網(wǎng)銀失竊 網(wǎng)民買單?

上海的一位市民，為了支付在上海某區(qū)所購期房的第二筆付款，在自己的銀行賬戶里存入了14萬元。然而在一夜之間，14萬元的存款被神秘人通過網(wǎng)上支付全部花光。

2007年9月17日，河南省獲嘉縣某電器公司網(wǎng)銀賬戶存款34.9萬元不翼而飛。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)該存款通過網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)到了貴陽市某銀行儲蓄所“丁嘉偉”的銀行賬號上?！岸〖蝹ァ彼褂玫纳矸葑C是假的。警方判斷，“丁嘉偉”是利用電腦在網(wǎng)上作案，通過攻擊銀行的輸入系統(tǒng)，盜取儲戶的密碼后，把儲戶的錢經(jīng)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走的。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行日益普及，其盜竊案也時有發(fā)生，此次“5·11”事件再次將網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題推向風口浪尖。

某國有銀行電子銀行部一位經(jīng)理表示，網(wǎng)上銀行是銀行的產(chǎn)品，銀行同樣很關(guān)心它的安全性。同時，各銀行都對網(wǎng)上銀行的開設(shè)進行了限制，劉經(jīng)理以自己所在銀行為例介紹說，基本分為普通版和專業(yè)版，普通版只能進行查詢功能和小額度的資金交易;專業(yè)版可進行大額度資金交易，但需要客戶本人帶有效證件到各營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理，銀行會要求客戶同時使用銀行提供的數(shù)字認證證書、usbkey或動態(tài)口令卡等安全措施。

暨南大學(xué)研究網(wǎng)絡(luò)安全的王教授認為，從密碼學(xué)的角度來說，越復(fù)雜的密碼設(shè)置的系統(tǒng)其安全性能就越高，反之則越低。銀行可能因為考慮成本、方便客戶等多種原因，沒有給用戶提供更高級更復(fù)雜的密碼安全措施;而用戶為了圖方便，也多把密碼設(shè)置得較為簡單。這樣一來兩邊都讓犯罪分子有空子可鉆，所以銀行在盡可能使自身系統(tǒng)沒有漏洞時，應(yīng)該考慮到客戶端的安全問題。

那么按照我國法律，這類案件是如何處理的呢?目前在這類案件中，一般是根據(jù)“誰主張，誰舉證”的基本民事訴訟原則，對于網(wǎng)上銀行這樣對安全性、大規(guī)模并發(fā)訪問、全國聯(lián)網(wǎng)等等要求極高的巨型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，技術(shù)上的復(fù)雜程度是大眾難以想象的。不要說普通的銀行服務(wù)對象——廣大儲戶，即便是銀行內(nèi)部非計算機系統(tǒng)技術(shù)人員，也不可能對某個商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行在技術(shù)上理解到位，所有這些人除去操作之外，都沒有義務(wù)對網(wǎng)上銀行的有關(guān)細節(jié)進行了解。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)的復(fù)雜性、安全要求的嚴格性、實時并發(fā)的系統(tǒng)要求等等，造成了利用此工具的諸多用戶對相關(guān)技術(shù)根本不可能了解的可能。由此，一旦因為技術(shù)的原因引發(fā)用戶與銀行之間的糾紛，要用戶舉證證明是銀行的過錯，幾乎也是不可能的。因為客戶由于網(wǎng)絡(luò)專業(yè)知識和自身條件的限制，很難找出網(wǎng)銀的技術(shù)漏洞或證明是由于黑客攻擊引起?，F(xiàn)行的民事訴訟一般是“誰主張，誰舉證”，但是，如果嚴格遵循此規(guī)則，客戶就很難勝訴。絕大多數(shù)客戶認為自己依照我國《民法通則》及《合同法》的有關(guān)規(guī)定，與銀行之間是一種合同關(guān)系。這是基于對銀行充分相信的前提下成立的服務(wù)合同。如果資金放在銀行里都沒有保障，客戶就會對銀行失去信心，這對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展將是致命的打擊。所以，對這種風險損失的承擔就不能實行過錯原則，應(yīng)實行嚴格責任原則，由銀行承擔責任。特殊情況下實行過錯推定原則，實行舉證責任倒置，即如果銀行不能證明自己無過錯，就應(yīng)當承當責任。這樣的責任界定，顯得更公平，更適合網(wǎng)銀這種特殊業(yè)務(wù)的特點，平衡客戶和銀行之間的權(quán)利義務(wù)，從而增強客戶使用網(wǎng)銀的信心，更加促進網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國首例網(wǎng)絡(luò)銀行被盜案發(fā)生的原因就來自銀行系統(tǒng)端，由銀行承擔了90%的責任。

對于客戶端的風險損失?？蛻舳说娘L險損失主要是犯罪分子或黑客用病毒攻擊獲取網(wǎng)銀客戶的賬號和密碼，從而盜走客戶的存款。在開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時，銀行要告知風險，客戶要妥善保管密碼和其他有關(guān)信息，一旦疏于保密，造成信息泄露，就可能會造成資金丟失。一般銀行與客戶服務(wù)協(xié)議中都會約定客戶對密碼的保管責任，因密碼泄露所造成的后果由客戶來承擔，這是目前法定的銀行免責事由。如果客戶沒有盡到保密義務(wù)或未按規(guī)定操作，那么由密碼泄露造成的后果就應(yīng)由客戶方承擔，這也符合《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。當然，客戶的密碼妥善保管義務(wù)應(yīng)該是限制在一般的理解和實際能力內(nèi)。比如，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)使用的計算機基本必要的防病毒措施。因此，客戶端的網(wǎng)銀風險損失的責任，要進行舉證責任分配，客戶需證明自己履行了電子銀行客戶服務(wù)協(xié)議規(guī)定的保密協(xié)議并遵循了操作規(guī)程;銀行若不能舉出免責事由，則應(yīng)承擔責任，這實際上也是實行過錯推定原則。對于客戶故意泄密，讓別人通過轉(zhuǎn)賬等手段盜取自己的資金，再向銀行求償，這是網(wǎng)銀犯罪的情況，需要刑法的嚴厲打擊。

其實自從網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以來，其爭議就從未停止。一個一個地網(wǎng)銀失竊案件提醒人們注意網(wǎng)絡(luò)安全，有人主張?zhí)岣呔W(wǎng)絡(luò)銀行交易的技術(shù)含量，降低網(wǎng)絡(luò)銀行交易風險。最近武漢一名高校教師就開發(fā)出了“每次交易密碼修改系統(tǒng)”，在合法的持卡人進行網(wǎng)絡(luò)銀行交易之后，交易密碼會立即變化。但是，隨著密碼的不斷修改，人們需要記憶的數(shù)字將會越來越多;而密碼的不斷增多，又會對網(wǎng)絡(luò)銀行交易構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。這似乎陷入了“道高一尺，魔高一丈”的無限循環(huán)。

綜上所述，任何安全都是相對的，網(wǎng)銀的安全與否更是如此。為了保障網(wǎng)銀資金安全，網(wǎng)銀和客戶都要加強防范，履行合同義務(wù)。對于銀行和用戶之間的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)糾紛，在對銀行方過錯推定或嚴格確定責任的前提下，還要具體情況具體分析，根據(jù)損失原因和過錯程度，依法合理確定雙方的責任。