中國式誠信的利與弊

中國歷史上的各路商幫無不把誠信作為立身之本，誠信造就了很多商幫的輝煌。但是，缺乏制度基礎(chǔ)的誠信卻因環(huán)境的變化而導(dǎo)致誠信盡失。中國傳統(tǒng)文化以誠信為本，強調(diào)誠信做人，誠信經(jīng)商。歷史上的各個商幫無不把誠信作為自己的企業(yè)文化。晉商講“以義制利”，講“重信義，貴忠誠”。徽商講“唯誠待人，人自懷服”，“人寧貿(mào)詐，吾寧貿(mào)信”。甬商講“信譽招千金”。魯商則“講究誠信，規(guī)范行為”。這些商人都以誠信成就了事業(yè)。

“見票即付” 是誠信生命線

當年，許多晉商在包頭一帶從事貿(mào)易活動，那些不講誠信者在食用油中摻假，賣面缺斤短兩，最后無一成事者。但喬家堅持油不摻假，買一斤面給顧客十七兩(十六兩一斤)，結(jié)果發(fā)展成“復(fù)字號”商業(yè)連鎖體系。喬家的第一代創(chuàng)始人喬貴發(fā)曾從事“買樹梢”(即買青苗)的投機活動，結(jié)果虧損，就是因為他的誠信有問題。最后，債權(quán)人同意緩收債款，他才有了以后的翻身機會，使喬家成為晉商中的優(yōu)異者。

晉商最輝煌的是票號業(yè)。當時并沒有對票號的立法，政府對票號也沒有任何限制，自由創(chuàng)辦、經(jīng)營，甚至連稅收也沒有。這就是說，客戶把真金白銀交給票號換取一張銀票，能否再換回真金白銀并沒有制度保證，完全取決于票號是否守信。在票號發(fā)展初期，有一個無兒無女無親無故的孤老太太，從去世丈夫的衣服中找出一張銀票。許多人都認為，這張銀票恐怕難以兌現(xiàn)，但票號不僅兌付了銀子，還支付了利息。“見票即付”成為各票號誠信的底線，無論票號自身有什么困難，也要兌現(xiàn)這個諾言。

最大的考驗是1900年爆發(fā)的那場義和團運動。當時，八國聯(lián)軍入侵北京、天津等地，當?shù)氐钠碧柗痔柋粴В~本被燒，銀子被搶，票號處于危機之中。當時，北京的達官貴人隨慈禧逃跑，到了山西就想到總號取出自己的存款或把銀票換成銀子，這讓票號遇到了“擠兌危機”。但他們明白，無論有什么困難，堅持“見票即付”的誠信是生命線。票號的東家挖出自己祖輩埋在地下的銀子，甚至變賣家產(chǎn)來向客戶無條件支付。山西作家成一在小說《白銀谷》的“驚天動地賠得起”一章再現(xiàn)了當時的真實情景。也正是這種誠信精神感動了客戶，迎來了1900—1910年間票號業(yè)的極度輝煌。

萬兩銀子一句話

晉商講誠信有兩重含義。對外是對客戶的誠信，貨真價實，童叟無欺，寧可人欠我，決不我欠人。對內(nèi)是員工對企業(yè)，掌柜對東家的誠信。我們知道，晉商的商號和票號實行兩權(quán)分離，大事由東家(所有者)做主，但這種經(jīng)營制度在設(shè)計上有一個嚴重的缺陷，即大掌柜的權(quán)責利并不一致。大掌柜有權(quán)決定經(jīng)營管理的一切事務(wù)，不僅拿高薪，而且有身股可以參與分紅。但經(jīng)營中的一切損失由東家承擔無限責任，大掌柜有權(quán)有利而無責。然而，這種重大的制度缺陷并沒有帶來什么不良后果。在晉商中，從來未出現(xiàn)大掌柜貪污、卷款逃跑、以公謀私等現(xiàn)代企業(yè)中屢見不鮮的敗德現(xiàn)象。晉商中職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)能力至今令我們敬佩。其原因在于東家對大掌柜“疑人不用，用人不疑”，大掌柜對東家“受人之托，忠人之事”。雙方是一種完全信任的關(guān)系。

誠信是經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，但為什么中國封建社會商幫的誠信都無法避免它們最后的滅亡呢?為什么這種誠信不能使他們從封建社會商人成功轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代企業(yè)家呢?這就在于封建社會中的中國式誠信與現(xiàn)代社會的誠信有本質(zhì)的差別。

中國式誠信的基礎(chǔ)是文化理念和人與人之間有限的了解。中國商人都推崇關(guān)公，關(guān)公身上體現(xiàn)出來的是“誠與義”的精神。儒家思想也成為維系誠信的精神支柱。需要特別指出的是，中國的商人是以地域和血緣為紐帶形成的商幫，這種關(guān)系的產(chǎn)生源于這些人之間的相互了解與共同的利益。晉商堅持“用人用鄉(xiāng)”，即非老鄉(xiāng)不用，而且，清代晉商用人就是晉中平遙、祁縣、太谷這些地方的人。徽商堅持“用人用親”，即非家族成員不用。其他商幫也由一地或一個家族成員所組成。原因也在于這些人之間的了解與信任關(guān)系。

中國式誠信不以一種制度為基礎(chǔ)，從而限制了商業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展。各個商幫在用人上有限制，貿(mào)易范圍也限于熟人之間。比如晉商的票號在未匯總政府官銀之間，無論是存貸款還是匯總，主要是為本地或熟悉的商人服務(wù)。決定經(jīng)濟行為的不是制度而是對人的了解程度。所謂“萬兩銀子一句話”就是貸款時只取決于對借貸者的信任度，并沒有制度保證。如果債務(wù)人破產(chǎn)還不上錢，票號也只好自認倒霉，一筆勾銷。當商業(yè)關(guān)系還不復(fù)雜，貿(mào)易活動處于低級狀態(tài)時，欠錢還不上債的畢竟是極少數(shù)，票號仍可以經(jīng)營下去。但當貿(mào)易發(fā)達、商業(yè)關(guān)系復(fù)雜起來后，這種任憑口頭信任的關(guān)系就無法作為經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)。

有限信任并不可靠

美國社會學家弗蘭西斯·福山把中國式誠信稱為“低層次的”或“有限的”信任，而把現(xiàn)代社會的誠信稱為“高層次的”或整個社會的“無限信任”。這兩種信任的差別在于所依賴的基礎(chǔ)不同。

現(xiàn)代社會的誠信當然也會依托宗教等文化基礎(chǔ)，但關(guān)鍵還是制度，是制度讓不認識的人相互信任，從事經(jīng)濟活動，從而是一種無限的信任。例如，現(xiàn)代銀行不是只向熟人放貸款，而是實行抵押貸款及其他相關(guān)的制度(如根據(jù)還款記錄評信貸級別等)，從而業(yè)務(wù)就可以無限做大。晉商的失敗，正在于有限信任的票號與無限信任的銀行進行競爭，最后失敗的只能是前者。

在傳統(tǒng)社會中，僅靠地域或血緣的有限信任并不可靠，會由于條件的變化而失信。在晉商興盛時期，像喬致庸這樣的東家往往具有至高的權(quán)威，可以維系建立在地域關(guān)系上的內(nèi)部誠信。但當晉商衰落，東家不再有這種權(quán)威，尤其不少東家吸食鴉片，無力也無心掌管企業(yè)大事時，這種信任就會迅速瓦解。缺乏制度約束，誠信又不存在，職業(yè)經(jīng)理人就出現(xiàn)了種種敗德行為。例如，辛亥革命后，日升昌票號北京分號掌柜趙邦彥見局勢困難，托病而走一去不返。繼承人侯垣又逃跑。就連大掌柜郭斗南也逃跑。這種職業(yè)經(jīng)理人的不忠行為導(dǎo)致中國第一家票號日升昌破產(chǎn)。“疾風知勁草”，辛亥革命的疾風吹走了晉商建立在鄉(xiāng)情之上的誠信，票號和整個晉商的滅亡就來臨了。這種情況不僅發(fā)生在晉商中，徽商、陜商等各個商幫都在滅亡前夕出現(xiàn)過這種誠信盡失、分崩離析的情況。

中國式誠信的關(guān)鍵是缺乏制度基礎(chǔ)。它在傳統(tǒng)社會商業(yè)關(guān)系不發(fā)達的情況下，可以起作用。明清兩代中國商業(yè)發(fā)達，商幫興旺與這種誠信相關(guān)。但這種缺乏制度基礎(chǔ)的誠信已不能適應(yīng)現(xiàn)代社會。不從中國式誠信轉(zhuǎn)向現(xiàn)代以制度為基礎(chǔ)的誠信，就不可能真正建成社會主義市場經(jīng)濟。同樣，以中國式誠信為基礎(chǔ)的商幫在今天也是無法克隆的。只有認識到這一點，研究中國歷史上的商業(yè)成就和商幫才有意義。

(選自《新財經(jīng)》)