國外全民醫(yī)療保險制度的啟示

[摘 要]目前，國外許多發(fā)達國家已經(jīng)建立了比較健全的醫(yī)療保險制度，并且取得了一定的成就。而我國醫(yī)療保險還存在很大的不足，要想得到長足的發(fā)展與進步，必須借鑒國外的先進經(jīng)驗。

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療保險;制度;模式

[中圖分類號]F840.684 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)14-0054-01

1 國外醫(yī)療保險參保模式

總體來看，國外醫(yī)療保險制度按照組織分類有三種模式，分別是自愿保險模式、社會保險模式和全民保險模式。所謂自愿保險模式，就是不論收入高低，個人自愿向社會保險機構(gòu)投保，國家對此不做強制性規(guī)定。社會保險模式，就是國家以法律強制手段強制個人向社會機構(gòu)參加醫(yī)療保險，個人以企業(yè)或者組織為單位進行參保，目前此種模式在世界上最為普遍，被絕大多數(shù)國家所采用。全民保險模式，即國家強制全體社會成員參與社會醫(yī)療保險，此種模式以英國、澳大利亞和歐洲一些福利國家為代表。

1.1 以美國為代表的自愿保險模式

美國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度屬于混合型醫(yī)療保險制度，主要由政府型社會醫(yī)療保障、雇主型醫(yī)療保險與個人投保型商業(yè)醫(yī)療保險構(gòu)成。美國采取自愿保險模式，鼓勵全國人員參保。目前美國參加醫(yī)療保險，每人花6美元就有1美元用于醫(yī)療服務(wù)。然而在高額參保費用的震懾下，截至2009年年末，美國仍有3000萬人沒有參加醫(yī)療保險，占全國總?cè)丝诘?.8%。

1.2 以德國為代表的社會保險模式

德國是第一個建立醫(yī)療保險制度的國家。按照德國法律規(guī)定，除了個別市民在一定收入以上可以選擇不參加醫(yī)療保險以外，其他就業(yè)者必須參加醫(yī)療社會保險。子女們隨父母享受相應(yīng)的醫(yī)療保險，弱勢群體可減免參保費，但是享受同等待遇的保險?？傊鐣ｋU作為醫(yī)療衛(wèi)生保險的主要支柱，商業(yè)保險僅為輔助部分。由于德國采取較為強制性的醫(yī)療保險政策，目前德國公立醫(yī)療保險覆蓋率達到了90%以上，只有部分收入高的人群參加商業(yè)醫(yī)療保險，基本達到了應(yīng)保盡保。

2 國外醫(yī)療保險籌資模式

2.1 美國私人繳納醫(yī)療保險費的籌資模式

因為美國絕大多數(shù)勞動者參與的是商業(yè)醫(yī)療保險模式，國家公立醫(yī)療保險僅僅占很少一部分，所以私人繳納醫(yī)療保險費是美國籌集醫(yī)療保險資金最重要的方式。美國醫(yī)療保險的籌資方式有3條渠道:私人繳納醫(yī)療保險費是籌資的主要渠道。這部分資金一般由雇主承擔，他們與保險公司簽訂合同，為自己的員工或者職工繳納醫(yī)療保險。有部分個體商販無受雇單位，他們私人繳納醫(yī)療保險，享受醫(yī)療保障;國家強行征收工資稅是第二渠道。國家規(guī)定，凡參加養(yǎng)老、殘疾、遺屬社會保險的企業(yè)和個人，必須同時參加住院保險，稅款分別由雇主和雇員按照一定的稅率平均負擔，國家以稅收的形式強制征收;政府籌集資金是第三渠道。政府規(guī)定要向低收入和缺乏生活來源的個人及家庭提供醫(yī)療幫助，要向少數(shù)民族提供免費醫(yī)療，其費用聯(lián)邦政府和州政府各負擔50%。這種籌資方式能夠提供廣泛的消費者選擇，有利于醫(yī)療服務(wù)向高層次發(fā)展，缺點是不能解決醫(yī)療費用上升和人口老齡化所帶來的困擾。

2.2 德國以繳費為主的多元化的公平籌資模式

(1)按工資總額的一定比例繳納保險金。每個德國人都有權(quán)加入法定醫(yī)療保險系統(tǒng)，參加法定系統(tǒng)的人其家屬也自動參加了保險，年收入超過規(guī)定標準的，可以自由參加。個體農(nóng)民、農(nóng)民家屬與老年退休農(nóng)民必須參加農(nóng)民疾病保險。

在德國，按行業(yè)和地區(qū)設(shè)立各種基金會，由于各地情況及提供醫(yī)療保險范圍的差異，各種性質(zhì)的疾病基金會繳納的保險金占工資總額比例也有差異?，F(xiàn)有的資料顯示，各種基金會平均繳納的保險金占工資總額的百分比為12%~14%，但由雇員與雇主各繳納一半費率的原則是不變的。

(2)私人醫(yī)療保險費。超過法律規(guī)定年收入的高薪階層，繳納昂貴的健康保險費，患病時可以享受到高質(zhì)量的服務(wù)，如指定醫(yī)學(xué)專家看病、住單人病房等。

(3)政府稅收。各種基金會自我籌資、自我管理，但當某些基金會因退休人員較多而醫(yī)療費用開支較大時，國家通過稅收給予補助。

(4)自付費用。參加法定醫(yī)療保險的病人需支付少量的衛(wèi)生費。

3 國外醫(yī)療保險對我國的啟示

3.1 加大立法力度，完善立法方案

任何一項新制度的實施，都需要強硬的法律手段進行保障，這樣才能做到有法可依并能進行規(guī)范化管理。英國、德國這些福利國家在推行醫(yī)療保障制度的時候，都是進行反復(fù)修訂，最終出臺實施的。我國由于立法滯后，醫(yī)療保險各項法律法規(guī)還不健全，至今仍未有一項專門的立法保障醫(yī)療保險各項制度的實施，以至于有些該繳付的保費沒有及時上繳，無法保證醫(yī)療保險的順利推行。

3.2 繳費形式多樣，資金合理監(jiān)管

通過對美國、德國和澳大利亞的繳費模式分析不難發(fā)現(xiàn)，這些國家的醫(yī)療保險都不只是靠政府撥款或者個人繳付的單一形式去維持，而是二者結(jié)合或者更多種形式地去籌集資金保證醫(yī)療保險的順利實施。我國人口眾多，基數(shù)龐大，要想保證醫(yī)療保險金的順利籌措，保證醫(yī)療保險的順利推行，就必須多渠道多樣式地去籌資。目前我國社會醫(yī)療保險籌資方式主要有政府負擔和個人或企業(yè)繳費等形式，要想提高醫(yī)療保險水平，必須加大政府負擔的力度和適當?shù)靥岣邆€人的繳費水平，并且合理運營監(jiān)管醫(yī)療保險資金，將其用于合理投資;此外實行統(tǒng)賬結(jié)合、錢賬分離的模式進行監(jiān)管，以期使其保值增值，所有的資金都能用到醫(yī)療保險中。

3.3 擴大覆蓋面，提高參保率

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，能否解決好廣大農(nóng)村人口的醫(yī)療保險問題直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的穩(wěn)定。2010年中央一號文件明確指出:“提高農(nóng)村社會保障水平，逐步提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資水平，做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村醫(yī)療救助。”因此擴大醫(yī)療保險覆蓋面，提高全民參保率是當前需要解決的首要問題。我們一方面要大力宣傳黨和國家的惠農(nóng)政策，鼓勵廣大農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險;另一方面要加大保障力度，適當?shù)靥岣弑Ｕ舷揞~，真正做到大病可醫(yī)可保。同時，農(nóng)村合作醫(yī)療可以適當?shù)卦黾訁⒈ｍ椖?，不用局限于只有住院治療才能得到社會醫(yī)療保險的福利，有些疾病(諸如骨外科、家族遺傳病等)不需要住院治療，但依然花費甚巨，應(yīng)該列入報銷范疇之內(nèi)。

我國目前醫(yī)療保險還不夠普及，要想實現(xiàn)全民醫(yī)保這個目標還需一些時間。我國應(yīng)借鑒國外發(fā)達國家先進的管理模式，完善立法，加大政府投入與監(jiān)管力度，增加醫(yī)療保險應(yīng)保疾病種類，建立“低水平，廣覆蓋”的多層次發(fā)展的醫(yī)療保險制度。