關(guān)于發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務的幾點思考

摘要:本文認為銀行應站在分散信貸集中風險、提高資產(chǎn)流動性、培育信貸利潤增長點、改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)等戰(zhàn)略角度研究和發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務。

關(guān)鍵詞:小企業(yè) 信貸業(yè)務 思考

一、小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要力量，需要銀行加大信貸支持力度

改革開放以來，我國小企業(yè)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟重要的組成部分和最活躍的因素，并將成為我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的發(fā)動機之一。小企業(yè)成長空間非常廣闊，金融服務需求越來越多樣化，特別是對銀行貸款的需求總量巨大。目前，小企業(yè)信貸市場的競爭不是很激烈，對銀行來說這是一個有待開發(fā)的規(guī)模巨大的藍海市場。

二、小企業(yè)信貸業(yè)務的巨大發(fā)展空間不容忽視

小企業(yè)無論是生產(chǎn)規(guī)模，還是產(chǎn)品范圍，與大企業(yè)相比均處于劣勢地位，其面對的市場是所謂“利基”市場即規(guī)模較小市場或?qū)I(yè)化市場，這些市場不適合標準化生產(chǎn)和管理的大企業(yè)進入。主業(yè)突出、較高程度的市場專業(yè)化是小企業(yè)的優(yōu)勢所在，其小市場上的高占有率是優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)的基本特征。小型企業(yè)內(nèi)溝通和決策速度快于大企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營活動比較靈活，在競爭方面有快魚吃慢魚的優(yōu)勢。其小型企業(yè)多為私營、個體等非公有經(jīng)濟組織，其產(chǎn)權(quán)清晰、主業(yè)突出、自我信用約束和自我發(fā)展愿望比較強烈。因此，對銀行來說，小企業(yè)信貸業(yè)務仍然“有金可挖”。但多數(shù)小企業(yè)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品鏈條較短，受行業(yè)景氣周期的影響較大而內(nèi)生著較大的市場風險，加之信息透明度低，抗風險能力弱，管理不規(guī)范，銀行認為小企業(yè)信貸不僅信用風險大而且交易成本也很高。

三、發(fā)展小企業(yè)客戶符合銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整要求，有利于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)配置，提高盈利能力

近年來，我國銀行業(yè)整體實力、風險控制水平得到了明顯提高，但是在風險文化方面，多數(shù)銀行刻意回避風險，沒有將風險作為一種資源來配置，并通過有效地經(jīng)營和管理風險資源獲得，具體表現(xiàn)為貸款向大客戶的集中、向某些目前仍處于優(yōu)勢的行業(yè)集中，成為大企業(yè)的關(guān)系銀行，導致客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一，信用風險高度集中在大客戶和某些行業(yè)，降低銀行抗風險能力，業(yè)務不能協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，這種經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略迫切需要加以調(diào)整。

開展小企業(yè)金融服務是銀行多元化發(fā)展的可選途徑，可以適當分散貸款風險，有效降低銀行信貸集中度和業(yè)務結(jié)構(gòu)單一的風險，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)降低信貸資產(chǎn)組合風險，促進銀行加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，采取措施提高風險管理能力，進一步增強盈利能力和抗風險能力。應該說發(fā)展有效益、有市場、有信用的小企業(yè)符合經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的要求。而我國小企業(yè)的迅速發(fā)展，為銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整提供了良好的市場契機。利率市場化后，銀行定價能力得到明顯提高，作為小型商業(yè)銀行在與小企業(yè)價格談判中仍相對處于優(yōu)勢地位，能產(chǎn)生較好的效益，而且在支持中心企業(yè)成長和做大做強的過程中比較容易培養(yǎng)其忠誠度，提高客戶結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，可以有效避免資產(chǎn)負債表的異常波動。

四、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的幾點思考

(一)準確定位目標客戶，先試點后推廣

根據(jù)監(jiān)管部門的指導精神。銀行應在加強行業(yè)研究和產(chǎn)業(yè)相關(guān)度研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)銀行原有市場定位和市場優(yōu)勢，逐步調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，重點開拓與銀行核心大客戶在國內(nèi)供應鏈(價值鏈)的上、下游“三有”優(yōu)質(zhì)小企業(yè)。在策略上，在選擇沿海經(jīng)濟發(fā)展達地區(qū)家電和汽車行業(yè)作為試點突破，重點支持為這兩個行業(yè)大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品和服務的小企業(yè)，同時可積極支持參與政府采購合同生產(chǎn)的小企業(yè)。試點取得經(jīng)驗后，再擴大到其他優(yōu)勢行業(yè)和地區(qū)。

(二)借鑒國外經(jīng)驗，建立小企業(yè)信貸業(yè)務組織體系

發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務需要業(yè)務組織體系作為保障。銀監(jiān)會要求各銀行設(shè)立專門部門負責小企業(yè)貸款工作，對小企業(yè)貸款業(yè)務加強專項指導和分賬考核，開展小企業(yè)貸款的基層行應設(shè)立獨立的小企業(yè)貸款科室或小組。國務院的有關(guān)意見也要求切實發(fā)揮銀行內(nèi)設(shè)小企業(yè)信貸部門的作用。西方國家大銀行業(yè)務各有特色，但大部分沒有放棄小企業(yè)信貸市場，小企業(yè)甚至成為貸款市場的最大客戶群體。以下是幾家西方銀行對小企業(yè)信貸業(yè)務組織的部門化方式:

1.單獨的小企業(yè)部門模式。如渣打銀行設(shè)立與個人銀行部、商業(yè)銀行部、全球事業(yè)部并行的小企業(yè)業(yè)務部，分銷渠道有分行、電話中心、流動直銷、網(wǎng)上銀行直銷、郵件直銷。該行將年銷售額2500萬美元以下的企業(yè)定義為小企業(yè)，客戶平均年銷售額在1000萬美元左右。

2.多數(shù)銀行將小企業(yè)信貸業(yè)務納入在批發(fā)銀行部門?；ㄆ煦y行在全球批發(fā)銀行集團下設(shè)小企業(yè)部門、韓亞銀行在公司銀行本部下設(shè)小企業(yè)營銷本部。

3.也有銀行專做小企業(yè)信貸業(yè)務。如韓國小企業(yè)銀行，專門為小企業(yè)服務，并與其服務對象走出國內(nèi)。

4.極少數(shù)銀行將中型企業(yè)和小型企業(yè)歸屬不同的客戶事業(yè)部。由于中型企業(yè)的信貸管理與大型企業(yè)基本相同，有的銀行將中型企業(yè)放在公司(批發(fā))銀行事業(yè)部，有的銀行出于小企業(yè)信貸管理特色與大中型企業(yè)完全相差較大，但偏近于個人貸款管理，因此將小企業(yè)信貸歸入零售銀行事業(yè)部。

5.結(jié)合我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的特點，我們認為中型企業(yè)和除小型私營企業(yè)和個體經(jīng)營戶之外的小企業(yè)的信用主要建立在法人基礎(chǔ)上，因此這部分客戶由公司銀行業(yè)務系統(tǒng)負責;而小型私營企業(yè)和個體經(jīng)營戶的信用主要基于業(yè)主或個體工商戶個人，這部分小企業(yè)信貸納入零售銀行業(yè)務系統(tǒng)比較適宜。可以在總行小企業(yè)部，在分行建立小企業(yè)經(jīng)營部門，主要負責小企業(yè)融資產(chǎn)品的開發(fā)、市場營銷、小企業(yè)客戶經(jīng)理管理和考核等相關(guān)工作。 “筆數(shù)多、額度小、時間急、頻率高”是小企業(yè)貸款的特點，為提高效率，集中到分行實行專業(yè)化和規(guī)模化操，有條件的地區(qū)可指定若干個支行專門負責小企業(yè)貸款市場營銷工作。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵，推出符合不同小企業(yè)需求和選擇的多樣化信貸產(chǎn)品

要采用新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品。歐洲復興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦實施的小企業(yè)貸款項目的成功經(jīng)驗之一是針對目標客戶特點設(shè)計產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要指導原則是，根據(jù)目標客戶實際需求和選擇，量體裁衣，設(shè)計標準化的產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程，簡化審批程序，縮短審批時間，實行集中操作提高工作效率。具體創(chuàng)新以分行為主體，重點發(fā)揮分行產(chǎn)品創(chuàng)新工作站的作用，以沿海城市作為小企業(yè)信貸業(yè)務試點地區(qū)，因地制宜，因時制宜，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)小企業(yè)融資的需要。

1.與小企業(yè)信用擔保機構(gòu)和信用保險機構(gòu)合作，開發(fā)信用擔保授信和信用保險項下融資。目前，上述機構(gòu)業(yè)務品種除貸款擔保這一主業(yè)外，還開發(fā)了票據(jù)擔保、經(jīng)濟履約擔保、農(nóng)業(yè)擔保、下崗職工小額擔保等適應市場需求的品種。中國進出口保險公司成立后，小企業(yè)短期出口信用保險項下的國際貿(mào)易融資發(fā)展迅速。法國科法斯正在與平安保險合作，推出貸款信用保險業(yè)務，已有多家銀行產(chǎn)生濃厚的興趣。

2.擴大企業(yè)擔保物范圍，重點開發(fā)動產(chǎn)擔保貸款和知識產(chǎn)權(quán)擔保貸款。由于我國物權(quán)法律制度尚不完善，目前銀行接受的擔保物范圍偏窄，而小企業(yè)實力薄弱，普遍缺少符合要求的資產(chǎn)作為擔保物。隨著知識經(jīng)濟的發(fā)展，有一類無形資產(chǎn)——知識產(chǎn)權(quán)值得銀行關(guān)注，以商標權(quán)、專利權(quán)為代表的知識產(chǎn)權(quán)可以作為商品進行交易，或通過許可他人使用，或作為投資入股的資產(chǎn)等方式實現(xiàn)本身的價值。不少創(chuàng)新型的小企業(yè)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的商標、專利，具有強烈的體現(xiàn)信貸價值的要求，不少銀行已開辦了此類知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務，銀行應加強這方面的研究。此外，企業(yè)的原材料越來越多地以標準化的方式進行交易，不少原油、金屬、農(nóng)林產(chǎn)品在商品交易所以衍生金融產(chǎn)品的方式進行交易，實物標準倉單的市值達數(shù)千億元，如果能作為擔保物，將有效緩解不少擁有倉單的小企業(yè)融資難的困境。

3.突破傳統(tǒng)擔保觀念的束縛，嘗試敘做法人股質(zhì)押融資業(yè)務。目前，有不少銀行公布的個別案例表明，該業(yè)務瓶頸在法人股定價和價值實現(xiàn)上，有的銀行正在與信托類金融機構(gòu)合作開發(fā)法人股質(zhì)押融資產(chǎn)品，銀行可予以關(guān)注，在借鑒他行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對小企業(yè)提供以法人股或流通股作為擔保物進行的融資。

4.探索賬戶透支新模式。對“三有”型小企業(yè)，可提供法人賬戶透支融資服務;對小型企業(yè)，可以考慮結(jié)合企業(yè)主的個人信用，提高其所持個人信用卡的信用額度。

同時要加強技術(shù)創(chuàng)新:應用信息技術(shù)降低小企業(yè)信貸成本。在手工處理的情況下，小企業(yè)貸款信息收集和操作成本較高，難以引起銀行的興趣。如果小額信貸從申請、審批到還貸管理都能實現(xiàn)自動化，則可以極大地提高工作效率、降低交易成本。

一是聯(lián)合銀行同業(yè)開發(fā)小企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)。聯(lián)合征信可有效解決信息成本問題，又可充分利用信用評級的規(guī)模經(jīng)濟效應。

二是貸款申請、審批、發(fā)放等部分環(huán)節(jié)放在網(wǎng)上銀行敘做。

(四)制度創(chuàng)新是保證，建立全新的小企業(yè)信貸經(jīng)營管理模式

國際經(jīng)驗表明，不能照搬大企業(yè)的貸款管理模式來管理小企業(yè)貸款，特別是對小企業(yè)貸款，要更新的理念、方式和經(jīng)營模式。借鑒國際經(jīng)驗，進行經(jīng)營機制和管理方式等方面的制度創(chuàng)新，制定銀行具體開展小企業(yè)貸款業(yè)務的實施辦法、工作規(guī)程及相關(guān)配套制度。

1.制定分區(qū)域、分行業(yè)的小企業(yè)信貸政策;

2.創(chuàng)新小企業(yè)貸后管理模式;

3.成立小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理隊伍，建立專營分支機構(gòu);

4.建立小企業(yè)貸款核算體系和考核體制;

5.建立小企業(yè)不良貸款的核銷機制;

(五)充分認識小企業(yè)貸款的風險，形成與小企業(yè)貸款相適應的信貸文化。

小企業(yè)雖然潛力大、回報高，但變數(shù)多、死亡率高，在現(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境特別是信用環(huán)境下，風險較大。大規(guī)模推廣小企業(yè)貸款需要較高的風險管理水平，而銀行存在小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)驗不足，風險管理水平和資產(chǎn)定價能力有待進一步提高，即使小規(guī)模、小范圍試行，也可能出現(xiàn)風險。因此，首先要有做小企業(yè)信貸就要承擔一定風險的準備;其次按照“高收益對沖高風險”的原則，允許有一定比例的不良貸款;再次要樹立“小企業(yè)、大市場”的理念，從思想觀念和資源配置上重視小企業(yè)信貸業(yè)務。

小企業(yè)是每家銀行均不能放棄的蛋糕，“做小企業(yè)，就是在做銀行的未來”已成為多家銀行的共識。本人認為，雖然小企業(yè)風險較大，但如果我們有足夠高的風險管理水平和資產(chǎn)定價水平，小企業(yè)照樣可以成為銀行主要的收入來源和利潤來源之一。

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