影響銀行業監管有效性因素分析

摘要:金融業的快速發展其在整個經濟增長中扮演者重要角色，而金融系統本身是蘊涵著高風險性的。因而金融監管成為各國金融當局的穩定金融體系促進經濟繁榮發展的首要任務之一。銀行業是整個金融體系的重要組成部分之一，銀行銀行業的穩定，很大程度上影響著金融業的穩定。本文就當前銀行業監管的現狀，從宏微觀分析了金融監管的有效性，得出當前監管的總體效率不高。并從監管體系，法制建設，協調機制以及宏觀環境等方面對其原因做了具體分析。

關鍵詞:銀行監管;有效性

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1006-4117(2010)04-0085-01

在金融全球化，信息技術高速發展推動金融業快速發展，金融創新的日新月異，同時也伴隨著競爭的日趨激烈，危機的此起彼伏。從墨西哥的金融危機到亞洲金融風暴，從巴林銀行破產到日本大和銀行倒閉，從美國次貸危機到全球金融風暴，金融危機的傳染性、破壞性日益嚴重。故金融監管在整個金融業的發展乃至整個經濟的發展中起到極為重要的作用。金融的監管在銀行業的監管，在我國有90%以上的資產為銀行資產。目前我國的金融業正處于一個高速發展的過程之中，而由于我國對銀行業的監管本來就起步較晚，體制尚不完善，加之2006年對外資全面開放，我國金融業將真正置身于國際環境，金融環境日益變化，金融競爭日趨激烈，對我國銀行的監管有效性提出了新的挑戰，對監管提出了新的要求。

現目前我國的銀行業監管的有效性在如銀行穩定等宏觀層面是是比較好的，但是就微觀層面而言總體有效性不高，主要表現在監管者的效率與被監管對象的效率不高，缺少效益分析和評價，因此，監管的總體有效性不高。而導致這一現象的原因主要有以下幾個方面:

一、監管體系不完善

要使銀行監管的有效性得到充分的發揮，除了要求監管當局具有較高的管理水平之外，還需要銀行同業協會、市場中介機構(會計事務所、評級機構等)以及社會大眾充分發揮其監督作用，同時也要求銀行自身建立起一個完善的內控機制。然而目前一個以監管部門為主導、商業銀行內部控制為依托、行業自律為輔助和社會監督為補充的“三位一體”的銀行監管體系尚未形成。就監管當局而言，我國目前采用的是“分業經營、分業管理”的模式，銀行業的監管主要是由銀監會執行。然而，在金融混業化的趨勢之下，已有不少銀行開始走向混業化經營。這將會使原本由于各監管機構之間缺乏聯系所造成的監管漏洞更加嚴重。監管體制的跟不上金融業的發展，滯后性將會導致進一步的監管低效。其次，雖然我國已建立了相關的行業自律協會，然而由于責權不分，立法不明，導致缺乏權威性。再次，市場中介機構、大眾監督作用并沒有充分的發揮出來，合格社會中介機構數量較少，人員的素質不齊，在銀行監管中發揮的作用有限。最后，也是影響銀行監管有效性的重要因素之一的是銀行的內部控制，目前，我國的銀行監管雖然鼓勵各銀行在風險測量、管理方法上的投資與研究，也已經頒布了關于加強商業銀行內部控制的指引，但由于國有銀行產權監護人功能缺失，難以真正建立起商業銀行內部的激勵約束機制，不能充分發揮自身管理和控制的作用。法人治理結構不健全，內部控制不完善，制度執行不嚴格，是銀行業大量違規經營和風險積聚的重要原因。

二、監管法規體系建設滯后

銀行體系健康運行必須要有一個完善的金融法規體系作為基礎。也只有這樣才能使銀行監管的有效性得到保障。近年來，我國陸續頒布了不少金融法規，但這些法規的實施不夠規范、靈活，司法性和透明度不高且欠缺操作性，總的來說，并沒有真正的與當前我國金融發展的現狀相對應。主要表現在現有監管法規體系多是框架性、指導性的，與之相配套的實施細則尚不健全。而且，現有法規之間缺乏必要的銜接，甚至相互矛盾。一些法規還比較粗糙，定量性規定不足，操作性不強。其次法規體系建設滯后于金融創新的發展。隨著金融電子化、網絡化的發展，以無形金融為調整對象的金融法規尚屬空白，亟待完善。再者缺乏有效的監管和市場退出的法律規范。缺乏銀行破產的相關法律規范:致使銀行的破產難以推行。

三、沒有建立起有效的監管協調機制

從理論上講，分業監管模式本來有利于監管部門集中精力對各自負責的監管對象實施監管，有利于提高銀行監管效率和監管水平。但是，我國目前的分業監管由于缺乏一套監管協調機制。首先從監管當局與政府的關系來看，雖然與政府宏觀政策的協調是監管的基礎與目的，但是存在的政府過度干預，使監管當局缺乏相對的獨立性，權威性，從一定程度上是不利于監管充分發揮作用的。其次是監管主體之間的協調，“一行三會”之間的監管協調機制缺乏制度性的安排，特別是隨著我國銀行業對外資的全面開放，以及金融的混業化發展趨勢，加之我國銀行監管系統的薄弱，這會使監管真空預重復監管的問題進一步凸顯。再者是監管主體與被監管對象缺乏協調，。由于我國銀行監管當局對銀行業金融機構的評價剛剛開始，這不僅使金融機構在對付監管當局時有機可乘，而且由于對金融機構的風險識別嚴重滯后，可能使金融風險進一步蔓延和擴散。另外，在金融對外開放程度日益提高的今天，與國際金融監管機構之間的協調程度較低，作為東道國與母國之間的監管合作缺乏，使得外資金融金融機構利用監管漏洞，規避監管，進行違規操作，牟取利益。這既大大降低了對外資監管的有效性，增加了金融風險，也影響了整個金融環境，破壞看銀行系統的穩定性。

四、監管制度的“一刀切”現象

近幾十年來，我國經濟飛速增長，金融業的繁榮發展也是有目共睹的，然而，在發展過程中的不平衡問題也是我們不容忽視的。這種不平衡主要表現在地域上。東西部經濟發展速度不一致，金融業發展也參差不齊。然而金融法規、政策并未從分考慮這一點，而是采用“一刀切”對全國銀行業采用同一種監管標準要求，雖然降低了監管成本，然而這樣顯然不能使各地的金融業得到充分的發展。用東部發達地區的標準來要求西部落后地區，將會進一步加大兩地金融業發展的懸殊。這樣可能不利于各地銀行業的穩定發展，減低監管的有效性。

除上述幾點之外，缺乏健康的監管體系，宏觀經濟環境經濟政策的周期性，社會信用環境的缺乏，以及實踐未注重成本效益的分析，導致成本高效率低，均是導致我國銀行業監管低效率的主要因素。

作者單位:西安交通大學經濟與金融學院

作者簡介:楊恒(1989— )，女，四川省綿陽市;盧瓊(1987— )，女，浙江省臺州市。