對我國農業保險補貼制度的思考

[摘 要]目前我國的農業保險市場處于萎縮狀態，其重要原因之一就是缺少政府力量的支持，政府補貼缺位。因此，有必要明確財政補貼的必要性，了解我國農業保險補貼的困境，以探尋我國農業保險補貼的出路。這對我國農業經濟的發展意義重大。

[關鍵詞]農業保險;政府;財政補貼

[中圖分類號]F842.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)14-0102-01

1 我國農業保險補貼必要性

1.1 農業風險的特殊性

農業具有“靠天吃飯”的性質，這使得其成為受自然災害影響最大的弱質產業。而和其他可保風險相比，農業風險具有高度集中性的特征，如極易導致損失波及面廣、損失程度極其嚴重等。Miranda 和 Glauber(1997)曾利用統計模擬模型計算出美國最大10家農業保險人和一般保險人的賠款支出變異系數百分數，得出結論:一般保險人的加權平均變異系數百分數為 8.6%，而農業保險人則為 84%，農業保險人所面臨的系統性風險差不多達到一般保險人的 10倍左右。在農業保險中，若缺少支持及其他補償機制，而是將其損失全部轉嫁給商業保險公司，其高賠付率與商業保險追逐利潤的目標顯然相悖，保險人將難以承受而退出市場。

1.2 農業保險屬準公共產品

“與一般私人物品相比較，農業保險產品具有以下準公共品的基本特征:效用上的不可分割性、消費上的非排他性、取得方式上的非競爭性、生產經營上的規模性等?！睖使参锲返募兯饺颂峁┯捎凇按畋丬嚒毙袨榈拇嬖冢瑢е滤饺顺杀具^高，必然進一步導致準公共物品的供給不足。這種情況下政府財政補貼是世界各國通行的做法。

1.3 農業保險補貼是符合WTO規則的綠箱政策

WTO協議將與農業生產相關的自然災害保險和農民收入相關的農業保險稱作“綠箱”政策，不予限制，不像其他的財政補貼手段那樣容易引發貿易爭端。所以世界上大部分發達國家和部分發展中國家主要采用農業保險手段對農業進行支持。

2 我國農業保險補貼的矛盾與困境

2.1 政府財政對農業保險補貼力度不足

我國雖然不能像美國那樣每年給予30億美元的農作物保險補貼，但是在發展農業保險過程中僅僅采用免征營業稅而財政不給農業保險任何補貼的方法顯然是不行的。有數據表明，1998—2000年，我國平均每年政策性補貼支出817.35 億元，相當于農業保費補貼的 7 倍，其中糧棉油價格補貼平均每年支出 605.36 億元，相當于農業保費補貼數量的 5倍?？梢姡覈呢斦a貼仍注重對農產品的價格補貼，而對農業保險的補貼卻不足。

2.2 農業保險補貼的標準難以確定

從國外做法來看，由于各國及地區之間的自然條件及風險程度存在一定差異，故其補貼情況是千差萬別的，補貼水平也不是一成不變的。我國地大物博，各個地區的自然條件千差萬別，經濟發展水平十分不平衡，這就決定了我國農業保險的補貼不可能實行統一的標準。特別是西部地區，無論其經濟實力還是自然條件都遠不及東部地區，因此，如何確定一個較為科學的補貼標準，在政府能夠負擔、農民愿意參與、保險公司同意承保這三個條件之間尋求一個均衡點，還沒有解決。

2.3 政府補貼的效率不高

政府對農作物給予保費補貼，是為了增加農民的付費能力，從而提高農民參加農業保險的積極性。但是實際上農作物保險的參與率不僅取決于保費補貼率的高低，還與農民對風險的偏好、農民可以利用的風險管理工具、農業保險計劃是否具有強制性等有關。美國從 1980年到2000年曾兩次提升對保費的補貼率，但是農民的參與率并沒有得到顯著提高。參與率得不到提高，農民保險風險得不到有效的分散，政府的補貼自然是一個低效率的行為。以2005 年為例，我國保險業保費總收入達到 4927 億元，農業保險保費收入為 7.3億元，僅占總保費收入的0.148%，保費收入已從側面說明了我國農業保險對農戶是缺乏吸引力的，農民的參與程度低。另外，農業保險補貼并不能降低道德風險和逆向選擇，政府的保費補貼雖然提高了農民的付費能力，但是由于缺乏足夠的信息資料來區分不同農民的風險，可能會使農戶故意將資源轉向高風險的項目配置，放棄預防風險的努力。保險公司也可能由于政府給予經營管理費用補貼，而降低了保險公司的風險責任，這都是農業保險補貼低效率的體現。

2.4 制度保障沒有到位

農業保險是有別于商業保險的，而我國現行《保險法》只適用于商業保險，至今我國的農業保險規范仍處于缺位狀態。農業保險的性質、組織形式、政策支持方式，特別是政府對保險費的補貼額和補貼費等都沒有相應的法律來規范和調整。而美國各個階段農業保險補貼率均有相應的法律制度來保障。相比之下，顯然我國的農業保險缺乏有效的制度供給。

3 完善農業保險補貼制度的基本思路

3.1 以各項政策作為保證

農業保險補貼的發展必須有相應的政策為保障，努力營造有利于農業保險補貼發展的制度環境。比如，加快農業保險的立法進程，把農業保險補貼以法律的形式確定下來，給政府及農業保險的經營機構以法律政策的保障。既要保證國家農業保險補貼方案的順利完成，又要切實保障廣大的參保戶真正享受到農業保險補貼帶來的實惠。同時對于農業保險補貼的方式及保費補貼的水平也應以法律的形式給予保障，除了有法律的規范外還要有相關政策的支持，比如產業政策、稅收政策等。

3.2 建立相關扶持機制

國家及地方政府應建立健全發展農業保險補貼的投入機制和約束機制，規定國家財政支農的增長比例，國家及地方政府分擔農業保險補貼費用的比例，努力構建中央和地方兩級財政補貼農業保險的體系，有條件的地方應設立財政專項的補貼基金，專門用于農業保險補貼。在信貸方面，政府要制定優惠的融資政策，實行信貸資金向參保農戶的傾斜，同時發展農業保單抵押政策。推行農業保單抵押制度就是提高農民投保積極性的一項輔助制度。參加農業保險的農戶從金融機構獲取貸款，可用農業保單作抵押;對農民來說，買一份保險，在獲得保險保障的同時，也可同時獲得信用擔保，解決發展農業生產中的資金需求問題。

3.3 建設服務推動機制

服務推動是政府主導農業保險補貼的又一項重要內容，政府應該成立專門的機構為保險公司及參保農戶提供全方位的服務。一是降低信息不對稱。信息的不對稱是造成逆向選擇和道德風險的重要原因。為此，政府既要幫助農業保險機構掌握保險對象的有關信息，又要為投保的農戶提供有關農業保險的信息資料，幫助參保的農戶選擇合適的農業保險方式。同時通過信息服務使農戶了解國家農業保險補貼的政策，特別是使農民了解農業保險到底能給其帶來什么好處和利益，增強農民的投保意識及投保積極性。二是提供技術服務。技術服務既是指對參保農戶提供技術服務，包括農業生產過程中的生物技術的引進、作物栽培技術的推廣以及病蟲害防治技術等，又是指對農業保險經營機構提供技術服務，其主要是幫助農業保險的經營機構選擇合理農業保險補貼方式以及確定合理的農業保險補貼標準。三是提供專業人才。農業保險補貼的發展需要大量專業的從事農業保險工作的人才，這就需要國家及地方政府重視農業保險人才的培養。

[作者簡介]王韌(1978—)，女，湖南平江人，講師，在讀博士，研究方向:風險管理與保險。