民間商會(huì)融資擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展之路

文/蔡靈躍周榮俊吳曉夢(mèng)

民間商會(huì)擔(dān)保公司是怎樣誕生的？

為了給當(dāng)?shù)刂行∶駹I(yíng)企業(yè)的發(fā)展提供可靠的信用保證,2003年,新疆溫州商會(huì)15家會(huì)員企業(yè)出資組建的專業(yè)信用擔(dān)保公司——新疆宣樂(lè)擔(dān)保有限公司,成為最早開(kāi)始為會(huì)員企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的在外溫州商會(huì)。此后合肥、桂林、昆山等地溫州商會(huì)陸續(xù)成立“擔(dān)保公司”,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),已經(jīng)成立或正在籌備擔(dān)保公司的異地溫州商會(huì)有十余家。這些投資擔(dān)保公司的興起,給在外發(fā)展創(chuàng)業(yè)的溫州商人帶來(lái)了新的機(jī)遇。

改革開(kāi)放以來(lái),眾多溫州人走出溫州，在全國(guó)乃至世界闖蕩市場(chǎng),并由此構(gòu)成獨(dú)特的超越地理概念的以人為集合特征的“溫州人經(jīng)濟(jì)”。據(jù)溫州市經(jīng)濟(jì)合作辦公室相關(guān)報(bào)告顯示,目前,有175萬(wàn)溫州人在全國(guó)各地經(jīng)商辦企業(yè),足跡遍及大陸32個(gè)省、市、自治區(qū)。溫州人在全國(guó)各地累計(jì)投資額達(dá)1760億元,創(chuàng)辦工業(yè)企業(yè)近兩萬(wàn)家，每年在外溫州人國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值接近1000億元,相當(dāng)于溫州本地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的一半。實(shí)踐表明,正是這種內(nèi)外互動(dòng)放大了溫州人經(jīng)濟(jì),進(jìn)而形成了溫州區(qū)域品牌效應(yīng)。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了商會(huì)的蓬勃發(fā)展，而商會(huì)又反過(guò)來(lái)對(duì)民營(yíng)企業(yè)資源配置活動(dòng)又起到了促進(jìn)優(yōu)化作用。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,目前全國(guó)正式建立溫州商會(huì)的地級(jí)以上城市已達(dá)一百二十多個(gè),涵蓋了大陸所有省、市、自治區(qū)。會(huì)員企業(yè)往往借助商會(huì)平臺(tái),采取聯(lián)合式開(kāi)發(fā)、組織化運(yùn)作的集合方式籌集資金,來(lái)彌補(bǔ)單體投資能力的不足,并且出現(xiàn)了行業(yè)性、集群式轉(zhuǎn)移的新動(dòng)態(tài)。在外商會(huì)已成為溫州與各地經(jīng)濟(jì)合作與交流的紐帶、溫籍工商業(yè)者在外創(chuàng)業(yè)的參謀、維護(hù)在外溫州人合法權(quán)益的“娘家”。

近年來(lái),溫州社會(huì)資金跨區(qū)域流動(dòng)問(wèn)題日益突出,通過(guò)民間借貸籌資在外經(jīng)商或投資辦企業(yè)的現(xiàn)象在溫州更是十分普遍。據(jù)溫州銀監(jiān)分局專項(xiàng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月,在外溫州人(企業(yè))貸款余額為30.97億元,比年初增加2.49億元。這也從一個(gè)側(cè)面反映了溫州在外企業(yè)融資來(lái)源依賴溫州本地的現(xiàn)實(shí)。溫州在外企業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)體在外，而融資大多來(lái)源于溫州本地,造成“產(chǎn)融分離”,給企業(yè)資金調(diào)度和資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)諸多不便。因此，由民間商會(huì)組建擔(dān)保公司解決在外企業(yè)融資難問(wèn)題呼聲很高,不少商會(huì)踴躍嘗試。

在外百萬(wàn)溫州人經(jīng)過(guò)二十多年的創(chuàng)業(yè),創(chuàng)造了獨(dú)特的不可估量的社會(huì)財(cái)富,可以說(shuō),這些財(cái)富為商會(huì)開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供了運(yùn)作基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)可能。一是資產(chǎn)實(shí)力為擔(dān)保提供運(yùn)作空間。在外溫商在溫州轄區(qū)開(kāi)發(fā)并購(gòu)置大量房產(chǎn),為貸款提供了大量的反擔(dān)保資源,通過(guò)聯(lián)動(dòng)可使大量的閑置資產(chǎn)變活,這無(wú)疑為溫州民間商會(huì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展提供巨大的運(yùn)作空間；二是商會(huì)品牌為銀行、商會(huì)合作提供基礎(chǔ)條件。經(jīng)過(guò)近年發(fā)展,溫州商會(huì)以親和力強(qiáng)、能廣交朋友的傳統(tǒng),與各地政府、企業(yè)及社會(huì)各界建立了良好的關(guān)系,形成了龐大的企業(yè)家人才群體,“溫商”招牌成為當(dāng)?shù)劂y行授信的“金鑰匙”，如昆山浙商投資擔(dān)保公司成立之初就得到了昆山農(nóng)村商業(yè)銀行20億元的授信額度；三是地域文化為業(yè)務(wù)發(fā)展提供可靠保障。受“永嘉學(xué)派”思想以及濃厚的地域意識(shí)影響,溫州人很看重面子,誠(chéng)信有目共睹。通過(guò)故鄉(xiāng)情結(jié),憑借著老鄉(xiāng)這層關(guān)系,從道德層面上約束會(huì)員往往是有效的；四是信息優(yōu)勢(shì)為擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置提供便利可能。各地商會(huì)的行業(yè)特色性強(qiáng),信息掌握比較充分,企業(yè)相互之間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)便捷。在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置方面,不僅具有明顯的成本優(yōu)勢(shì),而且處置效率也會(huì)明顯提高。

民間商會(huì)融資擔(dān)保實(shí)踐的動(dòng)因

從商會(huì)自身角度進(jìn)行考察，民間商會(huì)融資擔(dān)保實(shí)踐的直接原因是通過(guò)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題緩解會(huì)員融資困境。

目前溫州在外中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是融資需求量大但融資難,這主要是由在外溫州人經(jīng)濟(jì)特性所決定的:一是在外溫州人以民營(yíng)化的工商活動(dòng)為主,并以第三產(chǎn)業(yè)居多；二是普遍缺乏抵押物,因而不太容易得到銀行貸款的及時(shí)支持。商會(huì)承擔(dān)融資擔(dān)保中介的主要優(yōu)勢(shì)是可以解決銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。由于溫州在外民營(yíng)企業(yè)普遍規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)透明度較差,財(cái)務(wù)信息不規(guī)范,可用于抵押、質(zhì)押的資產(chǎn)不足,融資能力有限,這些特點(diǎn)決定了民間商會(huì)擔(dān)保公司在其債務(wù)融資中的重要性。

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)。問(wèn)題的關(guān)鍵不在銀行不肯貸款給小企業(yè),而是很多企業(yè)無(wú)法達(dá)到銀行的要求。對(duì)于大多小企業(yè)來(lái)說(shuō),一家企業(yè)往往達(dá)不到銀行貸款的要求,通過(guò)商會(huì)擔(dān)保中介運(yùn)作,讓幾家小企業(yè)聯(lián)合起來(lái),就可以符合標(biāo)準(zhǔn)。在資金瓶頸面前,小企業(yè)們的“抱團(tuán)”行動(dòng)爆發(fā)出來(lái)的力量是驚人的。

而從另一個(gè)方面來(lái)看，民間商會(huì)融資擔(dān)保誕生的關(guān)鍵因素是因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人多種需求動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)。企業(yè)的需求可以分為5個(gè)層次,第一層次為私人產(chǎn)品的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力,第二層次為公共產(chǎn)品的產(chǎn)權(quán)保護(hù)和經(jīng)濟(jì)秩序,第三層次為俱樂(lè)部產(chǎn)品性質(zhì)的行業(yè)信息和組織維權(quán),第四層次為俱樂(lè)部產(chǎn)品性質(zhì)的行業(yè)群體認(rèn)同的需要,第五層次屬于政治產(chǎn)品的社會(huì)地位的需要。而目前商會(huì)會(huì)長(zhǎng)已成為一張金名片,不僅為個(gè)人企業(yè)發(fā)展帶來(lái)各種有利因素 (第三、四層次),也意味著企業(yè)及企業(yè)家個(gè)人的取得成功并自我實(shí)現(xiàn)(第五層次)。

商會(huì)企業(yè)特別是大企業(yè)辦擔(dān)保公司為會(huì)員企業(yè)提供服務(wù),由此可以得到大多數(shù)會(huì)員企業(yè)的認(rèn)同,可以樹立好的名聲和威信,在會(huì)長(zhǎng)競(jìng)選時(shí)取得成功的幾率就可以大大提高。很明顯,在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中,會(huì)長(zhǎng)企業(yè)及本人在兩地政府和銀行系統(tǒng)得到的關(guān)注和重視非普通企業(yè)所能比擬，它可以優(yōu)先得到政策資源,以商會(huì)的名義得到好的項(xiàng)目,還可以擁有一定的支配權(quán),這無(wú)疑成為最大的間接利益回報(bào)。

擔(dān)保公司誕生的長(zhǎng)期動(dòng)因則是想通過(guò)制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)商會(huì)組織的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。成立擔(dān)保公司解決多數(shù)會(huì)員企業(yè)融資問(wèn)題這一創(chuàng)新舉措似乎得到更多外地溫州商會(huì)的興趣并付之實(shí)踐。在當(dāng)前新形勢(shì)下,民間商會(huì)作為信用服務(wù)中介組織的中小企業(yè)信貸新模式,來(lái)解決中小企業(yè)投融資困難以及銀行對(duì)中小企業(yè)信貸不暢、風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題,是一種值得嘗試的方法和可行途徑。由于信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的信貸配給現(xiàn)象,中小企業(yè)融資成本高的問(wèn)題無(wú)法得以很好解決，民間商會(huì)通過(guò)創(chuàng)新?lián)Ｖ薪檫\(yùn)作,為會(huì)員企業(yè)提供低成本的融資擔(dān)保服務(wù),可以解決中小企業(yè)融資交易成本高和信貸市場(chǎng)存在的低效率問(wèn)題，同時(shí)利益驅(qū)動(dòng)和文化認(rèn)同致使商會(huì)及會(huì)員企業(yè)獲得制度變遷的持久動(dòng)力。

如果從社會(huì)外部環(huán)境來(lái)看，地方政府的誘導(dǎo)轉(zhuǎn)變是擔(dān)保公司形成的原因之一。擔(dān)保行業(yè)是國(guó)家推導(dǎo)的行業(yè),各地政府都有積極扶持發(fā)展的意愿，一方面,從擔(dān)保服務(wù)可以緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題、推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展的角度看,其效益具有廣泛性和整體性,由政府來(lái)主導(dǎo)推動(dòng)應(yīng)該“名正言順”。另一方面,在以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度下,私營(yíng)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自主活動(dòng)與經(jīng)營(yíng),成為民間商會(huì)“自主性”的基礎(chǔ)與根源。正是這種“自主性”,也使民問(wèn)商會(huì)成為我國(guó)政府職能轉(zhuǎn)變中一支重要而獨(dú)特的“外推力”。

商會(huì)作為民間的中介組織,在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中越來(lái)越發(fā)揮著重要的作用。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要協(xié)調(diào)、平衡和協(xié)作,這些往往是政府和相關(guān)管理部門所難以做到的。而作為民間商會(huì)在這一點(diǎn)上,卻能以其獨(dú)有的職能和優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向,憑借著自發(fā)的組織形態(tài)和自主的管理模式,根據(jù)需要進(jìn)行區(qū)域間的合作和聯(lián)合,最大化地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體和合作實(shí)體的優(yōu)勢(shì),使區(qū)域和地方經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。因而,在現(xiàn)階段,民間商會(huì)發(fā)揮的積極作用得到了越來(lái)越多地方政府的重視。2004年溫州市政府專門出臺(tái)了《中小企業(yè)信用擔(dān)保財(cái)政扶持資金使用管理暫行辦法》,每年安排一定的財(cái)政資金,扶持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。政府通過(guò)扶持擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作,可以向眾多需要政府支持的企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù),實(shí)際上發(fā)揮了間接補(bǔ)貼的功用。這樣既避免政府直接介入專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)性運(yùn)作,使政府保持超然的姿態(tài)，又使政府有限的財(cái)力資源投放影響面擴(kuò)大到整個(gè)轄區(qū)企業(yè),而不是僅僅局限于幾個(gè)常來(lái)常往的關(guān)系企業(yè)。通過(guò)民間商會(huì)的擔(dān)保運(yùn)作,可以積極而有效地利用當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源,起到“四兩撥千斤”的效果,既有利在外的溫州民營(yíng)資本做大做強(qiáng),又可以有效弱化溫州資金持續(xù)外流的原動(dòng)力。

當(dāng)前我國(guó)金融改革十分突出的一點(diǎn)就是更加注重金融資源向均衡化方向發(fā)展,著力解決融資結(jié)構(gòu)性矛盾。改革開(kāi)放以來(lái),由于結(jié)構(gòu)性失衡而導(dǎo)致的弱勢(shì)領(lǐng)域發(fā)展緩慢問(wèn)題日益凸顯。根據(jù)“木桶原理”,弱勢(shì)領(lǐng)域的發(fā)展滯后將直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，而其效益低、融資難、保障不完善的特點(diǎn)決定了單靠其自身發(fā)展和有限的財(cái)政支持不能從根本上解決問(wèn)題。因此,加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域的金融支持如發(fā)展小企業(yè)貸款等得到政府有關(guān)部門的重視和關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)于2007年頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》,以放寬擔(dān)保條件為突破點(diǎn),加快小企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新,以保證小企業(yè)有良好的生存空間和發(fā)展環(huán)境,這為民間商會(huì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利的金融政策環(huán)境。近年來(lái),隨著我國(guó)金融改革不斷深入,高度集中壟斷的銀行業(yè)正逐步向民營(yíng)資本開(kāi)放，通過(guò)積極促進(jìn)股份制或互助合作制民營(yíng)銀行以及地方民營(yíng)性的中小金融機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展,開(kāi)辟民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資的新渠道,從而為盡可能多的民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)。這使得多年與銀行打交道、又飽受融資難問(wèn)題困擾的民營(yíng)企業(yè)家產(chǎn)生強(qiáng)烈的愿望和沖動(dòng)，他們想方設(shè)法進(jìn)軍金融及相關(guān)行業(yè),熟悉金融業(yè)務(wù),為以后大的發(fā)展做好準(zhǔn)備。而擔(dān)保業(yè)不屬于金融管制范圍,門檻比較低,操作相對(duì)比較容易,成為現(xiàn)階段溫州商會(huì)嘗試和實(shí)踐的主要方式和途徑。

民間商會(huì)融資擔(dān)保實(shí)踐的主要特點(diǎn)及面臨困難

我們以昆山溫州商會(huì)作為對(duì)象,通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前異地溫州商會(huì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)可以總結(jié)為一下幾點(diǎn)。

1、注冊(cè)資金以商會(huì)會(huì)長(zhǎng)出資為主。如昆山浙商擔(dān)保公司注冊(cè)資本金1億元為昆山溫州商會(huì)會(huì)長(zhǎng)旗下的企業(yè)獨(dú)家出資設(shè)立。

2、擔(dān)保對(duì)象、資金用途比較固定。昆山商會(huì)擔(dān)保公司并沒(méi)有進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作,不以利潤(rùn)最大化為目的,所擔(dān)保的貸款對(duì)象基本上是商會(huì)會(huì)員或當(dāng)?shù)亟?jīng)商的溫州人,主要用于急需小額資金周轉(zhuǎn)比如進(jìn)貨或擴(kuò)大生產(chǎn)等。

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不大,擔(dān)保貸款以小額為主。截至2008年4月,昆山浙商擔(dān)保公司運(yùn)作的擔(dān)保貸款總額為6600萬(wàn)元,客戶僅28戶,其中企業(yè)5戶,個(gè)人23戶,最大一筆達(dá)到1500萬(wàn)元,其余大多為50萬(wàn)元上下的小額貸款。

4、機(jī)構(gòu)運(yùn)作相對(duì)比較規(guī)范。公司由當(dāng)?shù)亟鹑诮缰馁Y深專家負(fù)責(zé),經(jīng)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理崗位均由具有多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員擔(dān)綱。

5、業(yè)務(wù)收入偏低。目前,昆山商會(huì)擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)原則上是1-2%，昆山浙商擔(dān)保公司2007年業(yè)務(wù)收入為56萬(wàn)元。

而目前，民間商會(huì)擔(dān)保運(yùn)作發(fā)展中面臨的主要困難主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1、缺乏銀行認(rèn)可度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)離不開(kāi)銀行配合支持,但出于各種因素?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)又難以真正獲得大多數(shù)銀行的認(rèn)可,包括其實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理能力及其推薦的企業(yè),使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)受限而難以生存。

2、自身定位一定程度上影響了發(fā)展空間。目前,商會(huì)擔(dān)保公司定位在純服務(wù)性質(zhì),主要對(duì)會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)情況看,溫州在外企業(yè)和商人很多,但參加商會(huì)的并不多,特別是那些小企業(yè)和個(gè)體工商戶,而他們恰恰是最需要得到融資擔(dān)保服務(wù)的。毫無(wú)疑問(wèn),對(duì)于一個(gè)企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō),最需要得到幫助的時(shí)候是它開(kāi)始達(dá)到一定規(guī)模、而又未成為實(shí)力雄厚的大企業(yè)的時(shí)候。

3、收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等。從昆山商會(huì)擔(dān)保公司運(yùn)作的實(shí)際情況看,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,收取費(fèi)率低,處于保本經(jīng)營(yíng)甚至虧損狀態(tài)。另一方面,目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未健全完善必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,又缺乏統(tǒng)一有效的外部業(yè)務(wù)監(jiān)管,在資本金非常有限的前提下，防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)相當(dāng)艱巨。從另外一個(gè)角度看,沒(méi)有直接的商業(yè)利益往往就沒(méi)有發(fā)展的可持續(xù)性。

4、程序復(fù)雜化制約客戶融資擔(dān)保需求。中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)往往比較急,可以付出高的成本代價(jià),但不能拖拉。盡管對(duì)于惠及會(huì)員的商會(huì)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō),在發(fā)放貸款的程序上,商會(huì)擔(dān)保公司的操作程序和專業(yè)的擔(dān)保公司沒(méi)有兩樣,但由于銀行不認(rèn)可擔(dān)保公司,對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款條件執(zhí)行比較嚴(yán),基本與抵押貸款條件一樣,所以并沒(méi)有減少貸款程序,需要較長(zhǎng)時(shí)間,因此對(duì)當(dāng)?shù)販厣桃话闳鄙傥?程序復(fù)雜化使溫商不愿進(jìn)入,使得擔(dān)保公司服務(wù)處于一個(gè)比較尷尬的位置。

5、商會(huì)自身發(fā)展有待完善。由于商會(huì)管理未實(shí)現(xiàn)職業(yè)化,對(duì)骨干的副會(huì)長(zhǎng)以上單位而言,日常活動(dòng)的經(jīng)費(fèi)支付主要來(lái)自他們的年費(fèi),商會(huì)的政策利益也主要由他們分享,往往形成會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)來(lái)自同一個(gè)企業(yè)或者由會(huì)長(zhǎng)企業(yè)進(jìn)行聘請(qǐng),最終把商會(huì)搞成“一言堂”,一定程度上挫傷了其他會(huì)員的積極性。

民間商會(huì)融資擔(dān)保路徑選擇及其理由

從總體上看來(lái),信用擔(dān)保業(yè)在我國(guó)仍處于起步階段,一方面是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的不規(guī)范而使行業(yè)整體陷入危機(jī),另一方面中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍在加劇,擔(dān)保發(fā)揮的作用非常有限，因此,我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)整體發(fā)展亟需尋找新的出路。那么,在組建與發(fā)揮擔(dān)保公司作用的過(guò)程中,民間商會(huì)應(yīng)該扮演什么樣的角色呢?研究發(fā)現(xiàn),互助聯(lián)保組織具有將信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化和低成本、穩(wěn)定運(yùn)作的比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該成為我國(guó)信用擔(dān)保體系建設(shè)的基礎(chǔ)，而且低層級(jí)的中小企業(yè)更適合建立互助性信用擔(dān)保。

顯然,大多中小企業(yè)所需的融資擔(dān)保服務(wù)是一種“俱樂(lè)部”產(chǎn)品,利用民間商會(huì)作為融資擔(dān)保中介,組織會(huì)員企業(yè)進(jìn)行互助聯(lián)保,具有一種天然的運(yùn)作優(yōu)勢(shì),能夠促進(jìn)達(dá)到最優(yōu)的資源配置效果。因此,民間商會(huì)毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)該是提供“俱樂(lè)部”產(chǎn)品的最適當(dāng)組織,這對(duì)明顯具有地緣文化特征的異地溫州商會(huì)來(lái)說(shuō)更是如此。

基于以上認(rèn)識(shí),要想發(fā)揮民間商會(huì)信息優(yōu)勢(shì),必須改進(jìn)完善現(xiàn)有運(yùn)作模式?？尚械陌l(fā)展路徑和模式是建立完善由商會(huì)會(huì)長(zhǎng)或副會(huì)長(zhǎng)企業(yè)牽頭,會(huì)員企業(yè)共同出資、共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

一是中小企業(yè)互助擔(dān)?？梢源偈箚蝹€(gè)分散的個(gè)體在信用上實(shí)現(xiàn)自我增強(qiáng)和自我升級(jí)。在民間商會(huì)的互助聯(lián)保組織下,企業(yè)之間組成了信用聯(lián)合體,從而形成商會(huì)企業(yè)整體信用優(yōu)勢(shì),方便與銀行信貸制度要求進(jìn)行有效對(duì)接,有利于緩解不同單個(gè)會(huì)員企業(yè)發(fā)展中面臨的資金約束,達(dá)到改善信貸資源投入效率的效果。

二是中小企業(yè)互助擔(dān)保可以建立穩(wěn)定的共同基金補(bǔ)充機(jī)制,有利于擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)開(kāi)展中小企業(yè)互助擔(dān)保,由會(huì)員入股或集資的形式集合成較大規(guī)模的共同擔(dān)?；?從而拓寬資金來(lái)源渠道,更為商會(huì)會(huì)員企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。同時(shí),中小企業(yè)互助擔(dān)保不以贏利為目的,取得利潤(rùn)也用于擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。

三是中小企業(yè)互助擔(dān)保可以推行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。可以采取風(fēng)險(xiǎn)基金、企業(yè)互保、資產(chǎn)抵押等多種形式反擔(dān)保,借助企業(yè)之間的相互監(jiān)督機(jī)制和商會(huì)企業(yè)內(nèi)部信譽(yù)傳導(dǎo)及懲戒渠道,以及資產(chǎn)交易在行業(yè)內(nèi)部最大程度變現(xiàn)等運(yùn)作優(yōu)勢(shì),使得主要風(fēng)險(xiǎn)由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)各成員共同承擔(dān),達(dá)到分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的目的。

四是中小企業(yè)互助擔(dān)保可以完善信用擔(dān)保發(fā)展體系,有利于商會(huì)自身的發(fā)展和壯大。在商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨危機(jī)亟需尋找新的出路的背景下,中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展尤為必要。它不僅可以擴(kuò)大擔(dān)保服務(wù)的覆蓋面,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展多元化并呈現(xiàn)不同的市場(chǎng)細(xì)分,促進(jìn)提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)效率;而且可以增進(jìn)民間商會(huì)會(huì)員企業(yè)之間的凝聚力,反過(guò)來(lái)促進(jìn)民間商會(huì)自身的發(fā)展和壯大。

大部分在外溫商面臨的融資環(huán)境與溫州相比存在明顯差異,特別在信貸制度、信用文化、民間金融、政府干預(yù)等多個(gè)方面。充分利用民間商會(huì)的信息優(yōu)勢(shì),由民間商會(huì)牽頭成立中小企業(yè)互助擔(dān)保公司并運(yùn)作發(fā)展,不僅可以提高中小企業(yè)的信用程度,有效緩解民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題,并加強(qiáng)在外企業(yè)及當(dāng)?shù)劂y行的深度聯(lián)系和業(yè)務(wù)合作,改善中小企業(yè)與銀行之間的關(guān)系,提高銀行信貸投放效率；同時(shí)也有利于進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保市場(chǎng)的多元化,推動(dòng)我國(guó)信用制度的改革和發(fā)展。由民間商會(huì)牽頭組建中小企業(yè)擔(dān)保公司是一種融資模式創(chuàng)新,具體效應(yīng)需要進(jìn)一步通過(guò)實(shí)踐來(lái)驗(yàn)證。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看,還需要民間商會(huì)自身、政府及有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的進(jìn)一步健全和改善。