改善保險服務，積極發展農業商業性保險業務。三是進一步健全農村信用擔保體系。各級地方政府要通過財政投資、企業入股、社會資本介入等方式，大力發展農村信用擔保機構，并加強與金融機構的合作，著力解決“三農”經濟融資擔保難問題。

(六)實行有差別的監管體制，分類監管促創新。

一是實施市場準入扶持政策。銀監部門按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”原則，對試點地區金融產品創新和基層機構網點布局調整方面，繼續實施市場準入綠色通道，加快試點地區金融基礎設施建設。二是實施涉農貸款單獨考核制度。考核內容包括涉農貸款余額、新增額等總量投放情況，支農信貸體制機制建設等工作情況。三是實施農村金融創新試點考評機制，定期通報評估和考評結果，以評估手段推動創新試點。

(七)建立良好的信息交流機制，加強溝通促創新。

為逐步緩解農村金融產品和服務方式創新面臨的信息不對稱難題，促進農村地區金融供給與金融需求的有效對接，一方面金融機構尤其是涉農金融機構應加大對基層工作人員的培訓力度，鼓勵熟悉農村、精通銀行業務的員工深入農村，走近農民，切實貼近“三農”經濟發展的金融需求，積極創新產品和改善服務，不斷提高農村金融服務的質量和效率;另一方面，基層政府部門應通過網絡等形式在農村基礎設施建設、重點農業綜合開發項目、農業產業化龍頭企業以及農村種養殖大戶經營情況、農戶信用狀況等方面建立健全透明、高效的信息披露機制，搭建農村地區經濟發展以及金融產品和服務方式信息雙向交流的平臺，促進金融機構與農村金融需求主體的溝通交流。

(八)加強農村金融生態建設，優化環境促創新。

一是加快建立定性和定量指標相結合的區域金融生態環境監測體系、評價體系，通過實時監測、科學評價，推動農村金融生態建設;二是建立和完善覆蓋農村社會、企業和個人的征信體系，加強相關信息的采集，擴大征信報告的使用范圍，充分發揮在其社會經濟中的作用和影響;三是加強農村信用環境建設，加強農村地區誠信教育，大力推進信用單位、信用鄉(鎮)、信用村、信用戶等信用工程的創建活動，提升企業和農戶的誠信意識，同時建立守信激勵機制和失信懲戒機制，讓講信用的地區、單位和個人得到實惠，讓失信違約者付出高昂的成本和代價;四是優化農村金融司法環境，提高執法效率，保證金融債權得到公平、及時清償。

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(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行)