問診農(nóng)民貸款

貸款難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。2010年溫總理作政府工作報告在部署今年的工作重點時提出:“加快培育小型農(nóng)村金融機構(gòu)，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，切實改善農(nóng)村金融服務(wù)。”一句簡練而又濃縮的話語，界定了今年農(nóng)村金融改革的邏輯。日前，記者邀請了杜曉山、王曙光和姜柏林，就政府工作報告中關(guān)于農(nóng)村金融改革問題進行解讀。

資金互助社恐被邊緣化

記者:在政府工作報告中，溫總理用“加快”兩個字要求培育小型農(nóng)村金融機構(gòu)，你如何看這一提法?

杜曉山:按照我的理解，這和今年“中央一號文件”遙相呼應(yīng)。“中央一號文件”提出了“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的各類新型金融組織”。所謂“加快”發(fā)展，一是要加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，按照銀監(jiān)會的部署，至2010年，要發(fā)展近1300家新型金融機構(gòu)，而目前只有100多家，加快發(fā)展的壓力還很大;二是目前仍有2800個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融服務(wù)空白地帶，“中央一號文件”提出3年內(nèi)需解決金融服務(wù)空白鎮(zhèn)問題;三是要整體上加快完善三農(nóng)的金融服務(wù)，改變服務(wù)跟不上三農(nóng)產(chǎn)業(yè)本身需求的現(xiàn)狀。

王曙光:今后，農(nóng)村資金互助社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行都會得到較大的發(fā)展。國家之所以這么做，實際上是意識到，大的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)很難覆蓋到分散的、小額的農(nóng)戶貸款。這種難覆蓋有兩個層面的意思，一是無服務(wù)，在一些偏遠地區(qū)，目前仍沒有金融網(wǎng)點;二是有服務(wù)網(wǎng)點，但因為沒有抵押資產(chǎn)等問題，不愿意貸款給農(nóng)民。這種小型金融機構(gòu)，具有與農(nóng)民貼近、運轉(zhuǎn)靈活、方便便捷等優(yōu)點，可以有效解決農(nóng)民貸款難問題。

姜柏林:從整體上來說，看到政府工作報告全文時，我感到既興奮又無奈!從2009年的“引導(dǎo)”到今年的“加快”，讓人興奮。但讓人無奈的是，這是各取所需的一項政策。到底是加快哪類小型農(nóng)村金融機構(gòu)?目前村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)，任何一類金融機構(gòu)都可以獲得自己需要的內(nèi)容，最后的結(jié)果必然是誰有錢游說政策(制定者)，就加快發(fā)展誰。在三類機構(gòu)中，農(nóng)村資金互助社實力最弱，我很擔(dān)心資金互助社會再次被邊緣化。全國數(shù)億農(nóng)民的積極性沒有調(diào)動起來，僅靠幾家商業(yè)銀行去解決農(nóng)民的貸款難問題，是不可能的。

免征營業(yè)稅是利好政策

記者:召開“兩會”前，銀監(jiān)會曾透露，財政部和稅務(wù)總局正向國務(wù)院上報《關(guān)于支持農(nóng)村金融發(fā)展稅收政策問題的請示》，擬加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持政策力度，比如里面的內(nèi)容有:在2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅等對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。該舉措能否解決農(nóng)民貸款難問題呢?從長遠看，能否奏效?

杜曉山:我認為，一是要對提供農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)免除農(nóng)業(yè)稅;二是給予優(yōu)惠政策后，金融部門一定要轉(zhuǎn)變觀念，積極地受理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。不要總是拿無抵押和擔(dān)保說事，因為從各種經(jīng)驗來看，并沒有說非要有抵押和擔(dān)保，(小額貸款)才成功運行。就以國內(nèi)的包頭市商業(yè)銀行和臺州市商業(yè)銀行等金融部門，在無抵押和無擔(dān)保的情況下為農(nóng)戶貸款，已經(jīng)試點成功，不僅沒有風(fēng)險，貸款回收率很高，所以有些部門一定要轉(zhuǎn)變理念，要有意愿去推動。當(dāng)然，這需要一定的技術(shù)。只要有意愿，技術(shù)不是問題。

王曙光:該政策使得那些給農(nóng)民貸款的金融機構(gòu)更加有底氣。實際上，為農(nóng)民提供貸款的成本較大。免征營業(yè)稅能有效激勵農(nóng)民貸款。

姜柏林:農(nóng)民貸款成本高，國家提供補貼進行激勵，最終大的商業(yè)銀行卻得到實惠。這不能從根本上緩解農(nóng)民貸款難問題，農(nóng)民的事還得農(nóng)民自己辦——建立農(nóng)村合作金融體系才是根本之路。就好比汽車下鄉(xiāng)、建材下鄉(xiāng)等政策，這實際上是打著為農(nóng)民辦事的旗號而已，解決產(chǎn)能過剩的問題。

資金互助社更需扶持

記者:三類新型金融機構(gòu)發(fā)展并不平衡，尤其農(nóng)村資金互助社發(fā)展很慢，該如何解決這問題?

杜曉山:三類新型金融機構(gòu)體系中，村鎮(zhèn)銀行有100家，農(nóng)村資金互助社有11家。資金互助社發(fā)展之所以比較慢，主要是銀監(jiān)會監(jiān)管比較嚴格，目前堅持“審慎監(jiān)管”的原則，我覺得完全沒有必要，村一級的農(nóng)村資金互助社，風(fēng)險很小。事實上，全國有5000多家農(nóng)村資金互助社，只有11家有金融許可證。銀監(jiān)會的邏輯是:你要金融許可證，我不發(fā)給你，但是沒有許可證，你還堅持去辦，我也不管你，只要不出大事兒。從監(jiān)管部門角度看，這種邊試邊走的做法也可以，但我覺得目前放寬注冊條件的時機已經(jīng)到了，不要再審慎監(jiān)管了，要放寬條件。另外，我贊同商業(yè)銀行發(fā)放貸款給農(nóng)村資金互助社的做法。

王曙光:農(nóng)村資金互助社所處地位比較弱勢，弱勢并不是說農(nóng)村資金互助社沒有生命力。事實上，凡是農(nóng)民自主建立起來的互助社，生存能力都非常強。弱勢主要體現(xiàn)在，村一級的農(nóng)村資金互助社整體規(guī)模小。國家應(yīng)該提供免稅等扶持政策。另外，應(yīng)出臺政策，讓資本實力雄厚的金融機構(gòu)向資金互助社提供貸款，貸款的利息由公共財政支付。

姜柏林:與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司不同，農(nóng)村資金互助社比較弱勢，融資基礎(chǔ)薄弱。今年政府工作報告沒有提出建立農(nóng)村自主金融體系的說法。以百信農(nóng)村資金互助社為例，籌集10萬股金，開業(yè)當(dāng)天(要滿足銀監(jiān)會防彈玻璃、裝修標(biāo)準(zhǔn)等)就花去了7.6萬元，這讓資金互助社怎么發(fā)展，怎么與村鎮(zhèn)銀行競爭?這好比你讓他們一起上戰(zhàn)場，卻不給(資金互助社)槍，你不是讓他們送死么?